Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита.

Что такое процентная ставка в кредитовании

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Процентная ставка в кредитовании – это сумма, определенная в процентах от величины предоставленного займа, которую нужно заплатить за определенный период. Это то, что отдаст заемщик за пользование заемными средствами, исходя из установленной цены кредита и периодичности внесения платежей.

1 — по степени регулирования законодательством:

  • регулируемые, чьи значения фиксируются на законодательном уровне (ключевая ставка ЦБ РФ, ставки по кредитам Центробанка и по переучету им коммерческих векселей);
  • нерегулируемые, когда цена кредитования, устанавливается частными кредиторами (банками, МФО);

2 — по возможности изменения:

  • фиксированные – их величина неизменна в течение всего периода кредитования;
  • плавающие – те, что изменяются в период действия кредитного договора;

3 — по порядку установления:

  • аукционные, чей размер определяется по итогам аукционных торгов;
  • банковские – устанавливаются банками в отношении определенных кредитных сделок;

4 — по степени риска:

  • базовые ставки – определяются согласно структуры ресурсов и степени риска кредитора;
  • ставки по кредитам – устанавливаются на основе базовых, но с учетом рисковости конкретной сделки;

5 – по учету инфляции:

  • номинальные — не учитывающие временную стоимость денег, то есть влияние инфляционных процессов;
  • реальные – показывают истинную покупательскую способность начисленного процента в денежном выражении. По сути, это номинальные, скорректированные с учетом инфляции;

6 – по субъектам отношений:

  • банковские – те, что применяются при кредитовании юридических и физических лиц;
  • межбанковские – используются, когда кредитная организация кредитуется за счет другого банка или Центробанка.

Ставка процента формируется под влиянием множества факторов. Главным из них является ключевая ставка ЦБ РФ. Ее величина корректируется с учетом ситуации в экономике страны.

Кредитные ставки могут быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ только при условии субсидирования, например, государством или застройщиками.

Для кредитования банками используются привлеченные средства, потому на ставку процента также влияют:

  • уровень существующей инфляции;
  • ставка межбанковского кредита;
  • соотношение спроса и предложения на кредитные ресурсы;
  • величина процента, которую нужно выплатить тем, кто предоставил финансовые ресурсы (вкладчикам, другим банкам), необходимые для кредитования;
  • налоговая политика в банковской сфере;
  • операционные расходы (зарплата сотрудников, расходы на обустройство рабочих мест и так далее);
  • компенсация за рисковость — потому чем ниже ставка процента, тем жестче требования к заемщику, а чем дороже кредит, тем более лояльно относятся к клиентуре;
  • желаемая величина прибыли.

Большинство кредиторов в России в кредитном договоре прописывают свое право на корректировку ставки процента с учетом колебаний учетной ставки ЦБ РФ.

Аннуитетные платежи предполагают погашение задолженности по займу равными платежами.

Дифференцированные платежи — это равномерное погашение основной суммы долга, но ежемесячный взнос в начале срока будет существенно больше, нежели в конце.

В 2016 году общая сумма задолженности населения по кредиту превышала в 10 000 миллиардов рублей. Большая часть банковских организаций обговаривает условия возвращения взятых взаймы средств перед их выдачей. Существует две основных формы погашения задолженности по займу:

  • дифференцированными платежами;
  • аннуитетными платежами.

Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости.

Дифференцированные платежи являются более выгодными для заемщика. В случае подобного способа возвращения средств, клиент одновременно погашает и «тело» кредита и процентную ставку. Благодаря этому, ежемесячные выплаты будут с каждым месяцев сокращаться, поскольку с каждым месяцев проценты начисляются на меньшую сумму (тело кредита уменьшается с каждым последующим платежом).

Заемщик также может самостоятельно рассчитать количество средств, которые взимаются в учет выплат по проценту. Для этого необходимо воспользоваться специальной формулой. Она гораздо проще предыдущей. Как рассчитать проценты по кредиту при аннуитетных платежах? Необходимо умножить количество средств, которые еще нужно внести (то есть текущий размер задолженности по займу) на месячную процентную ставку.

рассчитать процент по кредиту

В качестве примера стоит вычислить, какая часть из 2075 рублей (размер ежемесячного платежа, полученный ранее) тратится на уплату процентной ставки при первом платеже. В данном случае применяется следующая формула:

  • Сз (сумма задолженности по кредиту) х Мпс.

Поскольку платеж будет первым, задолженность на момент его внесения составит 40 000 рублей. Соответственно, с 2075 рублей на уплату процента идет: 40 000*0,0183 = 732 рубля. Во втором платеже: 38657 (задолженность на момент произведения второй выплаты) * 0,0183 = 707 рублей.

Получив эти данные, заемщик может без проблем рассчитать, какая часть задолженности перед банком действительно погашается во время платежа. Для этого достаточно от суммы платежа отнять ту часть, которая уходит на проценты. Проведя это действие, заемщик получит результат – 1343 рубля (2075 – 732). При втором платеже в учет погашения тела долга уйдет 1368 р. (2075 – 707).

Соответственно, при первом переводе средств, несмотря на внесение 2075 рублей, чистый долг (без процентной ставки) уменьшится лишь на 1343 рубля и составит 38 657 р. Еще через месяц сумма задолженности уменьшится до 37 289 р. С течением времени на погашение тела будет выделяться больше средств, а на процентную ставку – меньше.

Такой подход к расчетам позволяет банку высчитывать процентную ставку с большей суммы, нежели при дифференцированных платежах. Это, соответственно, повышает размер средств, которые в итоге будут перечислены в учет процентов, и растягивает в плане продолжительности процесс погашения основного долга. То есть гражданин не только сплачивает больше денег в качестве процентной ставки, но и делает это на протяжении более длительного промежутка времени.

Подобная форма погашения имеет свои преимущества. Как уже было сказано ранее, клиенту придется погашать заем путем ежемесячного перечисления небольших сумм. Поскольку в большинстве случаев в банк обращаются физические лица, не имеющие возможности выделить большое количество средств из семейного бюджета, аннуитетные платежи могут уменьшить финансовую нагрузку на гражданина.

Прочитайте также:  Может ли быть поручителем человек с кредитом

Между тем, пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, приведенный выше, показывает, что в таком случае заемщик значительно переплачивает. При параметрах, используемых в примере, окончательная стоимость займа будет превышать стоимость взятых взаймы средств приблизительно на десять тысяч рублей, что невыгодно для заемщика.

Что такое цена кредита

Дифференцированный заем сопровождается не такой большой переплатой. По этой причине он выглядит гораздо более привлекательным. Однако необходимо быть готовым к большим первым выплатам по займу (в некоторых случаях, многократно превышающим размер перечислений при аннуитетных платежах).

Таким образом, существует две основные формы расчета платежей по займу: дифференцированная и ануитетная. Вторая форма предполагает ежемесячное внесение фиксированной суммы. Она позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, но сопровождается значительными переплатами по кредиту. Формулы, приведенные выше, дадут заемщику возможность предварительно вычислить все необходимые данные и принять решение о целесообразности взятия аннуитетного займа.

Следует ли соглашаться на аннуитетное погашение займа

В случае с дифференцированными платежами заемщик сразу же начинает погашать тело займа. Чем меньше средств должен клиент банку, тем меньшая сумма процентной ставки насчитывается. Это невыгодно финансовому учреждению, поскольку именно те средства, которые поступают за счет уплаты процентов, являются основным источником дохода таких организаций. В случае с аннуитетными платежами ситуация выглядит иначе.

Аннуитетный заем предполагает погашение задолженности равными частями (чего нет при дифференцированном кредите). Положительной чертой такой формы выплат является возможность ежемесячного внесения небольшой постоянной суммы. При дифференцированном кредите клиенту необходимо сразу вносить больше денег, но со временем платежи по займу уменьшаются.

Поскольку в первый период значительная часть средств идет на погашение процентной ставки, начисляемой на остаток по кредиту, окончательная стоимость займа будет более высокой, нежели при дифференцированном займе. Причина тому – более медленное погашение тела займа, с которого и начисляются проценты.

Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту

В платеж за месяц по займам в банках входит основная сумма долга, проценты за использование заемных средств, комиссии. Последняя категория чаще выделяется отдельной строкой, и берется далеко не во всех банках, а вот расчет ежемесячной выплаты обычно производится банком в отдельной программе, и распечатывается для клиента уже в готовом виде без приведения формул и алгоритмов.

Точно просчитать сумму каждого платежа можно, зная график погашения и принятая в банке величина банковского года (правомерно использовать 365, 366 дней или 360). График же может быть стандартного типа или аннуитетный. Кто сталкивался с займами может увидеть разницу сразу, при стандартном платежи за месяц уменьшаются, а при аннуитетном расчет учитывает равномерное сокращение долга, а сами платежи выглядят как равные суммы. На данный момент второй вариант в российских банках используется чаще. В редких случаях график может быть модификацией одного из способов.

Основной долг распределяется, как правило, равномерно между платежами за весь период. То есть, если кредит равен 60 тысяч рублей и взяли его на один год, то за основной долг придется уже оплачивать по 5 тысяч рублей ежемесячно.

Процент по кредиту определяется самим банком, ставки по договору в некоторых могут меняться в одностороннем порядке. Процент известен клиенту заранее. Обычно банк сообщает нижнюю планку ставки, хотя по факту для одного и того же кредита, но для разных категорий клиентов могут использоваться ставки отличающиеся на 20-25 пунктов.

Без длительных проверок кредиты типа «экспресс» выдаются по максимальной ставке, для постоянных и зарплатных клиентов, она всегда значительно ниже. Что означает ставка 20% с 60 тысяч рублей в год. Утрированно, это 12 тысяч оплаты только за пользование кредитом, то есть 1 тысяча рублей в месяц. Вместе с суммой основного долга получится уже 6 тысяч. Но как рассчитать сумму кредита в реальности? Все намного сложнее — платеж рассчитывается по специальным формулам.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита.

Для проведения точных расчетов нужно знать:

  • дату выдачи займа;
  • дату окончания срока кредитования;
  • сумму долга;
  • ставку процента;
  • периодичность внесения платежей.

При составлении индивидуального графика платежей важно учитывать:

  • факты досрочного погашения – суммы и даты платежей;
  • количество дней в месяце;
  • для точного расчета определяется дневная ставка процента, то есть годовая, поделенная на 365 или 366 дней, если год високосный. Данную корректировку нужно учитывать при вычислениях;
  • число дней между платежами. Чем короче этот период, тем меньше сумма процентов к оплате, и наоборот;
  • продолжительность периода учитывается в днях, начиная с того, что идет после внесения очередного платежа;
  • если ставка процента меняется, это следует отразить в расчетах соответственно дате корректировки;
  • если допускаются просрочки, платеж будет увеличен, а график обновлен.

В каждом кредитном договоре подробно расписывается способ исчисления платежа, указывается формула. Именно на эти данные и следует ориентироваться.

Ежемесячный платеж определяется по формулам, описанным выше, с учетом типа платежа.

График платежей – есть совокупность месячных платежей, объединенных в таблицу. Легче всего это сделать либо в онлайн-калькуляторе, либо в Excel.

Сумму процентов, что будет уплачена за весь срок кредитования, определяют путем вычитания из итоговой суммы платежей величину первоначально задолженности.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

А = К * S

  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита.

К = (i * (1 i)^n) / ((1 i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. Условия кредитования.

  3. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  4. График погашения.

  5. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.

ДП = ОСЗ / (ПП ОСЗ * ПС)

  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Прочитайте также:  Могут ли сотрудники банка приходить домой

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10{amp}gt;$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9{amp}lt;=$B$4;$B$2/$B$4;0).

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8 G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Как уже было сказано ранее, аннуитетная форма платежей предусматривает ежемесячное перечисление банку одинаковых сумм. При этом сам платеж можно разбить на две основные части:

  1. Первая часть идет на погашение процентов по займу. Размер этой части постепенно уменьшается, ближе к окончанию срока выплат.
  2. Вторая часть используется для возвращения «тела» кредита. При аннуитетной форме платежей данная часть постепенно увеличивается, достигая своего пика ближе к концу погашения займа.

расчет кредитной задолжности

Чтобы разобраться, как производить расчет аннуитетных платежей по кредиту, необходимо привести формулу. Ниже будет рассмотрена формула для расчета размера платежей, а также определения, какая часть средства идет на уплату процентов, а какая – непосредственно на погашение долга.

Формула для расчета довольного сложная. В ней учитывается множество параметров, некоторые из которых незнакомы обычному рядовому клиенту финансовых учреждений. Выглядит она следующим образом.

Показатели, приведенные в формуле, обозначают:

  1. Мп – месячный платеж по займу;
  2. Сз – общее количество средств, взятых взаймы;
  3. Мпс – размер месячной процентной ставки;
  4. Ск – срок займа (количество месяцев) когда будут начисляться проценты по нему.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту, как уже было сказано, довольно сложная. Для того чтобы все высчитать, придется использовать калькулятор. Чтобы лучше понять, как рассчитать данный параметр, следует привести конкретный пример.

Для того чтобы произвести расчет, необходимо знать общую сумму займа, проценты по нему, месячную процентную ставку и общий срок, на который выдан кредит. В данном случае будут использоваться следующие параметры:

  1. Сумма займа – 40 тысяч рублей.
  2. Ставка – 22% годовых.
  3. Срок, на который взяты деньги, – 2 года (то есть 24 месяца).

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12.

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

40 000 х (0,0183 / (1 – (1 0,0183)-24)).

После проведения всех расчетов будет получена следующая сумма – 2075 рубля 13 копеек. Именно столько денег клиенту придется ежемесячно сплачивать для закрытия займа.

2075 * 24 = 49 803 рублей. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9 803 рублей.

Поскольку вручную производить вычисления довольно сложно, можно воспользоваться функционалом программы Excel, входящей в пакет ПО Microsoft Office от корпорации Microsoft. Среди функций, прописанных в ней, есть «ПЛТ», с помощью которой можно произвести необходимые вычисления.

Порядок действий довольно простой. Необходимо создать новую таблицу и в любой пустой ячейке прописать следующую формулу: «=ПЛТ(22%/12; 24; -40 000)». В данном случае:

  1. «=ПЛТ» – функция.
  2. 22%/12– размер годовой процентной ставки.
  3. 24– срок займа.
  4. -40 000 – сумма займа.

Программа произведет расчет и выдаст результат, который будет соответствовать сумме, полученной в предыдущем примере. Использование Excel позволяет значительно сократить время вычислений и облегчает работу заемщику. Однако существует еще более просто способ расчета ежемесячного платежа.

Сегодня в Интернете размещено большое количество онлайн-калькуляторов, при помощи которых можно осуществить соответствующий расчет. Достаточно ввести необходимые данные (сумму займа, его срок и процентную ставку), после чего совершить операцию. Автоматическая система самостоятельно вычислит как размер месячного платежа, так и общую сумму выплат вместе с уровнем переплаты.

Пример расчета сложных процентов по кредиту

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

  • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
  • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
  • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
  • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
  • Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

  1. Сумма финансирования: 18 200.
  2. Страхование: 1 000.
  3. СМС-информирование: 800.
  4. Процентная ставка: 20%.
  5. Ежемесячный платеж: 3 000.
  6. Дата оформления договора: 1 мая.

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как рассчитать банковский процент по кредиту – по одной из двух формул для простых или сложных процентов. В первом случае процент начисляется в конце срока действия договора, во втором – начисления производятся через определенные промежутки времени, при этом, если в первый период в качестве базы для начислений выступает первоначальная сумма, то затем она постепенно увеличивается за счет начисленных процентов.

При краткосрочном кредитовании (до 1-3 месяцев) чаще применяются простые проценты. Если деньги инвестируются на более длительный срок, то используется формула сложных процентов по кредиту, предполагающая ежемесячное начисление процента.

При разборе того, как рассчитать процентную ставку по кредиту, формула корректируется в части определения периода действия договора и применяемой ставки.

Обычно указывают годовую ставку. Но при вычислениях точно учитывают дни кредитования. Тогда следует делить ставку кредита на 365 дней (366 дней, если год високосный). Соответственно корректируется и срок начислений.

Например, как посчитать простые проценты по кредиту, предоставленному в сумме 50 000 рублей под 15% годовых сроком на 1 год: 50 000 х (1 15%/100%) = 57 500 рублей. Из них проценты составят 57 500 – 50 000 = 7 500 рублей.

50 000 х (1 (15%/100%) х 30 / 365) ^ 12 = 57 920,05 рублей.

Прочитайте также:  К терминам "Средняя наработка до отказа", "Средний ресурс", "Средний срок службы", "Среднее время восстановления", "Средний срок сохраняемости" (пп. 6.10; 6.16; 6.18; 6.21; 6.25)

Разница между первым и вторым способом расчета процентов будет 57 920,05 – 57 500 = 420,05 рублей.

50 000 х ((10% / 100%) / 12) = 416,67 рублей.

Как рассчитать процент годовых по кредиту:

  • самостоятельно, пользуясь специальными формулами;
  • используя онлайн-калькулятор;
  • сформировав таблицу с формулами в Excel, что произведет расчеты автоматически.

Как рассчитать проценты по кредиту: формула прописывается в типовом кредитном договоре. Для того чтобы сказать, сколько придется заплатить, нужно знать свою персональную ставку. Ее величина напрямую зависит от личного скорингового балла. Эту оценку можно узнать из отчета БКИ.

На персональную ставку процента оказывают влияние и такие факторы как:

  • тип клиента – является ли заявитель участником зарплатного проекта;
  • наличие дополнительных гарантий в виде страховки, поручительства, залога;
  • качество кредитной истории и тому подобное.

Как считать проценты по кредиту, полученному на покупку жилья: по формуле аннуитетных или дифференцированных платежей. Все суммы подробно расписываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

По кредитным картам процент начисляется вне грейс-периода и при снятии наличности. В последнем случае также нужно помнить и о размере комиссионных, что берут за эту операцию.

Пользуясь кредитной картой, важно уточнять, как определяется начало отчетного периода.

В качестве отчетной используют дату:

  • выдачи кредитки;
  • ее активации;
  • первого использования заемных средств после предыдущего полного расчета;
  • совершения каждой отдельной покупки.

Базой для начислений выступает величина реальной задолженности, а не размер кредитного лимита. Нередко задается минимально необходимый платеж, устанавливаемый на уровне от 5%.

Как рассчитать процентную ставку по кредитке: нужно умножить процентную ставку на сумму задолженности, а потом поделить на 365 (366 в високосном году) и умножить на число дней пользования средствами.

Например, если заплатить за счет средств кредитки, по которой установлена ставка в 20% годовых, 15 000 рублей, то через 21 день с начала отчетного периода в невисокосный год нужно:

  • вернуть 15 000 рублей, полученных за счет кредитного лимита;
  • заплатить 15 000 х (20%/100%) х (21/365) = 172,6 рублей процентов.

Итого к оплате: 15 000 172,6 = 15 172,6 рублей.

Онлайн-калькулятор процентов по кредиту – самый легкий способ расчета платежей и планируемой переплаты. Почти все кредиторы предлагают такие сервисы на своих сайтах, помогая клиентам подобрать наиболее оптимальную программу кредитования, определиться с суммой и сроком действия договора.

процентная ставка по кредиту

Есть калькуляторы, позволяющие вычислить максимально возможную величину займа в зависимости от уровня дохода, просчитать проценты по кредитам за все годы.

Подобные сервисы носят информативную функцию: многое зависит от ставки процента, но она оглашается кредитором лишь после полного анализа кредитной заявки.

Условие задачи

Пусть получен займ на сумму 60 000 рублей под 15% годовых на 2 года. Проценты начисляются ежемесячно и только на остаток задолженности. Долг погашается равными долями.

Определим ежемесячную сумму, направляемую в счет возврата долга:

  • срок кредитования – 2 года или 24 месяца;
  • ежемесячно задолженность будет уменьшаться на 60 000 / 24 = 2 500 рублей.

Платеж 1-ого месяца составит:

  • проценты — 60 000 х (15%/100% х 1 / 12) ^ 1= 750 рублей;
  • итого к выплате — 2 500 750 = 3 250 рублей.

Платеж 2-ого месяца с учетом остатка задолженности в размере 60 000 – 2 500 = 57 500 рублей – это:

  • проценты – 57 500 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 718,75 рублей;
  • итого к выплате — 2 500 718,75 = 3 218,75 рублей.

Платеж 3-ого месяца при остатке задолженности в 57 500 – 2 500 = 55 000 рублей – это:

  • проценты – 55 000 х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 687,5 рублей;
  • итого к выплате — 2 500 687,5 = 3 187,5 рублей.

За три месяца будет выплачено:

  • 2 500 х 3 = 7 500 рублей в счет погашения долга;
  • 750 718,75 687,5 = 2 156,25 рублей процентов;
  • 7 500 2 156,25 = 9 656,25 рублей всего.

Далее выплат по процентам по месяцам составят:

  • 4-й – (55 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 656,25 рублей;
  • 5-й – (52 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 625 рублей;
  • 6-й – (50 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 593,75 рублей;
  • 7-й – (47 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 562,5 рублей;
  • 8-й – (45 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 531,25 рублей;
  • 9-й – (42 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 500 рублей;
  • 10-й – (40 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 468,75 рублей;
  • 11-й – (37 500 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 437,5 рублей;
  • 12-й – (35 000 – 2 500) х (15%/100%) х 1 / 12) ^ 1 = 406,25 рублей.

За 1 год нужно вернуть 60 000 / 2 = 30 000 рублей основного долга плюс 6 937,5 рублей процентов. Итого выплаты в 1-ый год составят 36 937,5 рублей.

На втором году расчет осуществляется по той же схеме по месяцам. Итого к выплате будет 30 000 основного долга и 2 437,5 рублей процентов, что вместе составит 32 437,5 рублей.

Как сэкономить на кредите?

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

Ежемесячный платеж

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector