Образец договора страхования риска ответственности заемщика за нарушение договора

Каким нормам Гражданского кодекса РФ должны соответствовать договоры страхования ответственности или предпринимательского риска

При заключении договора страхования ответственности сторонам важно согласовать все существенные условия (ст. 942 ГК РФ). В частности, страхователь и страховщик должны договориться:

  • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
  • о размере страховой суммы (т. е. суммы, в пределах которой страхователь получит страховое возмещение по договору страхования);
  • о сроке действия договора страхования.

1. Объект страхования ответственности – имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам:

  • внедоговорный вред (ст. 931 ГК РФ);
  • вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

2. Страховым случаем по договору страхования ответственности является причинение внедоговорного вреда (или убытков по договору) страхователем и привлечение его к ответственности.

3. Страховая сумма определяется сторонами договора страхования по их соглашению. Ведь заранее неизвестно, в чем будет состоять причинение вреда (какая будет сумма убытков по договору) и будет ли оно вообще (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Этим договор страхования ответственности отличается от договора страхования имущества, для которого действуют дополнительные правила в отношении страховой суммы.

4. Последнее существенное условие договора страхования – срок его действия. Событие, которое произошло за пределами этого срока, страховым случаем не является и, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения не порождает. Кроме того, после прекращения действия договора страхования не может быть взыскана страховая премия.

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос по договору страхования гражданской ответственности в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

Пример из практики: суд признал, что оснований для принудительного взыскания со страхователя страхового взноса за пределами срока договора страхования не имеется 

Страховая организация и авиакомпания заключили договор страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков. В связи с тем, что страхователь исполнил свое обязательство по оплате страховой премии лишь частично, страховщик обратился с иском в суд. Исковые требования страховой компании суды удовлетворили частично.

Прочитайте также:  Как рассчитать обязательную долю в наследстве по закону, по завещанию

Кассационная инстанция отменила судебные акты первой и апелляционной инстанции и отказала страховщику в удовлетворении иска в связи с тем, что стороны согласовали в договоре такое основание прекращения обязательств из него, как истечение срока действия. При этом она указала, что ни договором, ни правилами страхования, ни нормами материального права не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

Страховщик обратился в суд с заявлением о пересмотре постановления кассационной инстанции в порядке надзора. В частности, он полагал, что в соответствии с условиями договора страхования и в силу положений Гражданского кодекса РФ истечение срока действия договора не может служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору.

Однако ВАС РФ не нашел оснований для пересмотра оспариваемого судебного акта в порядке надзора. Обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором (ст. 407 ГК РФ). В договоре страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков стороны определили размер и сроки подлежащих внесению страховых премий, а также последствия несвоевременной оплаты страховой премии в течение срока действия договора при наступлении страхового случая и в случае отказа страхователя от договора.

Страховая премия представляет собой плату за страхование, то есть предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за принятые им на себя возможный риск убытков и обязательство по их возмещению (ст. 954 ГК РФ). Поскольку спорный договор страхования прекращен истечением срока действия, то возникшее из него обязательство страхователя по уплате страхового взноса также прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

По договору страхования предпринимательского риска страхователь и страховщик должны договориться:

  • об объекте страхования – о предпринимательском риске;
  • о размере страховой суммы;

1. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с оплатой ему за счет страхового возмещения убытков, которые возникли в результате предпринимательской деятельности.

Предпринимательский риск состоит в:

  • убытках от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств;
  • убытках из-за изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Прочитайте также:  Срочный договор на время отсутствия основного работника (образец)

При этом в состав убытков от предпринимательской деятельности входит риск неполучения ожидаемых доходов, то есть упущенная выгода предпринимателя.

Страховым случаем является факт убытков, возникших у страхователя в процессе предпринимательской деятельности.

Страхователями по договору страхования предпринимательского риска выступают лица, которые осуществляют предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли (организации и индивидуальные предприниматели).

Пример страхования предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска организация (индивидуальный предприниматель) вправе застраховать свои убытки из договора поставки, которые могут возникнуть, если контрагент-поставщик не поставит в определенный срок товар либо поставит товар ненадлежащего качества.

Важное условие договора страхования предпринимательского риска – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение.

Вопрос: как определяется размер страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска?

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость. Под ней понимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то в соответствии с Гражданским кодексом РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Поскольку заранее неизвестно, какой может быть размер убытков от предпринимательской деятельности, то размер страховой суммы не может быть точным – он определяется сторонами приблизительно.

Договоры страхования можно оформить двумя способами:

  • страховщик и страхователь составляют один документ – договор;
  • страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком, а страхователь принимает его.
Прочитайте также:  Правовой порядок предоставления земельных участков для целей, связанных со строительством || Для целей связанных состроительством

Таким образом, договор страхования в любом случае должен быть заключен в письменной форме (в виде единого документа или страхового полиса). Если стороны не оформят договор в письменной форме, это влечет его недействительность (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Чтобы договор страхования считался заключенным, страховщик и страхователь должны совершить ряд последовательных действий, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ, в частности:

  • получить акцепт на оферту;
  • достигнуть соглашения по существенным условиям договора страхования;
  • заключить договор в письменной форме: либо в виде одного документа, подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции);
  • если договором страхования не предусмотрено иное, уплатить страховщику страховую премию либо внести ее первый взнос.

Страховщик, заключая договор страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования. Ведь исходя из общих положений гражданского законодательства договор вступает в силу с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Образец договора страхования риска ответственности заемщика за нарушение договора

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следовательно, по общему правилу договор страхования является реальным договором и он заключается и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Реальный договор страхования наиболее часто встречается на практике.

В таком случае, если стороны заключили договор страхования, но первый взнос страхователь не внес, то даже если произойдет страховой случай, страховая организация не выплатит страховое возмещение. Кроме того, если страхователь после заключения договора так и не выплатит страховую премию (не внесет страховой взнос), то страховщик не сможет взыскать ее в судебном порядке.

Иной момент вступления договора страхования в силу может быть предусмотрен сторонами в самом договоре. Кроме того, как правило, страхование распространяется на страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу. Однако стороны в договоре могут согласовать иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности, а также при заключении договоров страхования предпринимательского риска.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector