Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Законодательство

Отдельного закона о реструктуризации долга в России не существует, хотя проект не раз вносился в Госдуму на обсуждение. Однако положения процедуры частично определяются в законах:

  • Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности» от 2002 года;
  • ст. 64, ст. 67. Налогового кодекса Российской Федерации;
  • Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 2013 года;
  • Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» от 1998 года;
  • Постановление Правительства № 373 «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков…» от 2015 года.

Вышеуказанные акты не позволяют в точности определить используемые механизмы реструктуризации. Поэтому дополнительно нужно учитывать условия кредитора, правила оформления и критерии отбора для участия в процедуре.

Однако вне зависимости от статуса финансово-кредитного учреждения его представителям при инициации процесса важно учитывать установленные законом ограничения. Если условия реструктуризации явно противоречат принятым нормам, должник вправе обратиться в суд за обеспечением сохранности собственных интересов.

Ознакомление с реструктуризацией!

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Выгодна ли реструктуризация кредита

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Влияние на кредитную историю!

Первое, что необходимо сделать должнику для того, чтобы провести процесс реструктуризации, пока дело не дошло до суда, а затем не попало в службу ФССП или коллекторское агентство — обратиться в банк и написать заявление.

У каждого банка свои условия:

  • необходимо, чтобы была допущена просрочка;
  • не объединят все кредиты в один, а сделают реструктуризацию для каждого договора отдельно;
  • попросят внести определенный процент от суммы долга;
  • заемщику предоставят отсрочку от 3 до 12 месяцев, и он будет оплачивать только проценты.

В заявлении должник прописывает причину, по которой банк примет решение о реструктуризации долга. Она должна быть веской. Например, если заемщик укажет, что платит кредит в другой организации и не может оплачивать два обязательства одновременно, ему откажут.

Заемщик должен продумать модель переговоров в банке, подготовить необходимые документы. Например, если заболел и по этой причине не может выплачивать полную сумму платежа, то необходимо принести справки от врача. Быть готовым, что могут попросить внести минимальный платеж. Также могут попросить дополнительные документы, например, справку 2НДФЛ.

Если банк одобрил заявление, то все кредиты, объединяют в один договор и назначается согласованный график платежей и сумма взноса. Если к примеру, потребительский кредит и карта, то им присвоят статус потребительского, а карту уничтожат.

Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Как правило, реструктуризация долга проходит без проблем. Банкам выгодно чтобы должники платили.

Существует несколько вариантов реструктуризации, и каждый должник может подобрать подходящую схему:

  1. Кредитные каникулы

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

  1. Изменение валюты кредита

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

  1. Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

  1. Увеличение срока займа

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

  1. Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

Когда вы понимаете, что в следующем месяце не сможете внести очередной платеж по кредиту, то пора обращаться в банк за реструктуризацией.

Вам нужно подать заявление о предоставлении отсрочки и указать причину своего тяжелого материального положения. Это позволит предотвратить принудительное взыскание долга через суд и остановит начисление пени и штрафа.

Заявление следует подать лично в отделение банка в 2 экземплярах, либо отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если вы подаете его лично, то попросите сотрудника банк поставить на вашем экземпляре отметку о принятии.

В заявлении укажите, что готовы оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно поэтому вам и нужна отсрочка.

Также напишите, каким способом реструктуризации вы хотели бы воспользоваться, и срок предоставления отсрочки (как правило, полгода). Если вы укажете сведения об имеющихся перспективах улучшения финансового положения, это повысит шанс на одобрение заявки.

Пакет документов отличается в каждом банке. Но общий список включает:

  • паспорт;
  • копию договора кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последний год;
  • для реструктуризации ипотеки — выписку из ЕГРП, подтверждающую наличие недвижимого имущества, и согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Банк тщательно рассмотрит ваше обращение, проверит документы и в течение 3 дней отправит ответ.

Если реструктуризацию одобрили, вам подберут оптимальную схему погашения долга. Все зависит от стоимости кредита, периода отсрочки и других факторов.

Вам остается лишь посетить офис банка и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указывается схема реструктуризации и новый график платежей.

Помните, что реструктуризация — это эффективный способ избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания долга. Она позволит снизить долговую нагрузку, разобраться с возникшими трудностями и поправить свое материальное положение.

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Последствия реструктуризации таковы:

  1. Старый кредитный договор аннулируется и вместо него подписывается новый с измененными условиями. Также изменения в старый договор могут быть внесены через подписание дополнительного соглашения.
  2. Если заемщик успел договориться с банком до выхода на просрочку, то его кредитная история не портится. Но в перспективе банк-кредитор может отказать в предоставлении кредита или выдать его на более жестких условиях: под увеличенную процентную ставку или под ликвидное обеспечение.
  3. Долг в результате реструктуризации не аннулируется. Заемщик начинает выплачивать долг в соответствии с новым графиком.
  4. Пени и просрочки могут быть прощены банком, но информация о величине просрочке и ее сроках в обязательном порядке передается в БКИ. Это не делает кредитную историю плохой, но изрядно ухудшает ее и в перспективе у заемщика могут возникнуть сложности с получением кредита.

Реструктуризация является оптимальным вариантом решения проблемы с кредитами для заемщика. Но не всегда банки идут на одобрение реструктуризации. В такой ситуации выходом может стать инициация процедуры банкротства.

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Прочитайте также:  Уменьшение кадастровой стоимости земельного участка: судебная практика

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Тонкости проведения реструктуризации долга

Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления.

В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Реструктуризация проводится в том случае, если заемщик в финансовом плане не справляется с взятыми на себя обязательствами. Банку это не выгодно, поскольку вероятен риск невыплаты долга и необходимости подачи искового заявления в суд. Наилучшим вариантом для обеих сторон станет пересмотр некоторых условий.

Как правило, они не выгодны клиенту, в некотором плане заставляют соглашаться на введение более жестких условий.Добиться реструктуризации кредита достаточно сложно. Заемщик должен доказать снижение своей платежеспособности. С этой целью необходимо описание всех обстоятельств, а также предоставление доказательств.

К примеру, заемщика попал под сокращение, т.е. ежемесячные доходы равны нулю. Поиск новой работы занимает длительное время, при этом за кредит платить нечем. В таком случае, сотруднику банка можно предоставить справку из центра занятости или об увольнении.На реструктуризацию кредитов банки идут неохотно. Большинство заемщиков получают отказы. В итоге, задолженности передаются коллекторам и в дальнейшем можно столкнуться с судебным разбирательством.

Реструктуризация осуществляется следующим образом:

  • Банк предлагает клиенту условия по увеличению кредита пропорционально периоду просрочки.
  • Разрабатывается новый график платежей. Возможно оформление кредитных каникул, небольшого снижения процентной ставки и продления сроков кредитного договора.
  • Начисленная за просрочки пеня уменьшается или списывается полностью.
  • Сотрудники банка проводят строгий контроль выплат и полное соблюдение клиентом новых условий.

В том случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит после реструктуризации. Банк вправе подать иск в суд для взыскания задолженности. Как правило, это приводит к аресту счетов и имущества.

Все о реструктуризации долга

  1. Кредитные каникулы

Долги по ЖКХ стоят на первом месте среди общего долга населения. Виной тому бедность и постоянно растущие цены. Люди не в состоянии платить за свет, газ и воду. Многие живут в частном секторе и не пользуются удобствами.

Коммунальные службы могут сделать перерасчет, но при условии единоразовой оплаты половины задолженности. Стоит отметить, что коммунальщики терпеливы и если ежемесячные платежи покрывают не только текущую задолженность, но и старые финансовые обязательства, то в суд не подадут.

Например, долг 50 тыс. плюс ежемесячный платеж 2500 р., если оплачивать 5 тыс., претензий не будет.

Таблица численности населения с доходами ниже прожиточного минимума (распределение по регионам).

Реструктуризация — банковский процесс, при котором изменения вносятся в уже составленный договор. К основному соглашению прикрепляется дополнительный документ, в котором расписываются перемены, внесенные в изначальный акт и согласованные между банком и заемщиком.

Решение о внедрении данной программы принимается на основании отсутствия у клиента необходимой суммы для оплаты долга (обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения должны быть очень весомыми). В число кредитных продуктов, которые подлежат реструктуризации, входят:

  • Потребительский кредит;
  • Ипотека;
  • Автокредит.

Реструктуризация оформляется в банке, где заемщик заключал договор. Основывается программа на способах, которые назначает кредитор, в зависимости от финансовой ситуации.

Реструктуризация имеет такие формы:

  • Изменение графика платежей;
  • Кредитные каникулы. В период каникул клиент оплачивает только проценты по ссуде, не осуществляя выплаты по оставшемуся долгу;
  • 3. Пролонгация срока по выплате. Благодаря такому методу уменьшится общий размер ежемесячных отчислений;
  • Изменение валюты;
  • Объединение нескольких займов в один (при условии, что все они оформлены в одном банке, к примеру ипотека и потребительский кредит).

На основании вышеперечисленных способов изменяется процентная ставка по займу, срок погашения и общая продолжительность возврата средств.

Преимуществом реструктуризации является отсутствие необходимости собирать целый пакет документов. Также списываются все штрафы, назначенные за просрочку платежа. Кроме того, значительно снижается финансовая нагрузка, при которой есть вероятность выплатить долг без губительных последствий.

Важный момент при покупке недвижимости — безопасность сделки. Узнайте, что такое аккредитив Сбербанка и как он поможет избежать рисков. 

Реструктуризация долга по кредиту

Чтобы банк разрешил оформить реструктуризацию кредита, клиенту необходимо доказать ухудшение материального положения. В список причин входят:

  • Потеря работы;
  • Снижение уровня дохода;
  • Трудноизлечимая болезнь;
  • Изменения в семейном положении;
  • Стремительное колебание курса валюты.

Любое обозначенное основание должно иметь документальное подтверждение, в противном случае банк откажет в заявке и продолжит начислять штрафы и пеню за просрочку выплаты.

Документы

Чтобы кредитор согласился пересмотреть кредитные условия, заемщику необходимо предоставить:

  1. Заявление;
  2. Копию соглашения и все дополнительные приложения к нему;
  3. Выписку из банка с указанием размера задолженности и срока выплаты;
  4. Выписку из ЕГРП;
  5. Копию паспорта и членов семьи;
  6. Копию трудовой книжки.

Также в обязательном порядке необходимо предоставить документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

Рефинансирование — банковская программа, которую можно оформить в стороннем банке. При этом составляется новое соглашение, на основании которого выплачивается старый заем. Кредит будет целевым, поскольку банк рассчитает новый график выплат.

Особенностями рефинансирования являются:

  • Снижение процентной ставки;
  • Смена графика платежей;
  • Смена валюты.

Преимуществами рефинансирования являются:

  • Полное закрытие долговых обязательств по старой ссуде;
  • Выдача нового кредита на более выгодных условиях;
  • Возможность объединить несколько займов в один;
  • Снижение или отсутствие комиссии за досрочное или частичное погашение займа.

Недостатками являются:

  • Обретение нового кредита с новой процентной ставкой, иным сроком погашения и новой суммой.
  • Не всегда переоформленные условия выгоднее предыдущих.

Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Реструктуризация подразумевает пересмотр действующих условий предоставления кредита.

К примеру, банк может увеличить сроки выплат и уменьшить процент в связи с изменением экономической ситуации в стране. При этом, реструктуризировать долг сможет лишь банковское учреждение, в котором займ был предоставлен первоначально. Обращение к услугам другого банка попросту невозможно.Провести реструктуризацию банк также может в связи с финансовыми сложностями заемщика, при наличии веских причин. В рамках проведения пересмотра условий возможно:

  • Снижение процентной ставки.
  • Снижение ежемесячных платежей по кредиту.
  • Списание процентов.

В отличии от рефинансирования, проведение реструктуризации не всегда несет в себе выгоду для заемщика. Банк вправе пойти на некоторые уступки, при этом запросив повышение процентной ставки. В данном случае все зависит исключительно от индивидуальных факторов.Реструктуризация может негативно отразится на кредитном рейтинге.

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет.

Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков).  Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
  3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.
Прочитайте также:  Должны ли удерживать алименты по договору гпх

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

Реструктуризация по налогам

Налоговым законодательством для юридических лиц предусмотрена возможность получения рассрочки или отсрочки по налогам и сборам. В первом случае погашение происходит частями, во втором – единовременно. Реструктуризация может быть предоставлена как по одному налогу, так и сразу по нескольким.

Инициация процедуры допустима компаниями, финансовое положение которых не позволяет в срок отвечать по налоговым обязательствам, но в то же время имеются веские основания считать, что ситуация исправится в ближайшее время. В качестве основания для получения возможности принять участие в реструктуризации налогов можно выделить следующие позиции:

  • причинение фирме ущерба вследствие стихийных, техногенных катастроф или иных непреодолимых обстоятельств;
  • отсутствие (или неполное) финансирование из бюджета, задержка оплаты государственного заказа, что привело невозможности исполнения обязательств;
  • сезонный характер деятельности.

Еще одно основание касается высоких рисков банкротства фирмы, если она единовременно выплатит налоги. Для этого потребуется подтвердить наличие признаков несостоятельности: как основной – наличие на протяжении 3 месяцев задолженности по обязательным платежам на сумму более 100 тысяч рублей.

Реструктуризация по ипотеке

Помощь банков в реструктуризации ипотечного кредита является обязательным условием. Если финансовая организация отказывает уменьшить сумму платежа или предоставить отсрочку, то суд не примет иск к должнику. Следовательно, залог арестовать не получится.

Выгодна ли реструктуризация кредита

Банкиры прекрасно знают законодательство и будут помогать заемщику до последнего, пока не убедятся в полной неплатежеспособности.

Государство также поддерживает ипотечников. Например, для молодой семьи была разработана программа (в рамках федеральной программы «Жилище»), которая может обеспечить взносы до 400 тыс. рублей в случае возникновения обязательства.

20.04.2015 г. вышло Постановление Правительства №373, которое оказывает серьезную поддержку гражданам, взявшим ипотеку с валютными взносами.

Реструктуризация кредита банком: последствия

Наиболее значимые последствия таковы:

  1. Важно принять к учету один значимый нюанс – банк не обязан удовлетворять ходатайство должника о проведении процедуры. В связи с чем, заявителю придется подкрепить запрос весомыми основаниями. Появляется необходимость во внесении дополнительных залогов, допущения кредиторов к формированию капитала, использовании банком средств финансового контроля за деятельностью предприятия.
  2. Не всегда реструктуризация подразумевает выгоду. К примеру, при пролонгации кредита фактически должнику придется выплатить большие суммы.
  3. Если залоговое имущество застраховано, срок погашения займа переносится на более поздние даты, то будет продлен и договор страхования, что чревато дополнительными затратами.
  4. За изменение условий соглашения придется уплатить комиссии банка, нотариальные тарифы.

Несмотря на явную выгоду при первоначальном рассмотрении, реструктуризация предполагает немало «подводных камней». Банк будет всячески стремиться обеспечить в первую очередь свои интересы. Поэтому перед заключением соглашения необходимо изучить положения и выявить дополнительные условия, чтобы быть готовым к возможным трудностям.

Сколько раз можно проводить процедуру?!

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Выгода реструктуризации

Выгодна ли реструктуризация кредита

Если грамотно подойти к составлению договора о реструктуризации, каждая из сторон может рассчитывать на существенную выгоду:

  1. Должник может избежать жестких мер взыскания, взаимодействия с коллекторами, участия в судебных разбирательствах, что позволит сохранить финансы, нервы и время, при этом, при своевременном обращении кредитная история остается чистой.
  2. Сохранение отношений с кредитором. Особенно значим данный плюс, если должник пользуется услугами банка уже давно и имеет преимущества лояльного клиента.
  3. Кредитор получает выданные средства. Да, не сразу, возможно с некоторыми потерями, но все же возвращает активы. ФКУ невыгодно обращаться в суд для взыскания невыплаченных сумм с должника, так как по итогу рассмотрения может быть списана часть задолженности и штрафных санкций. Причем процесс разбирательства занимает до нескольких месяцев.

Реструктуризация позволяет обеим сторонам достичь договоренности по исполнению обязательств в сжатые сроки и минимизировать затраты, связанные с реализацией мероприятий по принудительному взысканию задолженностей.

Как сделать реструктуризацию

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга.

Но его могут и не затребовать вовсе. Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов: сумму; проценты; отсутствие просрочек; ранее выплаченные кредиты. Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Образец заявления

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется фирменный бланк, который выдается заемщику.

Нет определенных правил заполнения подобного прошения. Необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия озвучат на месте.

Некоторые клиенты полагают, что могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют на общий юридический адрес. В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает.

Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество, и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Для проведения реструктуризации в банк необходимо направить ряд документов для подтверждения обоснованности запроса:

  1. Ходатайство – образец можно получить в офисе финансового учреждения или со специализированных ресурсов в сети.
  2. Договор по проблемному кредиту. Обязательно наличие приложений и дополнительных договоренностей.
  3. Гражданский паспорт.
  4. Трудовая книжка.
  5. Подтверждение обоснованности утраты платежеспособности: выписка из приказа фирмы об увольнении в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия; больничный лист о нахождении на длительном лечении; справка о присвоении инвалидности; справка от полиции, МЧС, пожарной службы и т.п. – если клиент попал в чрезвычайные обстоятельства; иные документы, которые могут пояснить причину изменений.
  6. Выписки из ЕГРП на недвижимое имущество. Вполне возможно, что банк может запросить дополнительный залог, поэтому данный нюанс стоит обговорить заранее.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Юридическим лицам для решения проблемы придется донести выписки со счетов и бухгалтерскую документацию, которая позволяет понять факторы утраты платежеспособности.

Что подразумевается под рефинансированием

Реструктуризация. Рефинансирование.
Все действия, предусмотренные в рамках программы, проводятся исключительно с конкретным кредитом. Оформляется совершенно новый заем с другими более выгодными условиями.
Кредитор остается прежним. В подавляющем большинстве случаев происходит смена банка.
Почти наверняка общее значение переплаты увеличивается. В результате нового кредита должник может избежать лишних переплат.
Ключевая цель – снизить финансовую нагрузку на клиента. В этом случае основная задача заключается в уменьшении переплат по займу.
Программа обычно предлагается самим банком. Рефинансирование по статистике чаще запрашивает клиент.
Процентная ставка почти наверняка остается прежней. Обязательно происходит уменьшение процентной ставки, в противном случае обоснованность данного варианта утрачивается.
Прочитайте также:  Алименты в твердом денежном эквиваленте

Стоит упомянуть про дополнительные расходы. В случае с рефинансированием должнику придется уплатить комиссионные сборы за выдачу нового займа и досрочное погашение проблемного кредита. Реструктуризация не всегда подразумевает затраты – этот момент определяется политикой банка и отдельными обстоятельствами.

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выбор следует делать в зависимости от ситуации.

Если клиент взял потребительский кредит на небольшую сумму денег. Ему лучше всего оформить реструктуризацию. Оформить кредитные каникулы или отсрочку можно за один визит в офис банка. Когда причиной неплатежеспособности стала потеря работы или болезнь, кредитные каникулы позволят легально отсрочить период погашения долга.

Если заемщик имеет долг по ипотеке, рациональней всего выбрать вариант с рефинансированием. Помимо снижения процентной ставки, можно продлить срок выплаты и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет. Такое предложение актуально для тех, кто оформил ипотеку в банке с не самыми выгодными условиями.

При наличии нескольких незакрытых займов, лучше всего отдать предпочтение рефинансированию. Заемщик сможет объединить все кредиты в один, продлить срок погашения долга и снизить финансовую нагрузку.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

В любом случае нужно просчитывать все варианты и искать тот, который поможет снизить кредитную нагрузку.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Рефинансирование – перекрытие одного кредита другим. То есть, займ берется в одном банке под определенные условия. Через некоторое время, заемщик желает оформить новый кредит, при этом часть средств из него направить на погашение уже имеющегося.

Подобные программы применяются во многих банковских учреждениях. Однако, об их условиях лучше узнавать заранее.Использование рефинансирования долга никоим образом не отражается на кредитной истории и рейтинге. В них делается отметка лишь о закрытии старого договора, с последующим открытием нового на других условиях.Рефинансирование считается отличным инструментом для снижения кредитной нагрузки. Его использование выгодно при падении ставки Центробанка.

По условиям рефинансирования изменяется процентная ставка, сроки выплат и сумма ежемесячных взносов. Конечно же, без консультации менеджера банка здесь не обойтись. Он поможет сделать правильные расчеты.Банковскому учреждению рефинансирование в некоторой степени не выгодно. Поэтому воспользоваться им можно не всегда, поскольку риск получения отказа достаточно велик.

При этом, рефинансировать долг можно прибегнув к услугам стороннего банка. Подобные программы по привлечению новых клиентов в последние годы приобрели большую популярность.Прибегая к рефинансированию необходимо предварительно изучить все условия нового договора. Особое внимание следует обратить на процентную ставку и сроки выплат.

Несмотря на всю выгоду проведения рефинансирования, оно все же может скрывать под собой массу «подводных камней»:

  1. Необходимость дополнительных финансовых затрат.
  2. Наложение обременения на недвижимость в случае ее приобретения по ипотечному займу. Подобные кредиты не подлежат рефинансированию.
  3. Нежелание банка идти на уступки клиенту и давать разрешение на закрытие старого кредита и открытие нового на более выгодных условиях.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Программы по рефинансированию кредитов предлагается огромным количеством коммерческих банков. Каждый из них предоставляет займы на очень привлекательных условиях. Это дает возможность привлечь новых клиентов, заставив их прекратить сотрудничество с конкурентами.

Само по себе, рефинансирование подразумевает большие затраты времени на подготовку необходимой документации. Заемщику придется столкнуться со сложностями закрытия уже имеющегося кредита за счет его досрочного погашения путем оформления нового обязательства.

Рефинансированию подлежат:

  1. Потребительские кредиты.
  2. Автокредиты.
  3. Ипотечные займы.
  4. Овердрафты.
  5. Кредитные карты.

Программа проведения рефинансирования устанавливается каждым банком самостоятельно. Существует несколько стандартных вариантов:

  • Заемщику предоставляется возможность погасить старое обязательство одной большой суммой, при этом проценты он будет выплачивать ежемесячно.
  • Старые обязательства перед банком, включая основную сумму долга и проценты, полностью гасятся новым кредитом.
  • Банк выдает заемщику новый кредит, который разделяется на несколько частей. Одна идет на погашение старого займа, вторая остается на руках у клиента для использования в личных целях.

Для оформления рефинансирования понадобится стандартный пакет документов. В него входят паспорт заемщика, справка о доходах с места работы, документы о семейном положении и прочее. В некоторых случаях возможно понадобится предоставления документов об обременении, оценочной стоимости недвижимости в случае предоставления залога, а также копия брачного договора. Полный перечень зависит исключительно от целей предоставления нового займа и его размеров.

  • Цель. Рефинансирование осуществляется для изменения кредитных условий на более выгодные. Реструктуризация – это своеобразная форма спасения от уже имеющегося долга, с оплатой которого возникли финансовые проблемы.
  • Значение. Реструктуризация направлена на мирное урегулирование вопроса по выплатам кредита. Ее условия не всегда выгодны для заемщика. Рефинансирование позволит сэкономить на выплатах процентов.
  • Место проведения. Реструктуризация долга проводится в банке, выдавшем кредитный займ. Рефинансирование – в любом финансовом учреждении, при условии наличия одноименной программы.
  • Условия предоставления. Реструктуризацией могут воспользоваться клиенты с большими просрочками по выплатам. Рефинансированием – заемщики, которые своевременно вносят платежи.
  • Влияние на кредитную историю. Рефинансирование отображается в виде нового кредита, которые никоим образом не влияет на КИ. Реструктуризация может вызвать понижение рейтинга и плохой отпечаток на КИ.
  • Расходы. Реструктуризация проводится бесплатно, при согласовании с банком. Рефинансирование может осуществляться на платной основе.

Программы реструктуризации

Существует несколько допустимых вариантов реструктуризации задолженности. Они не закреплены законодательно, но выработаны практикой и политикой финансово-кредитных учреждений. Помимо стандартных программ, связанных с банковскими услугами, существует возможность погашения обязательств с привлечением государственной поддержки.

Конкретные условия оформления определяются с учетом:

  1. Действий клиента – как скоро он обратился в банк для инициации процедуры, степень критичности невыполненных обязательств, наличие просрочек в прошлом.
  2. Политики банка – крупные учреждения могут себе позволить лояльно относиться к рисковым клиентам, если те желают продолжать сотрудничество. В небольших фирмах, вероятнее всего, откажут в удовлетворении запроса и будут взыскивать долг через суд.
  3. Статуса клиента – данная характеристика считается значимой при определении права на использование государственной поддержки.

Чтобы понимать доступные возможности, следует изучить предусмотренные варианты и условия оформления.

Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Банки – это коммерческие учреждения, поэтому их деятельность направлена на получение выгоды. Очевидно, что они не будут предлагать легкие и простые условия для должника. Клиенту придется самостоятельно доказывать обоснованность в тех или иных позициях. При этом подтверждение должно быть подкреплено документами.

Допустимо уведомить кредитора о возможном обращении в суд с требованием присвоить статус банкрота. В таких ситуациях банк понимает, что может лишиться гораздо большего, так как при признании человека финансово несостоятельным и при отсутствии имущества списываются все невыполненные обязательства. Поэтому при поступлении такого сообщения сотрудники станут активнее предлагать новые условия и искать точки соприкосновения.

В то же время не нужно наглеть и «выбивать» слишком уж затратные для банка требования. Следует пытаться найти компромисс по основным позициям и по ним выстраивать дополнительные положения.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector