Действия банка при неуплате кредита

Ответственность за невозвращение кредита

Обыватели очень часто называют непогашение или неполное погашение кредита мошенничеством. Они руководствуются постулатом, согласно которому предметом мошенничества является имущественная выгода. Полагая, что норма о мошенничестве подлежит прямому применению при уклонении от исполнения имущественных обязательств, избавлении от материальных затрат, сбережении собственного имущества за счет другого лица и, соответственно, причинении имущественного ущерба в виде упущенной выгоды. Но все не так просто, как может показаться на первый взгляд.

Согласно ст. 159 УК РФ мошенничество представляет собой хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Классическим примером мошенничества является хищение денежных средств путем их получения по поддельным банковским документам и ценным бумагам: кредитовым авизо, расчетным чекам, мемориальным ордерам, векселям, депозитным сертификатам.

В России уже давно распространено хищение денежных средств путем получения различных кредитов с использованием подложной учредительской или бухгалтерской документации, гарантийных писем, залоговых и страховых документов. В силу ст. 307 ГК РФ кредиторская задолженность обусловливается наличием обязательств одного лица (должника) совершить в пользу другого (кредитора) определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.). На практике получение кредита имеет место при заключении договоров поставки, подряда, аренды (субаренды) и т.п.

Как правило, внешне все выглядит хорошо. Получение кредита объясняется деловыми целями, снимается красивый офис (иногда в качестве активных участников предпринимательской деятельности используются и существующие в действительности юридические лица). Однако реальной деятельности не осуществляется, просто кредитные средства потихоньку «рассасываются» по различным организациям.

Работники правоохранительных органов описывают и достаточно сложные случаи, например, когда преступники применяют принцип пирамиды — осуществляют погашение ранее полученного и потраченного не по назначению кредита (и каждого последующего кредита) за счет новых кредитов («кредитная пирамида»). Мошенничество отчетливо проявляется также в случае, когда не удается получить очередной кредит для погашения предыдущего.

В данном случае преступление растянуто во времени, никакого гарантированного обеспечения растраченных средств не существует, а жертвой мошенничества оказывается в конце концов та кредитная организация, чей кредит остается непогашенным. При таком способе конечный результат — присвоение чужих средств — предполагается с самого начала, но его наступление по мере возможности откладывается и переносится на каждого нового кредитора. Обманные действия проявляются сразу и имеют продолжение при получении новых кредитов.

Относительно новым способом мошенничества является присвоение кредитных средств, полученных в порядке ипотеки, когда закладываемое недвижимое имущество (чаще всего квартира) заведомо для получателя кредита (залогодателя) не может быть обращено в погашение задолженности.

Действия банка при неуплате кредита

Таким образом, становится очевидным, что при «кредитных» мошенничествах недостаточно просто не отдавать полученные денежные средства. В действиях преступника должны содержаться дополнительные признаки данного преступления. Рассмотрим их подробнее.

Отсутствие выплат по кредиту до 3 месяцев

Три месяца – это максимальный срок, в течение которого банк может бездействовать. То есть, если в течение этого количества дней заемщик внес оплату по кредиту, то самое страшное «наказание», которое ему грозит, — это штрафы. Как правило, банк об этом предупреждает, поэтому внося запоздалый платеж, придется одновременно оплачивать и штраф.

Если штрафы заемщика не пугают, ровно, как и телефонные звонки и оповещения из банка, то дело принимает иные обороты. Задолженность продолжает свой рост, только теперь банк действует иначе. Если предупреждения по телефону не имеют воздействия на заемщика, то кредитные инспекторы могут начать давить на родственников.

На этом «война» с банком может и закончиться. Но если заемщик не идет на контакт, то дальнейшие действия могут осуществляться от лица коллектора. Приемы все те же: звонки, письма, встречи с родственниками и коллегами, угрозы – в общем, любые психологические воздействия.   

Здесь главное знать технику работы коллекторов и четко отделять границы дозволенного. Нередки случаи, когда они перегибают палку и начинают действительно «наседать» на заемщика. До физического давления дело, как правило, не доходит, но в правонарушениях их уличить можно часто.

Следующий и он же заключительный этап – передача дела в суд. Истец (банк или коллектор) обычно оттягивает время, пытаясь, тем самым, увеличить общую задолженность, путем наложения штрафов и пени. Возможно, многие об этом догадываются, но только некоторые заемщики решаются первыми подать иск в суд.

Судебные разбирательства могут длиться и месяц, и полгода. При очевидной задолженности решение суда всегда в пользу банка. После суда начинается оценка имущества и его реализация. Не имеет значения, было ли что-то оформлено в качестве залога. В любом случае стоимость долга погашается имуществом заемщика. Но согласно 446 статье ГПК, должник не останется без квартиры, если она у него одна, и предметов домашнего обихода.

До тех пор, пока не удастся погасить всю задолженность, на заемщика будут наложены ограничения, например, отсутствие возможности выехать за границу. Если в суд были поданы фиктивные документы (со стороны должника), то вполне применимо и уголовное наказание. В качестве примера – 159 статья УК, которая применима, если было доказано то, что средства банка изначально никто возвращать не собирался.

Прочитайте также:  Образец ходатайство о наложении ареста на автомобиль

Признаки преступного мошенничества

Невозврат кредита Сбербанку

Мошенничество в уголовно-правовом понимании — это всегда хищение. Под хищением в статьях Уголовного кодекса РФ понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и/или обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Чрезвычайно важно отметить, что получение кредита может быть квалифицировано как мошенничество только в том случае, если у заемщика помимо умысла на завладение имуществом была корыстная заинтересованность. Это означает, что лицо стремилось изъять и (или) обратить чужое имущество в свою пользу либо распорядиться указанным имуществом как своим собственным, в том числе путем передачи его в обладание других лиц.

Пример 1. Корнеев, имея умысел на хищение обманным путем имущества, обратился к Павловой с предложением приобрести в одном из магазинов г. Омска в кредит бытовую технику без последующей выплаты кредита. При этом Корнеев ввел Павлову в заблуждение, заверив последнюю, что в будущем знакомая Корнеева — работница банка аннулирует кредитный договор, оформленный на Павлову.

Одновременно Корнеев пообещал Павловой денежное вознаграждение за содействие в получении кредита в размере 10% от выделенной банком суммы. Получив согласие Павловой, Корнеев прибыл вместе с ней в магазин «Технопарк», где Павлова заключила кредитный договор с банком ЗАО «Банк Русский стандарт». После этого Корнеев распорядился полученной в кредит бытовой техникой на сумму 21 318 руб. по своему усмотрению, денежные средства по кредитному договору не выплатил.

Таким образом, Павлова и Корнеев, действуя согласованно, совершили мошенничество, т.е. корыстное безвозмездное изъятие чужих денежных средств и обращение их в свою пользу.

Мошенничество, в отличие от других форм хищения, совершается путем обмана или злоупотребления доверием, под воздействием которых сам кредитор передает денежные средства заемщику.

Виновный вводит потерпевшего в заблуждение искажением фактов или умолчанием об известных ему обстоятельствах. В результате этого потерпевший сам передает преступнику имущество. Добровольность передачи имущества при этом мнимая, так как обусловлена обманом. По существу действия преступника сводятся к тому, что виновный путем уверений или умолчаний создает у потерпевшего уверенность в правомерности или выгодности для него передачи имущества или права на него.

Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество может состоять в сознательном сообщении заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях (например, в предоставлении фальсифицированного товара или иного предмета сделки, использовании различных обманных приемов при расчетах за товары или услуги или при игре в азартные игры, в имитации кассовых расчетов), направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение.

Под заблуждением обычно понимается неправильное представление субъекта о каких либо обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Воля субъекта при совершении сделки под влиянием заблуждения соответствует его волеизъявлению, однако формирование этой воли происходит под воздействием неправильных представлений об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

Сообщаемые при мошенничестве ложные сведения (либо сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности к юридическим фактам и событиям, качеству, стоимости имущества, личности виновного, его полномочиям, намерениям.

Пример 2. Гурьева, желая получить в банке необходимую сумму денег и заведомо не имея намерений впоследствии возвращать полученные денежные средства, решила оформить кредит якобы на личные нужды. Реализуя преступный умысел на завладение денежными средствами, она указала в соответствующих документах ложные сведения о размере заработной платы, а также недостоверную информацию о наличии права собственности на квартиру.

Способом завладения имуществом при мошенничестве может быть как обман, так и злоупотребление доверием. Чаще всего злоупотребление доверием сопряжено с обманом, в чистом виде оно практически не встречается. Злоупотребление доверием при «кредитном» мошенничестве заключается в использовании с корыстной целью доверительных отношений с владельцем имущества или иным лицом, уполномоченным принимать решения о передаче этого имущества третьим лицам.

Доверие может быть обусловлено различными обстоятельствами, например служебным положением лица либо личными или родственными отношениями лица с потерпевшим.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Злоупотребление доверием также имеет место в случаях принятия на себя лицом обязательств при заведомом отсутствии у него намерения их выполнить с целью безвозмездного обращения в свою пользу или в пользу третьих лиц чужого имущества или приобретения права на него, т.е. получение лицом кредита, если оно не намеревалось возвращать долг или иным образом исполнять свои обязательства.

Прочитайте также:  Жалоба на неправомерные действия сетевой компанией

Пример 3. Жирнов, действуя согласованно с Костиным, из корыстных побуждений взял на время паспорт у Обнинского под ложным предлогом приема последнего на работу. В действительности целью получения паспорта было дальнейшее использование документа при оформлении фиктивного кредитного договора.

Используя ксерокопию паспорта на имя Обнинского, Костин заполнил официальные документы Омского филиала КБ «Сибирское ОВК» на получение кредита для покупки сотового телефона, указав вымышленные данные о месте работы и размере заработной платы Обнинского, после чего получил кредит в размере 14 тыс. руб.

Чрезвычайно важен тот факт, что мошенничество может быть совершено только с прямым умыслом, т.е. когда заемщик осознает общественную опасность своих действий (берет значительную сумму денег, не имея реальной возможности погасить долг или не имея намерения его погашать) и желает совершения данных действий, руководствуясь исключительно корыстными интересами.

Также важно отметить, что умысел заемщика, направленный на присвоение полученных в качестве кредита денежных средств или имущества, возник у лица до получения чужого имущества или права на него. То есть содеянное следует квалифицировать как мошенничество только в случае, когда лицо получает чужое имущество или приобретает право на него, не намереваясь при этом исполнять обязательства, связанные с условиями передачи ему указанного имущества или права, в результате чего потерпевшему причиняется материальный ущерб.

О наличии умысла, направленного на хищение путем мошенничества, свидетельствуют, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить денежное обязательство или необходимой лицензии на осуществление деятельности, направленной на исполнение его обязательств по договору, использование лицом фиктивных уставных документов или фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, создание лжепредприятий, выступающих в качестве одной из сторон в сделке.

От хищения путем мошенничества следует отличать случаи, когда лицо, изымая и (или) обращая в свою пользу или пользу других лиц чужое имущество, действовало в целях осуществления своего действительного или предполагаемого права на это имущество. Например, если лицо присвоило вверенное ему имущество в целях обеспечения долгового обязательства, не исполненного собственником имущества.

Создание коммерческой организации без намерения фактически осуществлять предпринимательскую или банковскую деятельность, имеющее целью хищение чужого имущества или приобретение права на него, также является мошенничеством. Однако указанные деяния дополнительно квалифицируются по ст. 173 УК РФ как лжепредпринимательство в случаях совокупности названных преступлений, т.е.

когда лицо получает также иную, не связанную с хищением имущественную выгоду. Например, когда лжепредприятие создано лицом не только для совершения хищений чужого имущества, но и в целях освобождения от налогов или прикрытия запрещенной деятельности, если в результате указанных действий, не связанных с хищением чужого имущества, был причинен крупный ущерб гражданам, организациям или государству, предусмотренный ст. 173 УК РФ.

Исходя из примечания к ст. 169 УК РФ, крупным ущербом признается ущерб, превышающий 250 000 руб.

Мошенничеством также является безвозмездное обращение лицом в свою пользу или в пользу других лиц денежных средств, находящихся на счетах в банках, совершенное с корыстной целью путем обмана или злоупотребления доверием (например, путем представления в банк поддельных платежных поручений, заключения кредитного договора под условием возврата кредита, которое лицо не намерено выполнять).

В соответствии со ст. 140 ГК РФ платежи на территории России осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, т.е. находящиеся на счетах в банках денежные суммы могут использоваться в качестве платежного средства.

Исходя из этого, с момента зачисления денег на банковский счет лицо получает реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами по своему усмотрению. Например, осуществлять расчеты от своего имени или от имени третьих лиц, не снимая денежных средств со счета, на который они были перечислены в результате мошенничества.

В указанных случаях преступление считается оконченным (совершенным) с момента зачисления этих средств на счет лица, которое путем обмана или злоупотребления доверием изъяло денежные средства со счета их владельца, либо на счета других лиц, на которые похищенные средства поступили в результате преступных действий виновного.

Штрафные санкции банка

Штрафует банк обычно по нескольким причинам:

  • позднее внесение ежемесячного платежа,
  • нецелевое использование кредита,
  • неуплата комиссий и прочих дополнительных платежей.

Просрочки – самый популярный способ штрафования заемщика. Только политика у каждого банка разная. Кто-то готов простить двух-трехдневную задолженность, а кто-то действует строже и не допускает ни малейшего просроченного дня. Если просрочка возникла из-за халатности заемщика, то это его вина, а если причина, например, в технических сбоях терминала или самого банковского учреждения, то при предъявлении квитанции о совершенной оплате, конфликт устраняется.

Прочитайте также:  Расторжение договора поставки в судебном порядке

Действия банка при неуплате кредита

Есть два вида штрафования заемщика:

  • непосредственно штраф,
  • пеня.

Разница между ними заключается в том, что штраф представляет собой единовременное начисление, за факт просрочки, а пеня – ежедневное, за каждый просроченный день. Пеня зависит от суммы задолженности, а штраф – величина фиксированная, и устанавливается кредитным договором.

Подходы к начислению пени рознятся от банка к банку. Так, где-то может практиковаться фиксированный размер, а где-то процент, равный процентной ставке, начисляемый на сумму долга. В целом же, средний размер пени равен 1-2%. Закон, в принципе, не ограничивает размер любых штрафных санкций, но если конечная сумма штрафов в несколько раз превышает саму сумму долга, то, посредством суда, ее можно снизить.

Как чаще всего пугают кредиторы?

Популярные у коллекторов и служб безопасности банков «страшилки» — ст. ст. 177 и 315 УК РФ, по которым они грозятся привлечь к ответственности горе-заемщика.

Статья 177 УК РФ предусматривает ответственность за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Следует обратить внимание на то, что в данном случае обязательный признак — злостность. Это означает, что в наличии одновременно должно быть два обстоятельства: у должника имеются денежные средства и он был предупрежден судебным приставом-исполнителем о необходимости исполнить обязательство.

Второе обстоятельство, как правило, всегда в наличии: судебные приставы-исполнители предупреждают об этом под роспись, хотя отдельные должники успешно уклоняются как от встреч с судебным приставом-исполнителем, так и от получения по почте заказных писем с таким предупреждением.

почему при таких обстоятельствах должник не платит по исполнительному листу? Даже если в кассу вносит деньги не должник, а другое лицо за него, роли, скорее всего, это играть также не будет. Вместе с тем, если регулярно выплачивать хотя бы небольшую сумму по долгу, признак злостности будет отсутствовать.

Статья 315 УК РФ («Неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта») содержит схожую норму в отношении злостности, но ответственность по ней могут нести лишь представители власти, государственные служащие, служащие органа местного самоуправления, а также служащие государственного или муниципального учреждения, коммерческой или иной организации.

Исполнение решения должно быть в пределах компетенции ответственного лица (например, должно быть предусмотрено в уставе организации, трудовом договоре, должностной инструкции или внутриведомственных приказах). При этом ответственность наступает, когда имеется реальная возможность исполнить требования судебного акта, но он самовольно не исполняется, а денежные средства направляются на другие нужды.

Отягчающие обстоятельства

Ответственность за «кредитные» мошенничества повышается, если преступление совершено в крупном или особо крупном размере (ч. 3, 4 ст. 159 УК РФ). Вопрос о наличии в действиях виновных квалифицирующего признака совершения «кредитного» мошенничества в крупном или особо крупном размере решается в соответствии с Примечанием 4 к ст. 158 УК РФ.

Как хищение в крупном размере квалифицируется совершение нескольких хищений чужого имущества, общая стоимость которого превышает двести пятьдесят тысяч рублей, а в особо крупном размере — один миллион рублей, если эти хищения совершены одним способом и при обстоятельствах, свидетельствующих об умысле совершить хищение в крупном или особо крупном размере.

Разрешая вопрос о квалификации действий лиц, совершивших мошенничество, в составе группы лиц по предварительному сговору либо организованной группы по признаку «причинение значительного ущерба гражданину» либо по признаку «в крупном размере» или «в особо крупном размере», суд (органы предварительного расследования) исходит из общей стоимости имущества, похищенного всеми участниками преступной группы.

Выводы

Невозвращение кредита может быть признано преступлением и квалифицировано как мошенничество только в том случае, если при получении денежных средств заемщик ввел кредитора в заблуждение относительно реальных целей заключения сделки. К тому же по делу должно быть установлено, что обманное завладение денежными средствами совершено с целью обращения их в собственность виновного или других лиц, т.е.

когда налицо все признаки хищения. Наряду с этим указанные обстоятельства сами по себе не могут предрешать выводы суда о виновности лица в совершении мошенничества. В каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств дела суд в обязательном порядке устанавливает, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства.

В любой ситуации следует помнить: как бы представители коллекторских агентств ни угрожали вам уголовной ответственностью за невозвращение кредита, никто не считается виновным в совершении преступления до тех пор, пока это не будет установлено приговором суда. Всякое лицо, которое считает себя потерпевшим от «кредитного» мошенничества, должно обратиться в органы внутренних дел с заявлением о нарушенном праве.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Источник

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector