Срок исковой давности по кредиту

Определение

Срок исковой давности в потребительском кредитовании в соответствии со ст. 196 ГК РФ равен 3 годам.

Он устанавливается для защиты банком своих прав. В течение этого времени он имеет право потребовать от должника возврата выданной ранее суммы займа и начисленных процентов.

Фактически должник может не выплачивать потребительский кредит. Для того чтобы долг был аннулирован, необходимо учитывать правила исчисления исковой давности.

Период исковой давности по потребительским кредитам:

  • ограничен во времени;
  • может прерываться, приостанавливаться;
  • срок возврата не влияет;
  • не изменяется сторонами;
  • передача коллекторам не влияет на течение;
  • начинает течь с момента нарушения условий кредитного договора.

Срок исковой давности по кредиту

Суд имеет право рассматривать дела даже с истекшим сроком, выносить решения, которые будут иметь юридическую силу и обязательны для исполнения сторонами, если никто не указал на этот факт.

Максимальный срок не должен превышать 10 лет. Банки могут требовать выплаты штрафов только в период исковой давности.

Когда долг можно не платить? Существует ли срок давности по кредиту?

Если срок давности долга по кредиту прошел, можно ли не платить его вообще? В жизни встречаются разные ситуации, и вполне может возникнуть и такой вопрос. Например, у заемщика появились финансовые затруднения, вследствие которых он не в состоянии погашать свою задолженность долгое время, либо проблемы — вплоть до отзыва лицензии — могут появиться у банка. Как поступать в таком случае?

Во-первых, нужно напомнить, что при заключении договора кредита денежные средства заемщику выдаются на условиях возвратности. Таким образом, обязанность возврата кредита у него остается вплоть до окончания срока договора, а в случае нарушения сроков исполнения обязательств — и далее.

Поэтому, когда речь идет о сроке давности по кредиту, в контексте времени рассматривается не обязанность уплаты долга, а возможность его истребования путем предъявления исковых требований (то есть в судебном порядке).

Во-вторых, законодательно определен ряд условий, при наличии которых кредитор не может требовать исполнения должником обязанностей. К этим условиям в первую очередь относится срок, который прошел с момента нарушения договора кредитования и появления у кредитора права требовать исполнения обязательств должника, — так называемый срок исковой давности по кредиту.

Возможно ли официально не платить

Существуют варианты, которые позволяют избежать выплат. Способы могут быть неофициальные или официальные. Неофициальными методами пользуются мошенники.

К таким методам относятся:

  • переезд без оповещения банка в другой город или страну;
  • изменение паспортных данных;
  • прекращение общения с сотрудниками.

Такие способы используются мошенниками с целью дождаться окончания исковой давности и таким образом освободиться от долговой зависимости. Опытные коллекторы находят таких людей и заставляют выплачивать денежные средства.

Эффективными официальными методами будут:

  • диалог с кредитным менеджером;
  • прошение о налоговых каникулах;
  • отсрочка;
  • реализация заложенного имущества (при наличии);
  • реструктуризация;
  • банкротство.

Официальное обращение в банк позволит избежать штрафных санкций за просрочку выплат. Кредитный менеджер подскажет наиболее благоприятный выход из сложившейся ситуации.

Если был взят кредит под залог имущества, то его можно реализовать, а сумму направить на погашение задолженности. Обязательно требуется судебное решение на проведение процедуры.

Предметом могут выступать:

  • имущественные права:
  • движимое и недвижимое имущество;
  • ценные бумаги.

Реструктуризация допускается с целью выплатить взятый ранее кредит. Лицо получает денежную сумму, которую обязуется использовать только на погашение старого долга. Условия договора в таком случае необходимо изучать особенно тщательно.

Срок исковой давности по кредиту

Для этого оно может обратится с заявлением в судебные органы. Имущество, подлежащее реализации будет продано. После завершения процедуры потребительский кредит считается погашенным, даже если вырученная от реализации сумма будет меньше взятого в банке.

Какой срок исковой давности по неуплаченным кредитам?

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он устанавливается с того момента, в который права кредитора по договору кредитования были нарушены — это общее требование, которое закреплено в ст. 200 ч. 1 ГК РФ. Поэтому для того, чтобы точнее определить момент, с которого будет исчисляться срок давности, необходимо обратиться к договору.

Важно! Срок давности по дополнительным обязательствам (штрафам, процентам и т. п.) истекает в одно время со сроками по основной сумме долга, вне зависимости от даты их начисления.

В случае если срок исковой давности по кредиту не определен, срок исковой давности исчисляется с момента, когда очередной платеж по кредиту не был выплачен. При отсутствии очередных платежей на протяжении более 90 дней банк имеет право заявить требование о единовременном погашении всей суммы по договору. В этом случае срок исковой давности будет исчисляться с момента заявления требования.

Прочитайте также:  Какие вопросы решает мировой судья при разводе

Важно! Если в требовании указан срок исполнения требования, то исчисления срока давности по кредиту начинается с момента окончания этого срока.

Истечение срока исковой давности для задолженности по кредиту

Следует помнить о том, что истечение срока давности по кредиту не является препятствием для подачи кредитором иска об истребовании задолженности (ст. 199 ч. 1 ГК РФ). Суды принимают такие иски для рассмотрения и даже выносят по ним положительные решения. Чтобы оспорить решение, нужно обратиться в суд с апелляцией, содержащей требование о признании срока исковой давности истекшим, однако лучшим решением будет сделать соответствующее заявление еще в ходе судебного разбирательства.

Несмотря на прочную позицию заемщика при истечении срока исковой давности, нужно знать, что в некоторых случаях у кредитора имеются возможности добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого могут послужить:

  1. Обращение в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже.
  2. Работа с задолженностью. В данном случае имеются в виду любые формы внесудебного урегулирования задолженности:
  • официальные письма заемщику — при этом кредитор должен доказать, что заемщик лично получил письмо (как правило, для этого используются заказные письма с уведомлением о доставке или доставка курьером);
  • телефонные переговоры (при условии того, что они были записаны с ведома заемщика и содержат его признание наличия долга).

срок давности по кредиту

Кроме того, сам заемщик, не зная особенностей установления сроков исковой давности, может посодействовать сокращению учитываемого срока. Так, срок давности может быть прерван, если заемщик в этот период:

  • подписал хотя бы один документ, имеющий отношение к оспариваемому долгу;
  • оплатил часть долга (пусть даже незначительную);
  • добровольно признал себя должником по кредиту (заявил об этом).

В этих случаях исчисление срока исковой давности останавливается и начинается заново с момента происшествия, послужившего причиной остановки.

Обязанность вернуть долг закреплена в ст. 810 ГК РФ. Но если срок исковой давности истек, то банки и коллекторские агентства не имеют права требовать возврата долга. Но на практике это правило игнорируется.

Коллекторы пугают заемщиков значительно возросшими суммами, грозятся лишить имущества. Такие действия нарушают законодательство.

Банки действуют через суд. В такой ситуации необходимо обратить внимание на истечение срока исковой давности. Суд такое дело рассматривать не будет.

Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Прочитайте также:  Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита.

Разные юристы по-разному трактуют вопрос о том, с какого момента по кредиту физического лица рассчитывать период исковой давности. Кто-то предполагает, время начинается после последнего платежа, есть мнения, что берет свое начало период с момента возникновения обязательств, т. е. при оформлении кредита.

Наиболее оптимистичны в этом вопросе различные компании, которые предоставляют услуги «по освобождению от долгов». На нашем сайте мы опираемся на мнения людей, которые непосредственно являются представителями банковских учреждений, чей практический опыт позволяет предоставлять компетентное решение по различным финансовым вопросам.

Срок исковой давности по кредиту: особенности и нюансы

Когда заемщик попадает в ситуацию, что у него нет возможности платить ежемесячные платежи, начинается просроченная задолженность. Пени и штрафы производятся согласно  составленным условиям по договору. Как правило, это 0,1% от суммы просроченного долга на ежедневной основе, начиная со дня просрочки.

Подписи и печати, в том числе факсимильные, на кредитном договоре означают, что и заемщик, и кредитор полностью согласны со всеми условиями и готовы их выполнять в полном объеме. Поэтому, как только возникает просрочка, подразумевается, что банкиры и клиент знают о ее наличии, и с этой минуты исчисляется срок исковой давности.

Таким образом, этот период будет для каждого платежа своим. И через 3 года после последнего взноса согласно текущему графику продолжительность давности иска будет полностью погашена. Весь этот период должник может выплачивать или не платить деньги на счет, исковая давность от этого не меняется.

По тем кредитам, которые списываются и уступаются коллекторам, период исковой давности остается прежним. Продлить временные рамки периода могут:

  • письменное согласие заемщика на изменения в кредитном договоре;
  • согласие заемщика на выплату просроченной задолженности;
  • реструктуризация кредитования;
  • заявления о предоставлении отсрочек;
  • претензия, на основании которой предполагается, что аннулируются штрафы и пени.

Когда у банка есть доказательства, что должник не забыл о факте, что ему нужно платить долг, то продолжительность давности иска с этого момента снова начинает действовать в периоде трех лет, по истечению которых он пройдет.

Ст. 200 ГК РФ обозначает моменты, который начинает отсчитываться срок. Исковая давность начинает течь не с момента заключения договора, а со времени, когда банк узнал о том, что его право на получение денежных средств от заемщика было нарушено.

Максимально точно определить дату начала течения срока и период поможет договор между банком и заемщиком. Если давность изначально не была определена, то она исчисляется с момента, когда лицо не выплатило очередной платеж. Лицо должно быть уведомлено о пропуске выплаты.

Срок исковой давности начинает течь с момента предъявления требования. В случае, если банк указал временной отрезок, в течение которого требование должно быть исполнено, то срок отсчитывается с момента его окончания.

После решения суда

После получения судебного решения начинается стадия исполнительного производства по правилам, установленным ФЗ-229 от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве». В соответствии со ст. 21 ФЗ-229 выигравшая сторона в течение следующих 3 лет должна взыскать с проигравшей сумму долга.

Если в этот срок денежные средства банком получены не были, то дело об исполнительном производстве закрывается. Об этом факте стороны извещаются.

По займам умершего

Смерть заемщика не является основанием для невыплаты его долгов. Банк предъявит требования к наследникам. Общий срок составляет 3 года.

Срок начинает течь с момента по истечении полугода со дня смерти заемщика. Если в права наследства никто не вступил, то банки не имеет право предъявлять требования о возврате суммы долга, даже при наличии родственников.

Для поручителей

Стороны договора поручительства имеют право самостоятельно установить его срок. Он может быть больше срока основного обязательства или приблизительно равен ему.

Поручитель обязан выплатить задолженность после того, как выяснится, что основной должник не способен выполнить обязательства. Ответственность солидарная.

Банк имеет право подать иск к:

  • заемщику;
  • поручителю;
  • одновременно к обоим.

Обязанность считается исполненной после выплаты всей суммы. Если банк без согласия поручителя увеличивает процентные ставки, то договор между заемщиком и поручителем прекращается.

Когда невыплата кредита становится мошенничеством?

Санкции за отказ от выплаты обязательств прописаны в договоре и в законодательстве. Взыскание проводится в досудебном порядке или судебном порядке.

В первом случае банки привлекают коллекторские агентства или собственные службы. Финансовая ответственность закреплена в ст. 811 ГК РФ и выражается в неустойке.

К должнику может быть предъявлено требование о досрочной выплате долга. Для выполнения этого требования устанавливается разумный срок.

Чтобы избежать дополнительных денежных трат необходимо заранее выяснить размеры штрафных санкций на случай просрочки выплат.

Прочитайте также:  Как понять, из-за чего не дают кредит — The Village

После вынесения судебного решения исполнительный орган имеет право на:

  1. Арест имущества и его реализацию.
  2. Арест банковских счетов заемщика.
  3. Запрет на выезд за пределы Российской Федерации.

Список открытый, к заемщику могут применяться другие меры по взысканию долга, не запрещенные законом.

В ст. 159.1 и ст. 177 УК установлена уголовная ответственность за:

  • злостное уклонение от выплат;
  • получение займа с применением мошенничества;
  • получение займа с злоупотреблением доверия.

Срок исковой давности по кредиту

Попытка воспользоваться сроком исковой давности для невыплаты кредита может иметь серьезные последствия. Например, помимо искового заявления о выплате долга кредитор может потребовать возбудить дело о мошенничестве со стороны заемщика. В результате заемщик рискует оказаться в более тяжелой ситуации, чем рассчитывал.

Чтобы этого не произошло (к примеру, если причиной неуплаты являются финансовые неурядицы добросовестного заемщика), необходимо письменно уведомить банк о временной невозможности возврата кредита.

Кроме того, об отсутствии злого умысла у заемщика может свидетельствовать:

  • наличие нескольких платежей по кредиту;
  • наличие залогового имущества по кредиту;
  • несущественная сумма невыплаченного долга (если сумма остатка по кредиту не превышает полутора миллионов рублей).

Важно! Если срок исковой давности по кредиту истек, преследовать должника в суде по делу о мошенничестве кредитор не имеет права.

Тем не менее даже в случае истечения срока исковой давности и отсутствия у кредитора возможностей истребования долга заемщик может получить в результате определенные негативные последствия в виде испорченной кредитной истории.

 Условия приостановления срока давности

Закон в ст. 202 ГК РФ допускает приостановление срока. В этом случае после устранения обстоятельств он продолжает течение с момента прерывания. Этот срок не включается в исковую давность.

Условия:

  • изменение нормативно-правовых актов;
  • действие непреодолимой силы;
  • введение моратория;
  • прохождение службы в Вооруженных силах России;
  • военное положение.

Исковая давность увеличивается на 6 месяцев.

Есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве банка?

Многих граждан интересует особенность применения срока исковой давности по кредиту в банке, признанном судом банкротом или лишенном лицензии. Как поступить заемщику в этой ситуации — платить или не платить? Ведь лишение лицензии банка не всегда ведет к ликвидации кредитной организации, хотя часто способствует приостановлению ее деятельности.

Вариантов развития ситуации несколько. Во-первых, заемщик почти всегда может продолжать платежи по своим обязательствам. Во-вторых, даже если оплата по каким-либо не зависящим от него обстоятельствам невозможна (закрыт офис банка, не работает банкомат и так далее), в действие вступает п. «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, регулирующий приостановление срока исковой давности по причине действия обстоятельств непреодолимой силы.

В том случае, если банк признан банкротом, работа с задолженностью также будет производиться. Кроме того, в дальнейшем, когда определится правопреемник кредитной организации, он будет пытаться истребовать долги обанкротившегося банка.

Во многом действия должника будут зависеть от того, истекла ли продолжительность исковой давности. По статье 196 ГК РФ этот период составляет 3 года со времени образования задолженности. Если обращение к судье производится в течение этого периода, то апелляция, вероятнее всего, будет рассмотрена в пользу ответчика, если:

  • существуют нарушения в документе, которые поспособствуют признанию кредитования недействительным;
  • на период подписания документов заемщик был недееспособным;
  • задолженность возникла по вине кредитора, при этом у должника есть все квитанции об оплате, по которым денежных средств достаточно для погашения.

Судебная практика показывает, что решение суда о взыскании обязательств чаще всего принимается в пользу банкиров. Суд применяет исполнительный лист, на основании которого может быть распродано имущество неплательщика на аукционе, кроме квартиры, если она является единственной жилой недвижимостью.

Ситуация в пользу заемщика расценивается, когда продолжительность исковой давности истекла, даже если частично. Стоит обратить внимание, что судья не обязан защищать должника, и о своих правах стоит позаботиться самостоятельно.

Банкиры могут сформировать иск, даже если прошло 3 года. И суд примет решение в поддержку финансовой компании. Но в любой момент можно подать встречное заявление о том, что срок исковой данности истек. В этом случае долг будет аннулирован.

Также таким образом можно отсудить и часть задолженности. Например, первая просрочка образовалась в марте 2014 года, действие исковой давности истекло уже в марте 2017 года. Банк обратился в суд в апреле 2018 года. Поэтому все долги, которые были до апреля 2015 года, признаются недействительными.

Если банк признан банкротом или был лишен лицензии на осуществление деятельности, то заемщик имеет право продолжать выплачивать сумму долга или не выплачивать, если это невозможно по независящим обстоятельствам.

Она продолжит работу с не выплаченными задолженностями. Исковая давность устанавливается для защиты банков и дает возможность получить денежные средства на основании судебного решения.

После ее окончания никто не имеет право требовать с заемщика денежные средства, поэтому срок защищает и должника. Из-за наступления этого обстоятельства дело закрывается и не рассматривается, а обязательства считаются выполненными.

При этом этот факт заносится в кредитную историю физического лица, поэтому в дальнейшем он вряд ли сможет рассчитывать на получение нового потребительского кредита. Рассчитывать срок нужно внимательно, учитывая все обстоятельства, влияющие на приостановление.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector