Расторжение кредитного договора

Полноценное расторжение договора в четырнадцатидневный срок:

  1. Гарантировано законодательством в качестве одного из методов защиты прав потребителя.
  2. Не сказывается на кредитной истории и рейтинге платежеспособности заемщика.
  3. Позволяет быстро вернуть полученные взаймы средства без необходимости вносить процентные платежи.
  4. Не гарантирует возвращение денег, ранее потраченных на оплату дополнительных услуг и комиссий банка.
  5. Грозит заемщику бумажной волокитой.
  6. Снижает уровень доверия кредитора к заемщику.

Расторжение в течение 14 дней с момента подписания действующего кредитного договора может произойти без указания заемщиком официальной причины отказа от сделки. По сути клиент отзывает согласие на заключение соглашения с кредитной организацией. Безусловно, наличие объективной и обоснованной причины для подобного решения позволит значительно ускорить процесс отказа от сделки.

Когда прекращается кредитный договор

Возможность его досрочного прекращения обычно предусматривается по обоюдному соглашению должника и кредитора. Попробуем разобраться, имеет ли право банк расторгнуть договор в одностороннем порядке и затребовать погашения долга от заемщика досрочно.

Обычно банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке при нарушении клиентом условий погашения кредита, либо при стечении обстоятельств, приводящих к изменению порядка выплат и стоимости кредита.

Инициатором становится заемщик, желание которого расторгнуть сделку обычно оправдано в случаях, когда:

  • Улучшилось финансовое положение, и кредит теперь не является актуальным.
  • Ухудшилось материальное положение заемщика, и выплаты по кредиту стали затруднительными.
  • Банк в одностороннем порядке пошел на изменение (ужесточения) условий кредитования.

Разумеется, кредитная организация не настроена терять доход, по причине изменения финансовой погоды своего клиента и вряд ли пойдет навстречу его пожеланию. Более того, даже погашение кредита не всегда является гарантией успешного прекращения взаимоотношений с банком.

В отдельных случаях это даже грозит заемщику штрафом. Известно немало случаев, когда по прошествии определенного времени заемщик уже позабывший о своем кредите вдруг получал требование от банка погасить приличный долг по дополнительным платежам, например, за ведение счета, но уже со штрафом и пеней.

Мы подскажем, что делать, чтобы избежать подобной ситуации — лучше всего, оплатив последний взнос, получить от банка письменное подтверждение (справку) о закрытии кредита и отсутствии претензий.

Можно сказать что существует несколько вариантов расторжения договора:  либо по соглашению сторон, либо решением гражданского суда . Давайте разберем как должен поступить заемщик в каждом из случаев.

Аннулировать договор можно в случае:

  1. Мошеннических действий со стороны кредитора.
  2. Добавления в одностороннем порядке несогласованных ранее условий сделки.
  3. Наличия прописанных в документе запрещенных комиссий и скрытых платежей.
  4. Появления новых обстоятельств сделки, о которых заемщик не знал на этапе согласования договора.
  5. Обоюдной договоренности между клиентом и финансовым учреждением о прекращении сотрудничества.
  6. Коррекции условий сделки по согласованию сторон.

Заемщик вправе подать заявку на изменение некоторых условий сделки, если на этапе составления действующего договора возникло недопонимание с кредитором. Например, из-за невнимательности или низкого уровня юридической грамотности многие клиенты коммерческих банков соглашаются на получение платных необязательных услуг.

Расторжение договора без пересмотра текущих условий сделки заемщику рекомендуется произвести, сославшись на факт обмана и ввода в заблуждение. Если кредитор откровенно врет о свойствах предоставленной услуги или размещает отчасти ложную информация, в том числе на различных рекламных материалах, клиент может в одностороннем порядке аннулировать договор.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

По соглашению сторон договор займа может быть расторгнут в двух случаях – была полностью погашена сумма кредита, либо истек срок договора, но задолженность осталась.

Согласно статье 408 ГК РФ при погашении задолженности кредитный договор между банковским учреждением и заемщиком автоматически прекращает свое существование. В таком случае никаких дополнительных документов подписывать заемщику не нужно – речь идет о прекращении кредитного договора или дополнительного соглашения по уже выплаченному займу.

К сожалению, заемщики после погашения кредита не задумываются о том, что у них перед банком могут быть и другие обязательства. Например, в ходе подписания кредитного договора были подписаны и обязательства оплаты кредитного счета или банковской карты. Вот эти договоры автоматически не расторгаются, даже если заемщик полностью погасил кредит.

Важно! Чтобы вышеописанное не произошло, заемщик после погашения всей задолженности по кредитному договору должен обратиться в банк и написать заявление о прекращении действия сопутствующих договоров. Сразу же после приема такого заявления нужно потребовать у банка справку о том, что заемщик не имеет никаких задолженностей перед учреждением.

Прочитайте также:  Договор гпх с физ лицом налогообложение

Очень часто случается так, что срок кредитного договора истек, а задолженность еще не погашена. Окончание срока кредитного договора не является поводом для автоматического его расторжения, заемщик должен будет выплатить всю сумму займа, проценты и пени/штрафы, наложенные банком в связи с просрочкой платежей.

Самое разумное решение – обращение в банковское учреждение с заявлением о реструктуризации долга. Банки, как правило, не отказывают в такой просьбе клиентам, заемщикам становится платить легче и они успешно заканчивают свою кредитную эпопею. Если реструктуризация не удалась, то есть смысл обратиться в суд – пусть он принимает решение по поводу правомерности/неправомерности отказа.

Обратите внимание: скрываться от банка по причине задолженности по кредитному договору нет никакого смысла! Банк вправе продать ваш долг коллекторам, они в любом случае найдут недобросовестного заемщика и будут требовать с него денег.

Досрочно расторгнуть кредитный договор можно разными способами, все зависит от того, как именно был заключен договор займа.

Расторжение кредитного договора

Если кредитный договор подразумевает единоразовое получение заемных средств от банка, то условия его досрочного расторжения будут прописаны в документе. Но даже если пункта в самом договоре нет, то он будет автоматически расторгнут при погашении задолженности в соответствии со статьей  450 ГК РФ.

Если же между банковским учреждением и заемщиком подписан договор о выделении кредитной линии и задолженность уже погашена, то для расторжения договора (в случае отсутствия намерений пользоваться банковскими средствами) нужно будет обратиться в банк с заявлением. В заявлении укажите намерение расторгнуть кредитный договор по соглашению двух сторон, укажите, что задолженности по займу не имеете.

Заемщик может требовать расторжение кредитного договора в судебном порядке:

  • если одна сторона (банк в данном случае) существенно нарушает условия договора. Существенными нарушениями считаются действия банка, которые приводят к значительному ущербу заемщика. Например, банк незаконно повышает процентную ставку, начисляет пени и штрафы без оснований, им проводится незаконная очередность списания задолженности и так далее;
  • если обстоятельства в жизни заемщика кардинально поменялись. Например, он потерял работу или находится в лечебном учреждении и ему предстоит длительное лечение.

Чтобы расторжение кредитного договора в судебном порядке было проведено грамотно, необходимо следовать определенному алгоритму:

  1. Направьте в банк предложение о расторжении кредитного договора. Это можно сделать либо по почте (оформите письмо с уведомлением о вручении), либо лично явившись в офис банковского учреждения. Если заявление о расторжении договора предъявляется лично, то нужно будет убедиться в том, что в записях канцелярии банка имеется отметка о получении письма/заявления.

    Банк должен в течение срока, указанного заемщиком в письме, дать ответ на заявление. В крайнем случае, нужно будет выждать 30 дней с момента отправления письма, и тогда уже можно будет обращаться в суд.

  2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд. Такое заявление подается только в письменном виде, в нем указывается:

    • наименование суда;
    • наименование места жительства заемщика и нахождение банковского учреждения;
    • сущность нарушений прав истца (заемщика);
    • обстоятельства, которыми апеллирует заемщик и доказательства этих обстоятельств;
    • перечень документов, которые прилагаются к заявлению.

    К исковому заявлению необходимо приложить следующие документы:

    • копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков;
    • документы, которые подтверждают обстоятельства, вынудившие заемщика подавать в суд для расторжения кредитного договора – заявка на выдачу кредита, кредитный договор, выписка движения средств на счету и любые документы, которые имеют отношение к делу;
    • квитанция об уплате госпошлины (она составляет 300 рублей).

    Иск подается либо непосредственно истцом/заемщиком, либо его представителем на основании нотариально заверенной доверенности на ведение всех дел.

  3. Примите участие в судебном заседании и получите решение. В течение 5 дней со дня подачи искового заявления суд должен решить, берет ли он дело в производство. Затем будет назначено предварительное заседание, где судом будут выяснены все обстоятельства дела, будут выслушаны мнения обеих сторон (заемщика и представителя банковского учреждения), и только потом состоится судебное разбирательство, на котором будет вынесено окончательное решение.
Прочитайте также:  Какой положен отпуск после полугода работы

Обратите внимание: если по какой-либо причине истец не может явиться на судебное заседание, то он обязан уведомить об этом суд, приложить к своему заявлению документы, которые подтвердят наличие уважительных причин.

Решение суда вступает в силу после истечения апелляционного срока – как правило, он составляет 30 дней. Если никаких жалоб не было подано со стороны банковского учреждения, а истец полностью удовлетворен решением суда, то кредитный договор будет расторгнут с того момента, как вступило в силу решение суда.

Расторжение кредитного договора – процесс быстрый только при условии полного погашения задолженности. Во всех остальных случаях придется запастись терпением и действовать строго в рамках закона.

Расторжение договора при полном погашении суммы займа осуществляется автоматически, поскольку стороны исполнили свои обязательства. Оформление дополнительной документации не требуется.

Но это только теоретически, на практике у заемщика остаются перед банком сопутствующие долги по сопровождению кредита. Такие как договор ведения банковского счета.

Сразу поясним – заемные средства подлежат возврату в любом случае, но проценты, особенно, если речь идет о долгосрочном займе, можно и не платить при досрочном расторжении договора.

Обычное желание не может стать причиной прекращения договорных отношений.  Расторгнуть договор с финансовым учреждением возможно лишь, основываясь на положениях Гражданского кодекса. 

Наиболее выгодным вариантом для обеих сторон является обоюдное согласие. Но оно возможно лишь в том случае, если инициатива заемщика не встречает возражений. В такой ситуации клиент банка пишет заявление, учреждение выносит положительную резолюцию.

Затем составляется документ, в котором прописываются условия: дату окончания договорных отношений, денежная сумма к возврату, срок погашения кредита и иные детали. Кроме этого, если в договоре был прописана комиссия за досрочное погашение, ее вам придется оплатить.

Идеальным является вариант, при котором банк и заемщик приходят к взаимному соглашению и на оговоренных условиях прекращают отношения. В случае, когда банк не считает желание клиента достаточно обоснованным и отказывает, на помощь последнему приходит Гражданский кодекс.

Важным моментом является наличие письменного обращения заемщика в банк с просьбой о досрочном расторжении кредитного договора.

Существуют и некоторые особенности в прекращении отношений с банками в зависимости от кредитных продуктов, которыми пользуются заемщики. Например, с банком Тинькофф, известным активным продвижением кредитных карт, расторгнуть договор возможно из-за следующих обстоятельств:

  • кредитный лимит на карточном счете недостаточен;
  • кредитная карта украдена или потеряна.

Это же относится и к другим учреждениям (Альфа-банк, договора на кредитные карты с банком Ренессанс и другими) предоставляющим займы в виде карточных счетов.

Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом.

Прочитайте также:  Доверенность на право подписи упд

Если обратиться к ГК РФ, то согласно ему кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Под этим подразумевается, что сделка будет документально оформлена с обязательным подписанием двух сторон, согласных с условиями договора. При этом регистрация кредитного договора в государственных организациях не нужна. Следует знать, что если по кредиту будет устная договоренность, то она ничего не значит.

Если письменная форма кредитного договора не будет соблюдаться сторонами, то это означает его недействительность. Давайте рассмотрим основные условия кредитного договора, которые должны быть прописаны в документе:

  1. Сумма заемных средств.
  2. Срок, на который выдается кредит.
  3. Порядок погашения кредитной задолженности.
  4. Целевое назначение кредитных средств.
  5. Годовой процент за пользование заемными средствами.
  6. Документально подтвержденные гарантии, что должник является платежеспособным.
  7. Прочие условия, оговоренные сторонами.
  1. Изучение перечня кредитных продуктов, по которым допускается расторжение договора в четырнадцатидневный срок.
  2. Подача письменного заявления на аннуляцию или прекращение действия договора. Заявку рекомендуется передать лично сотруднику в любом отделении финансового учреждения или выслать по почте.
  3. Возвращение полученных взаймы средств. Придется погасить кредитную карту или осуществить перевод полной суммы займа с комиссионными и процентными начислениями на расчетный счет кредитора.
  4. Получение подтверждения заявки. После согласования процедуры кредитор обязуется вернуть первоначальный взнос, единоразовую комиссию и сопутствующие платежи за оформление договора.
  1. Приобретением различных объектов недвижимого имущества.
  2. Предоставлением любого вида недвижимости в качестве залога (ипотека).
  3. Потребительским кредитом на получение услуг, которые были выполнены в четырнадцатидневный срок.
  1. Четырнадцатидневный срок рассчитывается с момента получения заемщиком экземпляра подписанного договора.
  2. Клиенту достаточно вернуть полученные взаймы средства, если товары и услуги в рамках процедуры потребительского кредитования не были получены в полном объеме или их параметры не соответствуют оговоренным в договоре.
  3. Наличие документального подтверждения факта осуществленного возврата кредитодателю денег или товара.
  4. Выплата процентов по согласованной в договоре ставке за период фактического пользования полученным кредитом.

Расторжение договорных отношений через гражданский суд

Для этого нужно составить исковое обращение, оплатить государственную пошлину в размере 200 рублей, собрать информационные и доказательные документы, передать документы в судебные органы. Суд рассмотрит заявление, если:

  • с банком не удалось договориться о добровольном урегулировании ситуации;
  • в течение 30 дней с момента обращения заявитель не получил ответ от кредитной организации.
  • Уничтожен объект залога — ипотечный кредитный договор стал неактуальным, так как произошел пожар в доме или оказалось повреждено транспортное средство, приобретенное по автокредиту;
  • целевой заем клиент использовал не по назначению, например,кредит был на образование, но на эти средства заемщик купил машину;
  • платежи потребительского кредита производились не в тех размерах, как это указано в договоре;
  • банк незаконно применил штрафы, комиссии, пени, которые не предусмотрены кредитным договором;
  • произошла потеря заемщиком возможности получать доход;
  • клиент утратил вследствие болезни или травмы трудоспособность, и в результате не может платить взносы по кредиту.

Что даст решение суда

Расторжение кредитного договора

Заемщику стоит понимать, что ему нужно будет доказывать в суде, что после заключения кредитного договора его жизненная ситуация изменилась, причем эти изменения невозможно было предугадать заранее.

Когда суд по инициативе заемщика обяжет банк расторгнуть кредитный договор, будет установлен график погашения задолженности, который клиент обязан соблюдать, при этом, хотя договор с банком и расторгнут, у банка останется право на требование заемщику возместить задолженность.

Но судебная практика показывает, что дела о расторжении кредитных договоров далеко не всегда решаются в пользу заемщика, поэтому лучше обратиться за помощью к юристу, специализирующему на кредитных вопросах.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector