Что может портить хорошую кредитную историю и как это исправить?

Неактуальные данные

Чтобы точно оценить заемщика по кредитной истории, банку необходимы актуальные данные: сведения о погашении кредита за последние два года и/или другие изменения в кредитной истории. Если за 24 последних месяца в вашей кредитной истории ничего не менялось, банку для оценки информации недостаточно.

Получить кредитную историю

Как можно исправить кредитную историю

К сожалению, если вас внесли в черный список по веской причине, «выйти» из него невозможно. Хотя это не говорит о том, что в кредитах вам станут отказывать все и всегда. Определенные сложности возникнут, но ситуация может быть исправлена. Допустим, с помощью «мелких» кредитов, выплачиваемых своевременно.

Если в черный список вас включили по ошибке и испортили вам кредитную историю, вам прямая дорога в суд. Но для начала сделайте запрос в банк, который занес вас туда. Так как финансовые организации могут признавать ошибки не только по судебному решению, но и в досудебном порядке.

Задвоение данных

Задвоением данных называют ситуацию, когда информация по одному заемщику попадает в кредитную историю другого. Обычно это происходит, когда совпадают фамилия, имя и отчество заемщика, регион его проживания, дата рождения. Случаи, когда аккуратные плательщики вынуждены доказывать, что долги по кредитам, оплате услуг ЖКХ и дорожным штрафам принадлежат кому-то другому, нередки.

Так, только в сентябре 2017 по данным информагентств было зарегистрировано 2 случая, когда причиной ухудшения кредитной истории стали кредиты полных тезок. Один из них зарегистрирован в Белгородской области, другой в республике Татарстан. Особенно такому риску подвержены носители распространенных фамилий. В России это Смирновы, Кузнецовы, Ивановы и так далее. Но даже редкая фамилия не защищает от задвоения данных на 100%.

Что представляет собой кредитная история

  • Закрытые и ещё выплачиваемые кредиты и займы с перечислением основных условий договоров: размеров регулярных платежей, периодичности и дат выплат, сроков погашения задолженностей, остатков.
  • Задерживаемые и вносимые позже определённых графиком сроков платежи.
  • Подаваемые в разные финансовые организации заявки.
  • Персональные данные заёмщика, идентифицирующего его.
  • Все организации, в которые гражданин обращался за заёмными средствами.

Перечисленные данные направляются кредиторами в специализирующиеся на информационных услугах бюро кредитных историй (сокращённо БКИ). Здесь они обрабатываются и упорядочиваются для дальнейшего формирования кредитных историй. БКИ не только собирают сведения, но и по запросам выдают их, предоставляя отчёты субъектам (самим заёмщикам) и пользователям – иным лицам или организациям, запрашивающим кредитные истории.

Нерезультативные или частые запросы

У каждого банка свои правила оценки заемщика. Они могут меняться, в зависимости от того, каких заемщиков банк хочет привлечь и с какими работать не хочет. Оцениваются десятки параметров. Так, Сергей Марков, основатель компании GENES1S intellectual solutions, которая занимается разработкой программного обеспечения для банков, говорит, что модели оценки клиента в банке могут включать в себя от 10 до 60 и факторов.

Что может портить хорошую кредитную историю и как это исправить?

Негативным фактором может стать и просто большое количество запросов кредитной истории. Косвенно это свидетельствует о том, что вы испытываете определенную необходимость в дополнительных средствах. Для банков это негативный триггер.

Что портит КИ

Как можно ухудшить и испортить кредитную историю? На неё негативно влияют следующие факторы:

  1. Просрочки – распространённая причина, которая способна испортить даже безупречную КИ. Если вы допустили задержку при очередной выплате, это непременно отразится на репутации заёмщика. А при какой просрочке будет портиться кредитная история? Вообще, при любой, даже однодневной: банк по закону обязан передавать все сведения о клиентских действиях в течение пяти дней с момента их совершения. Но по факту бывает иначе: некоторые лояльно относящиеся к заёмщикам организации прощают непродолжительные задержки и входят в положение, давая отсрочки. Но чем многочисленнее и длительнее просрочки, тем хуже КИ.
  2. Незакрытые задолженности. Если вы уже имеете активный кредит, и планируете взять ещё один, то банк будет тщательнее проверять вас, анализируя кредитоспособность. Если условия договора выполняются добросовестно, кредитная история не испортится, но чем займов больше, тем выше нагрузка, а это – негативный фактор.
  3. Многочисленные или часто подаваемые заявки. Они также учитываются при формировании кредитной истории, и их большое количество испортит репутацию, так как расценивается либо как финансовая неграмотность, либо как острая потребность в финансах или ухудшенное материальное положение.
  4. Частый вопрос – как банки или бюро портят кредитную историю? Ситуации различны. Банковские работники, ответственные за сотрудничество с бюро, могут ошибаться при передаче информации, задерживать её или передавать некорректно. В БКИ вероятны погрешности при работе с информацией. Возможны технические или системные сбои.
  5. Судебные разбирательства с кредиторами. При просрочках банки сначала используют мирные методы взыскания денег: предупреждения по телефону и СМС-уведомления, сообщения в социальных сетях. Если реакция со стороны клиента отсутствует, организация передаёт дело в коллекторское агентство или подаёт иск в суд. А заёмщик становится злостным неплательщиком, сильно портя свою кредитную историю.

Как выяснить, испорчена ли кредитная история? Проверить её в БКИ. Но первым шагом будет выяснение мест хранения: в России количество бюро превышает десять (на данный момент их тринадцать, но ситуация постоянно меняется), а КИ может находиться в любом или в нескольких.

Выяснить местонахождение возможно только в Центральном каталоге кредитных историй, запросив ответ из него с сайта, принадлежащего российскому ЦБ. В соответствующем разделе (название – «Кредитные истории») найдите опцию запроса информации о бюро и заполняйте форму, указывая паспортные и личные данные, а также код субъекта, который вам присвоили в финансовой организации при первом обращении в неё.

Прочитайте также:  Может отец выписать ребенка из муниципальной квартиры

Если вам код неизвестен, выбирайте один из путей. Первый – выяснение идентификатора в кредитном договоре или банке, с которым заключался договор. Второй путь – направление заявки без личного кода: из нотариальной конторы, почтового отделения с телеграфом, из любых финансовых организаций или бюро.

Когда место хранения КИ известно, останется запросить её из бюро. Заявки направляются разными способами:

  1. В офисе. Если он расположен в вашем городе, приходите в него с паспортом и пишите заявление.
  2. Посредством почтовой связи. Первый вариант – письмо с вложенным запросом, подписанным лично и заверенным нотариально. Второй – телеграмма, подтверждённая оператором после предъявления документов и оставления подписи заявителем.
  3. Онлайн-режим. У некоторых бюро есть сайты или специально разработанные интернет-сервисы проверки. Для доступа ко всем функциям пользователь регистрируется, идентифицирует личность, авторизуется и оставляет запрос.
  4. От посредников – банков-агентов, операторов связи, микрофинансовых организаций.
  5. С помощью сервисов, таких как ➥ «БКИ24.инфо». Отчёты формируются в течение часа и отправляются на e-mail. Регистрация с идентификацией не требуются, нужно заполнить форму, оплатить услугу и дождаться ответа. В отчёт включаются все долговые обязательства, причины отклонения заявок, важные факторы, а также рекомендации о том, как не испортить свою кредитную историю или улучшить её.
  • Обращайте внимание на предложения банков по рефинансированию и реструктуризации. Да, не всем известно, как рефинансирование на самом деле влияет на кредитную историю, но влияние исключительно положительное: несколько кредитов объединяются в один и погашаются на более выгодных и необременительных условиях. Реструктуризация предполагает пересмотр не подходящих заёмщику пунктов договора.
  • Следите за графиком и вовремя совершайте платежи. Вы знаете, через сколько дней просрочки портится ваша кредитная история, поэтому даже один пропущенный день может плохо отразиться на ней.
  • Переводите деньги заранее, а не в последний день во избежание задержек при перечислении.
  • Не подавайте одновременно заявки в несколько финансовых организаций: внимательнее изучите банковские продукты и выберите подходящие.
  • Регулярно проверяйте кредитную историю, чтобы обнаруживать и быстро устранять ошибки. Несоответствия убираются бюро по запросу, который обрабатывается в течение тридцати дней (в этот период проводится проверка). Особенно полезно проверять КИ после закрытия кредитов, чтобы убедиться, что банк своевременно передал данные.
  • Чтобы не испортить КИ, не берите много кредитов, лучше оформите один более крупный.

Испортить кредитную историю просто, если не выполнять долговые обязательства и безответственно к ним относиться. Зная распространённые ошибки и не допуская их, вы сохраните репутацию и останетесь добросовестным заёмщиком.

Ниже представлен рейтинг популярных ошибок, которые в конечном итоге приводят к отказам в финансировании:

  1. Частые и длительные просроченные платежи.
  2. Чрезмерная закредитованность, превышающая допустимый уровень по платежеспособности заемщика.
  3. Полное отсутствие КИ по заемщику.
  4. Включение кандидата на кредит в список поручителей по другим кредитным обязательствам.
  5. Досрочные выплаты по предыдущим кредитам.
  6. Активные запросы о кредитовании за последнее время (банки с удовольствием делятся информацией о результатах рассмотрения заявок, включая отказы по кредитам).
  7. Нулевые балансы действующих кредитных карт.

К данному списку следует добавить причину «вне рейтинга», которая ни при каких обстоятельствах не позволит получить новый кредит. Когда взаимоотношения с банком испорчены настолько, что ведется судебное разбирательство по кредитным обязательствам, а клиент отказывается возвращать деньги, ссылаясь на личную неплатежеспособность или незаконность претензий, шансы на новую ссуду нулевые. Вряд ли найдется кредитор, которой захочет стать новым объектом судебных разбирательств.

В зависимости от серьезности проступков банки принимают решения о выдаче или отказе в кредите, анализируя выявленные нарекания.

С вероятностью в 80% банк бракует КИ клиента из-за выявленных просрочек по кредитам. В случае единоразовой задержки платежа по кредиту в пределах недели оснований для беспокойства нет. Иногда кредиторы даже не успевают отправить информацию о просроченных выплатах, когда взнос в полном объеме зачисляется на кредитный счет.

Если просрочки носят хронический характер, а период задержки превысил 1 месяц, поможет лишь исправление кредитной истории и откладывание запроса о выдаче ссуды как минимум на 1 год. Российские банки, допуская наличие просрочек, внимательно следят, чтобы по действующим договорам не возникали задержки, тем более за последние 12 месяцев.

Прочитайте также:  За что могут арестовать машину

Бездумное оформление кредиток приводит к тому, что в нужный момент заемщик получает отказ в выдаче требуемой суммы на выгодных условиях. Перед тем как оформлять очередную мгновенную карточку с заемным лимитом или соглашаться с увеличением кредитного лимита по открытым картам, лучше подумать, не выгоднее ли станет оформить простой кредит по ставкам, которые в два раза ниже карточной переплаты.

Если у заемщика открыто несколько кредиток, лимит по которым израсходован или стремится к нулю, резонным станет предположение, что погашение текущих карт выполняется за счет использования других заемных средств. Риск образования безвозвратного долга весьма велик, а шансы получить своевременные взносы по новому оформленному займу – призрачны.

Удивительно, но факт: полное отсутствие записей о выплаченных ранее кредитах приводит к отклонению заявки. В лучшем случае заемщик сможет рассчитывать на товарный кредит или карточку в банке, куда работодатель переводит заработную плату. Получить крупную ссуду без обеспечения при первом обращении в кредитную структуру невозможно.

Ситуация легко исправима, если предварительно взять товарный кредит с минимальным сроком погашения и успешно погасить микрозайм. В последнем случае важно неукоснительно соблюдать условия договоренностей с микрофинансовой организацией, а при закрытии долга взять справку об отсутствии всяких финансовых претензий.

Когда родственник обращается с просьбой выступить поручителем по кредиту, рекомендуется много раз подумать о возможных последствиях такого шага. Если незадачливый заемщик не справится с взятыми обязательствами, первым, кого побеспокоит его кредитор, станет поручитель. С юридической точки зрения, гражданин, выступающий поручителем по кредиту, является гарантом возврата ссуды вместе с процентами и набежавшими по вине заемщика штрафами.

Обнаружив факт поручительства по непогашенным кредитам, банк предпочтет дождаться завершения платежей.

Банк – коммерческая структура, которая получает прибыль в виде начисляемых ежемесячно процентов. Когда его лишают возможности получать гарантированный доход в соответствии с графиком платежей, вряд ли это понравится новым кредиторам. Стремление заемщика избавиться от кредитных задолженностей в кратчайшие сроки вместо убедительного доказательства платежеспособности, как ни странно, негативно сказывается на репутации заемщика.

При выборе банка, заемщики сталкиваются с советами «опытных специалистов», рекомендующих отправить несколько заявок с запросами на кредит и лишь потом выбирать наиболее выгодный вариант. Данный шаг может привести к печальным последствиям, ведь каждое обращение и отказ фиксируется в КИ. В результате, заметив активность в общении с другими кредитными организациями, банк вправе подозревать, что заемщик ненадежен и склонен к необдуманным поступкам.

Прежде всего в черный список заносят, тех, кто не своевременно рассчитывается с банком. Если вы просрочили выплату минимального ежемесячного платежа, эта информация будет учтена в вашей кредитной истории. Отметим, что банки сами решают, какой период просрочки – причина для занесения клиента в черный список. Допустим, если вы просрочили кредит в Сбербанке от 6 месяцев, в черный список вы попадете непременно. А вот Русский Стандарт отправляет туда всех, кто задолжал в течение одного-единственного месяца.

Частая смена данных

7 ошибок которые портят кредитную историю

В кредитной истории указываются контактные данные субъекта. Каждый банк, куда вы подаете заявку на кредит, запрашивает ваши контакты и вносит их в кредитную историю.

Если номера телефона, адреса работы и регистрации меняются слишком часто — 5 — 10 раз за последние 12-24 месяца, это может быть истолковано банком, как негативный признак.

Ошибки заёмщиков, которые будут приводить к ухудшению кредитной истории

1. Если и отправлять кредитную заявку одновременно в несколько банков, то в 2-3, но не в 20.

2. Надо обязательно «проверить свою историю где-то спустя месяц после закрытия кредита, чтобы убедиться, что вся информация в ней корректна», – делится Екатерина Котова из ОКБ. А ещё нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности в банке после полного погашения кредита.

3. Важно закрывать ненужные карты и сохранять копии заявлений о закрытии счёта.

Что такое кредитная история

4. По словам маркетолога НБКИ Алексея Волкова, если заёмщик в своей кредитной истории заметит записи, с которыми он не согласен, он имеет право оспорить их. Сделать это можно, обратившись напрямую в банк, или же написав заявление в бюро, услуга предоставляется бесплатно.

Прочитайте также:  Как регламентируются перерывы в течение рабочего дня

Личный опыт: как бесплатно получить свою кредитную историю?

Как управлять кредитной историей?

  • Невнимательное изучение договора кредита, безответственное отношение к нему. Так, несоблюдение графика платежей из-за невнимательности влечёт просрочки, ухудшающие КИ.
  • Совершение выплат в последние дни. Если деньги перечисляются банковским или иным переводом, они поступают не мгновенно, иногда с задержками в сутки или несколько дней.
  • Поручительство. Если гражданин становится поручителем, он автоматически возлагает на себя долговые обязательства, что тоже фиксируется в кредитной истории. В случае неуплаты кредита основным заёмщиком его обязанности по закону выполняет поручитель, который может быть не в курсе условий договора.
  • Несколько одновременно выплачиваемых кредитов. Если заёмщик не умеет грамотно распоряжаться собственными деньгами и подвергается соблазну совершать бессмысленные и необдуманные покупки в долг, это ведёт к повышению кредитной нагрузки и порче истории.
  • Финансовая безграмотность. Заёмщик, следящий за своей репутацией, должен знать влияющие на неё факторы и регулярно проводить проверки, чтобы отслеживать изменения и своевременно выявлять ошибки или несоответствия. И если плательщик не разбирается в теме финансов, то он наверняка не знает, как влияет рефинансирование на его кредитную историю, из-за чего не решается воспользоваться услугой и продолжает выполнять обременительные долговые обязательства.
  • Неразборчивость. Когда человек без разбора подаёт заявки в разные банки, он в глазах кредитора делает себя остро нуждающимся в деньгах и некредитоспособным гражданином. Лучше анализировать предложения кредитного рынка и внимательно относиться к выбору: начав сотрудничество с первой попавшейся недавно начавшей деятельность организацией, вы сильно рискуете: в случае убыточного состояния кредитор будет использовать перечисляемые клиентами деньги для удержания позиций на рынке, не проводя платежи. А при смене руководства выплаты будут требоваться повторно, провоцируя фактические просрочки не по вине заёмщиков.
  • Неумелое использование кредитной карты. Кредитки выдаются многими фин. организациями, но далеко не все клиенты знают нюансы их использования, а их немало. Первый – кредитный лимит, за который нельзя выходить. Второй – беспроцентный период, при превышении которого начинают взиматься большие проценты. Третий нюанс – остаток на счёте. Если он нулевой, это может испортить кредитную историю.

Частые микрокредиты

Микрокредиты — это займы “до зарплаты” и небольшие потребительские кредиты, которые предоставляют небанковские финансовые организации. Сведения о микрокредитах попадают в кредитную историю. Сами по себе микрозаймы для кредитной истории не опасны. Если их выплачивать вовремя, они даже способны помочь исправить кредитную историю. Но большое их количество в недавнем прошлом — 3 — 5 за последний месяц — толкуется банками, как неспособность заемщика планировать свои расходы.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это то, что вы платите по кредитам каждый месяц. Банку важно процентное соотношение обязательных выплат к месячному доходу — Payment-to-income ratio PTI. Это отношение месячного платежа по кредиту (одному или нескольким) к вашему ежемесячному доходу. Чем меньше получается коэффициент, тем ниже долговая нагрузка, и тем больше шансов на одобрение кредита.

Как вычислить размер кредита, который одобрят

Допустим Х — ваша зарплата, а Y — сумма, которую вы уже платите по кредитам. Тогда Х*0,4 — сумма  максимально возможных платежей по всем кредитам, включая новый. А максимальный платеж по новому кредиту это Х*0,4 — Y.

Что может портить хорошую кредитную историю и как это исправить?

Для того, чтобы посмотреть, “хватает” ли вам суммы максимального платежа по кредиту, чтобы получить необходимый займ, воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором. Укажите там размер кредита и ставку по нему и он расчитает для вас ежемесячный платеж и общую сумму переплаты. 

Кредитная пирамида

Когда заемщик последовательно берет несколько кредитов, где каждый последующий больше предыдущего и частично направляется на его погашение, в кредитной истории получается “кредитная пирамида”. Внешне все в порядке. Платежи по кредитам своевременны, просрочек нет. Но сотрудники банка исходят из того, что рано или поздно у вас кончатся собственные средства на обслуживание нового кредита, а следующего вам не предоставят.

Значит, одобренный займ перейдет сначала в категорию просроченных, а затем безнадежных и его нужно будет взыскивать через суд и/или передавать его на взыскание коллекторским компаниям. Такой вариант развития событий кредитору невыгоден. Поэтому заемщикам с кредитной пирамидой в истории займ одобрен не будет.

План действий

Если вы не помните за собой просрочек и считаете, что ваша кредитная история в порядке, но все равно получили отказ по кредиту:

  • Запросите кредитную историю
  • Проверьте, не закрались ли в документ ошибки (по вине сотрудников банка, сбоя в работе системы бюро кредитных историй). В настоящее время ошибки содержатся в 4 — 10% кредитных историй.  
  • Уточните, нет ли в ней одного или нескольких из пунктов, перечисленных выше.

Если проблема не будет выявлена, вы можете повторить попытку получить кредит, выбрав другой банк, либо обратиться к финансовому консультанту (брокеру) за более подробным анализом документа.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector