Карта при банкротстве: почему ее блокируют и когда снова можно пользоваться счетом

После завершения дела о несостоятельности и списания долгов человек формально может вернуться к обычному банковскому обслуживанию уже на следующий день. На практике все упирается в правила конкретного банка. Если карта была открыта еще до процедуры, ее разблокировка зависит от внутреннего решения кредитной организации. При обращении в новый банк ситуация похожая, поскольку выпуск пластика одобряют не автоматически. Поэтому возможность оформить карту во время банкротства всегда определяется и требованиями закона, и правилами конкретного банка.

Какие ограничения действуют во время банкротства

Для гражданина процедура обычно проходит по одному из двух вариантов, это либо реструктуризация задолженности, либо признание банкротства с последующей продажей имущества.

Реструктуризация

Реструктуризация предполагает погашение обязательств по утвержденному плану в течение трех лет. Такой вариант встречается нечасто, потому что у многих должников нет стабильного дохода даже для частичных выплат.

На этом этапе, в том числе по ст. 213.11 закона о банкротстве, действуют заметные ограничения. Без письменного разрешения финансового управляющего должник не вправе совершать ряд действий. Это касается сделок на сумму свыше 50 тысяч рублей, оформления новых займов, выдачи денег в долг, перевода обязательств на других лиц, передачи имущества в залог и оформления доверительного управления активами.

Помимо этого, закон устанавливает и отдельные запреты. Во время процедуры нельзя безвозмездно передавать имущество, в том числе по договору дарения, приобретать паи и акции, а также открывать вклады. Смысл таких ограничений в том, чтобы сохранить имущество должника и не допустить ущемления интересов кредиторов.

Карты при банкротстве физических лиц, что происходит со счетами

После начала процедуры человек уже не может свободно распоряжаться деньгами, потому что контроль над счетами переходит к финансовому управляющему. Поэтому карты обычно блокируют почти сразу. Под ограничения чаще всего попадают дебетовые и зарплатные карты, а кредитные нередко становятся недоступны еще в начале дела. Карты с овердрафтом обычно приравнивают к кредитным. Для ИП действует тот же порядок.

Такие меры нужны для учета поступлений и формирования конкурсной массы. Деньги на счетах могут направляться на расчеты с кредиторами.

При этом человеку ежемесячно оставляют сумму не ниже прожиточного минимума. Если есть дети или другие иждивенцы, размер может быть больше. Эти деньги обычно выдают наличными или переводят на специальный счет для основных повседневных расходов.

Срок блокировки карты при банкротстве

Ограничения сохраняются на весь период процедуры. Чаще всего речь идет о стадии реализации имущества. В обычной ситуации она продолжается примерно от четырех до шести месяцев. Если рассмотрение дела затягивается, срок действия ограничений также увеличивается.

На практике все обычно происходит следующим образом. Сразу после введения процедуры карты блокируют, и ограничения сохраняются до завершения дела. Если заседания переносятся или возникают споры, этот срок может увеличиться. После окончания процесса доступ к картам, как правило, восстанавливают в течение пяти дней.

Когда суд завершает дело и долги списаны, дебетовые карты должны снова заработать в обычном режиме. Но на этом этапе многое зависит от банка. Один разблокирует счет быстро, другой попросит судебный акт, третий предложит оформить новый пластик. Иногда после старой карты проще сразу заказать перевыпуск и не ждать ручной активации.

Как снять или перевести деньги во время процедуры

Во время банкротства любые операции с деньгами проходят только с письменного согласия финансового управляющего. Если возникает необходимость снять деньги, оплатить важную покупку или выполнить перевод, обычно сначала подают заявление, в котором указывают сумму и цель операции. После этого получают письменное согласие, затем передают разрешение в банк лично или через управляющего, и только потом проводят нужную операцию в пределах одобренной суммы.

Для регулярных платежей можно оформить одно согласие на постоянной основе. Это удобно, если речь идет об аренде жилья, переводах на ребенка или других обязательных расходах. Такой вариант избавляет от лишней бюрократии и экономит время.

Что делать, если карту не разблокировали после завершения дела

После завершения процедуры ограничения обычно снимают, но на практике многое зависит от банка.

Если доступ к счету не восстановили, лучше действовать так:

• обратиться в банк с заявлением;
• приложить судебный акт о завершении процедуры;
• запросить официальный ответ по ситуации;
• при затягивании или отсутствии реакции подать жалобу в Банк России или Роспотребнадзор;
• если из за задержки появились убытки, обратиться в суд.

Важно учитывать и другое:

• кредитная история после списания долгов восстанавливается не сразу;
• некоторое время банки могут относиться к заемщику осторожнее;
• из за этого новый продукт иногда одобряют не сразу;
• условия по нему могут оказаться менее выгодными, чем раньше.

Внесудебное банкротство

Даже упрощённая процедура через МФЦ влечет последствия. Повторно воспользоваться ею запрещено на протяжении пяти лет. Такой же срок действует и обязанность информировать кредиторов о своем статусе при оформлении займа или кредита. Три года невозможно участвовать в управлении юрлицами.

С 1 июля 2024 года порядок стал проще. При наличии технической возможности часть сведений запрашивают без личного участия заявителя – например, данные о пенсиях, пособиях на детей или исполнительных производствах. Если условия не соблюдены, заявление возвращают с указанием причин уже через один рабочий день.

С 1 сентября 2024 года МФЦ автоматически вносят паспортные данные в реестр. Обмен данными с госорганами расширен. Арбитражный управляющий обязан в течение пяти дней передать полные сведения о должнике и кредиторах, включая размеры требований и реквизиты для идентификации.

Итог

Блокировка расчетного счета и банковской карты – неотъемлемая часть процедуры. Избежать этого не получится: именно так финансовый управляющий отслеживает движение средств и формирует имущество для конкурсной массы. После завершения дела доступ к услугам банков восстанавливается, хотя сроки могут отличаться в зависимости от банка. Подготовив документы заранее и пройдя все этапы спокойно, можно свести риски к минимуму. Уже через несколько месяцев после окончания дела карта снова становится доступной для обычного пользования.