Процентная ставка: что это такое, какими бывают процентные ставки

Начисление процентов при досрочном погашении кредита

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

  • Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
  • Sk – остаток по кредиту;
  • P – ставка в процентах годовых;
  • t – количество дней в месяце;
  • Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

  • Sa – сумма платежа;
  • Sk – сумма кредита;
  • P – ставка по кредиту в процентах годовых;
  • t – количество платежей.

Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.

Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.

Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

  1. Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.
  1. Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
  2. Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
  3. Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Прочитайте также:  Оформить кредит в эльдорадо

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

Дифференцированная схема

По своей сути понятия «эффективная процентная ставка по кредиту» и «полная стоимость кредита» идентичны. Разница состоит лишь в том, что второй термин стал использоваться сравнительно недавно, с 2008 года, когда Центральный банк России обязал все банковские учреждения ознакомлять заемщиков с полной стоимостью кредита во избежание использования клиентской неосведомленности в корыстных целях.

До этого банки массово грешили скрытыми комиссиями и прочими платежами, которые становились неприятным сюрпризом для заемщика уже после факта подписания договора. Эффективная процентная ставка выражается в годовых процентах и включает в себя все обязательные платежи, предусмотренные кредитным договором или законодательством.

Что влияет на размер процентов по займу?

Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

  1. Скрытые комиссии: операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
  2. Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
  3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
  4. Иные услуги: перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди. Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме. В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.

Прочитайте также:  Страховка включена в тело кредита

Что такое маркетинговая ставка по кредиту

Этот вид ставки чаще всего можно встретить в автосалонах. Заманчивые 0 %, которые вам обещают, не имеют отношения к процентной ставке по банковскому кредиту. Суть маркетинговой ставки в том, что она подразумевает скидку на товар в размере тех процентов, которые вы должны были бы, по идее, уплатить банку.

Если маркетинговая ставка по кредиту не нулевая, то скидка будет предоставлена на сумму разницы маркетинговой и банковской ставок. Эту разницу дилер и возмещает банку согласно их договоренностям. В выигрыше остается и банк, пополнивший кредитный портфель, и дилер, повышающий продажи, и покупатель, приобретающий авто по сниженной цене.

Последнему все же рекомендуем внимательно читать договор и рассчитывать свои финансовые возможности, так как не исключены всевозможные скрытые комиссии. Кстати, подобное предложение не освобождает покупателя от расходов на оформление страховок, а они тут как раз отличаются высокими процентными ставками.

Кстати, даем наводку тем, кто собирается покупать машину и имеет на руках всю необходимую сумму. Даже если вы не нуждаетесь в кредите, можно воспользоваться этой схемой для получения внушительной скидки на авто, а через месяц погасить кредит досрочно. Только следует внимательно ознакомиться с договором и скрупулезно просчитать конечную выгоду, включая в расходы дорогую страховку и наличие (отсутствие) штрафа за досрочное погашение.

Особенности начисления процентов по кредитной карте

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

  • комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
  • начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
  • владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Почему в России высокие ставки по кредитам

Вожделенные 4-5 % годовых по кредиту до сих пор остаются исключительной прерогативой зарубежных банков, нашим российским заемщикам такие проценты только снятся и будут сниться, вероятно, еще очень долго. В чем же кроется проблема таких высоких ставок по отечественным кредитам?

Инфляция

Она в России довольно высока, 7-8 % против европейских или американских 3-4 % в год. Уже поэтому ставка по кредитам не может быть меньше или равна проценту инфляции, иначе банки элементарно не получат свою прибыль, а работать в убыток себе они однозначно не будут. Откуда такая высокая инфляция? Она связана, в основном, с высоким уровнем изношенности промышленных фондов, особенно это касается нефтегазовой отрасли.

Прочитайте также:  Полная материальная ответственность работника (нюансы)

Колоссальная прибыль не направляется вовремя на модернизацию производства, что приводит к еще большему износу оборудования, его апгрейд производится, как правило, за счет постоянного роста цен на продукцию. Как следствие, дорожает бензин, вслед за ним перевозки, и, что логично, все продукты, требующие транспортировки, а это практически наше все.

Пожары и наводнения тоже играют значительную роль в росте цен. Отсюда и берется высокая инфляция. В данных реалиях банки просто обязаны себя подстраховать, накидывая к проценту инфляции еще 2-3% на ставки по кредитам. Но ведь полученных путем нехитрых вычислений ставок в 10-11 % годовых в российских банках тоже не найти. В чем же причина?

Риски невозвратов

В процентную ставку по кредитам банки изначально закладывают риски невозвратов кредитов, а это еще 2-3 % годовых. Получается, что банк больше заботится о выдаче кредитов направо и налево под высокие проценты, не особо заморачиваясь с платежеспособностью клиентов. Оказывается, добропорядочные плательщики (которых все-таки большинство) оплачивают из своих карманов долги злостных нарушителей кредитных договоров.

Тут можно сетовать и на низкую финансовую грамотность населения, которое часто «не тянет» взятых на себя платежных обязательств, и на банковскую бездумную рекламу кредитных продуктов, которая пропагандирует райскую жизнь без особых усилий. В итоге половина населения «в долгах как в шелках», а вторая половина боится кредитов, как черт ладана.

Добрых две трети рынка кредитных услуг контролируются всего несколькими крупными игроками, имеющими государственную поддержку. Они устанавливают свои правила, по которым приходится играть всем остальным банковским учреждениям, а клиентам остается только подстраиваться под навязываемые ими условия. Возможно, что разукрупнение и приватизация государственных банков помогла бы постепенно снизить ставки по кредитам до уровня европейских.

На сегодня вывод очевиден – уменьшать процентные ставки по кредитам никто не собирается, на то существуют объективные и субъективные причины, работающие на процветание банков, а не населения.

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты. Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

  1. По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
  2. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
  3. Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

С какого дня начисляются проценты?

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

  • ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
  • проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
  • банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты. Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету. Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector