Почта Банк кредитная история: проверяет и дает ли кредит с плохой

Общие правила оценки заемщика

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

https://www.youtube.com/watch?v=Nwr2i8wx5YU

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

  • Количество погашенных и непогашенных кредитов
  • Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
  • Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
  • Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
  • Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций
Отсутствие кредитной истории

также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.

Проверка документов

Почта Банк кредитная история: проверяет и дает ли кредит с плохой

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организауия ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

  • Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
  • Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
  • Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
  • Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
  • Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
  • Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» — в базах Росфинмониторинга
  • Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов

При оформлении кредита

по паспорту

кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Банку важно проверить платежеспособность клиента – для этого он изучает его доходы. Для него важен не только размер, но и стабильность доходов на протяжении срока кредитования. В первую очередь, он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом (для физических лиц и ИП) или налогом на прибыль (для юридических лиц). Некоторые кредиторы учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья в аренду или от ценных бумаг.

Также организация обращает внимание на регулярные обязательные расходы, которые могут помешать погашению долга. К ним относятся оплата услуг ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам). Разница между суммой доходов и суммой расходов образует чистый доход – ключевой показатель платежеспособности.

Главное условие при оценке платежеспособности – общая сумма платежа не может превышать половину чистого дохода.

Почта Банк кредитная история: проверяет и дает ли кредит с плохой

Если размер доходов недостаточно велик, то банк может предложить привлечь созаемщика, уменьшить сумму или увеличить срок. Высокий доход не всегда говорит о платежеспособности, так как реальные доходы такого заемщика иногда могут быть ниже, чем у клиента с небольшой зарплатой, но низкой закредитованностью.

Прочитайте также:  Договор аренды рабочего места в салоне красоты

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:

  • Залог. Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
  • Поручительство. Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
  • Гарантии. Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать здесь

Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме

залога

, может потребоваться поручительство или гарантия.

Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

  • Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога — от нее зависит итоговая сумма кредита
  • Поиск информации в базах данных. Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

Балл

Описание

690-850

Отличный балл, высокий шанс одобрения

650-690

Стандартный скоринговый балл

640-650

Хорошая вероятность одобрения

600-640

Возможное одобрение кредита

500-600

Низкий шанс получить кредит

300-500

Отказ в выдаче кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным ссудам.

Номер категории

Уровень качества кредитов

Вероятность невозврата

Размер резерва (часть от суммы долга)

I (высшая)

Стандартные

Отсутствует

Отсутствует

II

Нестандартные

Небольшая

До 20%

III

Сомнительные

Средняя

От 20% до 50%

IV

Проблемные

Высокая

От 50% до 100%

V (низшая)

Безнадежные

Максимальная

100%

К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют самые строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы, и почти всегда – на конкретные цели. Поэтому банку особенно важно убедиться в кредитоспособности и надежности конкретной организации.

Во время оценки компаний в первую очередь обращают внимание на следующие показатели:

  • Кредитную историю руководителей и учредителей – рассматривается как отдельно, так и в совокупности
  • Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
  • Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель – фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
  • Финансовые и хозяйственные показатели – размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги, и другие. Эти показатели оцениваются за последние 12 месяцев
  • Число и стоимость активов – недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
  • Дополнительные сведения, которые указывают на надежность компании – число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другие
Прочитайте также:  Налоговый вычет при приватизации квартиры

Дает ли Почта Банк кредит с плохой историей

Есть ряд типичных причин, по которым можно получить отказ при оформлении кредита или кредитной карты.

Вы считаете, что соответствуете всем требованиям Почта Банка? У банка может быть совершенно иное мнение, объяснять которое он не обязан.
Вы считаете, что соответствуете всем требованиям Почта Банка? У банка может быть совершенно иное мнение, объяснять которое он не обязан.

Этот термин включает в себя сразу несколько основных факторов, которые могут стать основанием для отказа в кредите. Если рассматривать отдельные кредитные продукты банка, то есть условия для их получения – требования к заемщику, при несоответствии с которыми, вполне вероятно получение отказа. Речь идет о возрасте, прописке, стаже работы, телефонах для связи.

Стоит отметить, что каждый банк составляет для себя определенный портрет заемщика, и Почта Банк не исключение, поэтому, почему банк отказал в кредите – индивидуальный вопрос.

В Почта Банке причины отказа, связанной с возрастом заемщика, может не быть, так как оформление кредита возможно с 18 лет. Однако тогда должно быть официальное место работы, что будет гарантией стабильного дохода и платежеспособности клиента.

Что касается кредитования пенсионеров и пожилых людей, для них есть специальная программа по пенсионному кредитованию, которая предусматривает возраст заемщиков.

Почта Банк кредитная история: проверяет и дает ли кредит с плохой

Доходы заёмщика – один из основных параметров, на основании которого можно получить отказ при кредитовании. Есть внегласное правило, на основании которого – суммарный размер всех кредитов, которые есть при обращении за следующим кредитным продуктом, не должны превышать размер 30-50% от дохода заемщика. В расчет Почта Банк принимает такие периоды – 3,6,12 месяцев.

Сделайте предварительный расчет по кредиту на калькуляторе Почта Банка. Так станет понятно, достаточно ли уровня доходов, которые есть на сегодняшний день, для обращения за кредитом.
Сделайте предварительный расчет по кредиту на калькуляторе Почта Банка. Так станет понятно, достаточно ли уровня доходов, которые есть на сегодняшний день, для обращения за кредитом.

На сайте банка есть онлайн-калькулятор, по которому можно просчитать, какую сумму вы хотели бы оформить, и, предварительно, какую сумму получиться взять. Почему же может быть отказ – значит, проблема состоит в других причинах.

В бюро кредитных историй отображаются все заемщики, оформлявшие кредиты в разных банках и в разное время. На основании этого, формируется черный список заёмщиков, у которых были неприятные ситуации с банками – просрочки, штрафы, пени. В этом случае взять кредит сложно, и вопрос, почему Почта Банк отказал в кредите, какие причины отказа, очень серьезный. Не допускайте просрочек на будущее и следите за тем, какой остаток по кредиту в Почта Банке необходимо выплатить.

Общий стаж работы, а также стаж на последнем месте играет важную роль на этапе принятия банками решения по кредиту. Этот пункт является в определенном роде косвенной характеристикой, насколько устойчиво ваше финансовое положение, доходы во времени.

Мало вероятности, что вас просто так уволят, а возможно, еще и подымут заработную плату.

Сумма кредита также оказывает влияние на то, удастся ли его оформить. В том случае, когда указан ежемесячный совокупный доход, просчитаны ежемесячные платежи, банк принимает решение, какие риски и гарантии выплаты взятой суммы средств.

Не уверенным в своем финансовом положении заемщикам нет смысла оформлять крупные суммы на короткий срок. Это может стать причиной отказа по заявке на кредит в Почта Банке.
Не уверенным в своем финансовом положении заемщикам нет смысла оформлять крупные суммы на короткий срок. Это может стать причиной отказа по заявке на кредит в Почта Банке.

Если же сумма кредита велика, банк может предложить продлить срок кредитования.

Николай Потапов

Причина отказа Почта Банка в кредите может заключаться во внешних признаках, почему же? Речь идет о непрезентабельном внешнем виде, запахе алкоголя от заемщика, в невнятных ответах на поставленные вопросы, когда заемщик путается в показаниях, у него бегают глаза – это настораживает банковского представителя, который будет стараться обезопасить банк и себя от неплатежеспособных клиентов.

Чтобы кредит Почта Банком был одобрен, необходимо, чтобы указанные данные были достоверные. Представители банковского учреждения проверяют информацию, которая указана в анкете, сравнивая данные с аналогичными, в определенно взятом регионе. Если данные, указанные в анкете, не будут подтверждены, по кредиту придет отказ.

Никогда в жизни не брали кредит? К сожалению, это тоже может не понравится Почта Банку.
Никогда в жизни не брали кредит? К сожалению, это тоже может не понравится Почта Банку.

Это еще одна причина для отказа в получении кредита. В этом случае, у банка нет гарантии того, что кредит будет выплачен, так как вы совершенно новый человек в банковском секторе. Для того чтобы кредитная история взяла свое начало, нужно взять кредит на небольшую сумму, выплатить его, показав свою платежеспособность.

В процессе принятия решения о том, будет ли предоставлен кредит, нужно заполнить специальную анкету. На основании всех ответов, система проставляет баллы – по ним решают, какой будет ответ на заявку. На решение может повлиять ответ на любой вопрос.

Данные о просрочках и проблемных кредитах отражаются в кредитной истории, в результате чего формируется отчет о плохой кредитной истории у конкретного человека. Также эти данные о заемщике могут быть положительными или нейтральными (в случае, если потенциальный заемщик никогда не обращался за ссудами).

Что такое кредитная история, и что нужно знать о ней

Как и в любой другой финансовой организации, в Почта Банке плохая кредитная история может служить причиной отрицательного ответа банка по выдаче займа.

Прочитайте также:  Продление регистрации иностранного гражданина в москве

Этот банк предлагает два варианта проверки кредитной истории:

  • По инициативе банка. При подаче заявления на кредит, кредитную карточку или рефинансирование действующих займов, оформленных в сторонних банках, такая проверка является обязательным условием. Клиент об этом информируется, а в анкете-заявке имеется специальный пункт, который подтверждает согласие потенциального заемщика на такую проверку.
  • В виде услуги банка, которая предоставляется всем желающим. Данная услуга платная (стоимость запроса – 3 тыс. руб.). Если есть необходимость проверить собственную кредитную историю, например, возникли сомнения о достоверности сведений (был утерян паспорт и есть риск, что им воспользовались мошенники), то можно воспользоваться сервисом Моя кредитная история в Почта Банке. Для этого потребуется обратиться к сотрудникам лично, предъявить паспорт, и оплатить полную стоимость данной услуги. Уже через 15 минут у вас будет детальная выписка из БКИ.
Проверка кредитной истории производится банком при принятии решения о выдаче кредита, или может быть получена клиентом платно
Проверка кредитной истории производится банком при принятии решения о выдаче кредита, или может быть получена клиентом платно

То есть, Почта Банк проверяет кредитную историю по собственной инициативе перед тем, как дать займ. Или же проводит проверку в качестве услуги, которой может воспользоваться каждый, вне зависимости от того, является ли он действующим клиентом банка или нет.

Дает ли Почта Банк кредит с плохой кредитной историей? Во многом это зависит от самой кредитной истории. Временные материальные трудности могут быть у каждого человека, и незначительная просрочка по платежу, которая была погашена в кратчайшие сроки, вряд ли будет служить основанием для отказа. Хотя этот факт будет отражен в кредитной истории.

В Почта Банке сведения проверяются в трех крупнейших БКИ, работающих на территории РФ:

  • НБКИ. (Национальное бюро кредитных историй), куда передают сведения не только банки, но и микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. НБКИ – обладатель самой полной и крупной базы, существующей в России на данный момент.
  • Эквифакс. Это кредитное бюро обладает сведениями не только о физических лицах, но и об организациях, которые оформляли займы.
  • БКИ Русский Стандарт. Изначально данное бюро работало исключительно в интересах ЗАО Русский Стандарт, но с 2008 года предоставляет информацию и различным финансовым организациям.
Состояние кредитной истории, плохая она или нет, можно проверить в одном из БКИ перед подачей заявки на оформление кредита
Состояние кредитной истории, плохая она или нет, можно проверить в одном из БКИ перед подачей заявки на оформление кредита

Все перечисленные БКИ обладают отличными базами данных, что делает проверку полной и позволяет получить детальную информацию. То есть, проверка через эти БКИ (по инициативе банка или лично) – гарантия получения достоверных сведений.

Итак, дает ли Почта Банк с плохой кредитной историей займ? Этот вопрос в каждом случае решается индивидуально.

Банком учитывается:

  • характер просрочек в прошлом;
  • как была решена проблема с просрочкой;
  • был ли это единичный случай или такое финансовое поведение характерно для потенциального заемщика;
  • были ли после просрочки кредиты и как они выплачивались (оформление небольших займов лицами с плохой КИ и добросовестное их погашение используется для исправления кредитной истории).

То есть, кредитные эксперты банка оценивают не столько сам факт просрочки, но и дальнейшее поведение заемщика, способы решения возникшей проблемы и т.д. По результатам оценки в каждом конкретном случае принимается решение о выдаче или отказе в кредите, а также о процентной ставке и доступном кредитном лимите.

Заключение

В Почта Банке кредитная история проверяется обязательно. Причем это делается с официального согласия потенциального заемщика, которое подтверждается в анкете-заявке. Проверка происходит с помощью данных, полученных от трех самых крупных БКИ, действующих на территории РФ. Также проверить собственную историю может каждый желающий, такая услуга предоставляется в Почта Банке на платной основе.

Конкретные методы оценки зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.

Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.

Перед тем, как выдать кредит, банк внимательно проверяет заемщика. Он обращает внимание на:

  • Кредитную историю
  • Документы заемщика, их подлинность и соответствое требованиям
  • Данные о клиенте в государственных базах данных
  • Доходы и платежеспособность заемщика
  • Состояние залога или поручителя (если они есть)
  • Другие параметры (например, деловую репутацию или неуплаченные налоги)

Итоговое решение принимается в процессе андеррайтинга и скоринга. Перед обращением за кредитом, чтобы оценить вероятность отказа, проверьте себя по этим показателям.

А что думаете вы о способах проверки заемщиков? Поделиться своим мнением и рассказать о том, как вы с ними сталкивались, вы можете в комментариях.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector