Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

Сколько стоит страховка жизни и здоровья

В Сбербанке активно навязывается заключение договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Покупка полиса — недешевая услуга, заемщику необходимо заплатить 1% от суммы кредита. На самом деле, заключение страховки жизни и здоровья заемщика именно в этой компании не может быть обязательным – клиент вправе выбрать другую страховую компанию, где дешевле данная услуга. Что является мотивом для такого поведения сотрудников банка (премия за продажи или распоряжение руководства) — остается загадкой.

В разных страховых компаниях утверждены свои тарифы и калькуляторы по страховой защите клиентов. В среднем, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке может быть равна 0,5-1,5% от суммы долга. Тариф исключительно индивидуален, то есть для каждого заемщика сумма страховой премии будет разной. Зависит это от возраста, пола, наличия вредных привычек, профессии, состояния здоровья человека и других факторов.

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

ВАЖНЫЙ НЮАНС: Вы можете отказаться от страхования жизни, так как оно не является обязательным (кроме клиентов пенсионного возраста), либо сменить обслуживающего вас страховщика, выбрав наиболее выгодные для себя условия. Менять СК можно ежегодно, но только из числа аккредитованных банком компаний.

Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

От чего зависит сумма, которую придется платить за страховку?

  • Во первых, от суммы вашего долга перед банком на момент заключения договора страхования.
  • Во вторых, от коэффициента, прописанного в кредитном договоре. Как правило, этот коэффициент равен или близок к значению процентной ставки кредита.

Страховая сумма = Остаток задолженности (Остаток задолженности * коэффициент(%) / 100)

  • В третьих, от страхового тарифа. Каждая страховая компания устанавливает свои тарифы.
  • Стоимость страховки = страховая сумма * тариф(%) / 100

    Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.

    Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.

    Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.

    Ставки и тарифы

    Страхование жизни при ипотеке

    Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.

    Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

    Важно: для каждого клиента сумма взносов будет разной, ведь страховщики применяют к расчету большое количество коэффициентов, как повышающих, так и понижающих.

    Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.

    Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.

    Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Подробнее о том, как определить где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, можно узнать тут.

    Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного.

    Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

    Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

    Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

    • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
    • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
    • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

    В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

    Получение возмещения при страховом случае

    При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник илисозаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

    После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

    Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

    По действующему законодательству страхование жизни для ипотеки не является обязательным при заключении договора, отказ от страхования не может стать препятствием для заключения кредита. Однако, страхование жизни и здоровья  позволяет оформить займ с минимальным процентом – от 10% годовых. Не заключение договора страхования дает банку полное право на повышение ставки, как на этапе заключения кредитного договора, так и через несколько лет, если заемщик не пролонгирует страховку. Увеличение составляет в среднем 1% к действующей ставке.

    При оплате страховой премии стоит учитывать, что:

    • страховую премию не подлежит выплате, если на момент заключения страхового полиса заемщик утаил от страховой компании сведения о серьезных заболеваниях (онкология, ВИЧ и пр).
    • не считается страховым случаем смерть наркозависимым, недееспособных, находящихся в алкогольном опьянении, заемщиков с заболеваниями сердца, туберкулеза, ВИЧ.

    При наступлении страхового случая заемщик (при утрате здоровья или трудоспособности) или его родственники (в случае смерти заемщика) передают в страховую компанию заявление с просьбой выплатить страховую сумму. После этого страховщиками осуществляется выплата средств в счет погашения задолженности по ипотеке в Сбербанке. При смерти заемщика недвижимость переходит к наследникам в рамках процедуры наследования имущества.

    Рассмотрим другой случай: заемщик досрочно закрыл кредит, а страховой полис еще действует. Как быть в такой ситуации? Вправе ли владелец недвижимости рассчитывать на компенсацию страховой премии?

    Ответ: да. Если действие кредитного договора прекращено, заемщик может обратиться к своему страховщику и предоставить документы (справки или акты), подтверждающие факт закрытия кредита. За неиспользованный период (то есть с момента закрытия кредита до окончания страхового полиса) страховая компания обязана выплатить излишек страховой премии. Это условие распространяется на любой вид страхования, в т.ч. титульное и имущественное страхование.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

    1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
    2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
    3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

    В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

    К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

    Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

    • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
    • взрыв бытового газа;
    • стихийное бедствие;
    • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
    • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
    • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
    • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

    Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

    Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

    Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

    Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

    • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
    • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке

    Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

    • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
    • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

    Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

    В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

    Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.

    • Если заемщик был застрахован, и смерть подходила по страховым случаям, то страховая компания погасит оставшуюся задолженность по ипотеке. Наследники же в полном праве смогут пользоваться полученной недвижимостью.
    • Если же заемщик не страховался, то наследникам вместе с недвижимостью отойдет и долг заемщика.
    Важно:

    если же они откажутся от наследства, то недвижимость перейдет во владение банка, и будет реализована. Наследникам же в данном случае рассчитывать абсолютно не на что. Все это говорит только в пользу

    страхования жизни при ипотеке

    , и об этом стоит задуматься.

    Порядок действий

    Чтобы процесс страхового возмещения прошел правильно, потребуется проделать следующее:

    1. Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать суммуДля начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
    2. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
    3. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
    4. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
    5. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.
    Прочитайте также:  Деньги сразу коллекторы приезжают домой

    Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):

    • Договор страхования, страховой полис.
    • Паспорт.
    • Заявление по форме страховой компании.
    • Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
    • Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.

    Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении. Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику.

    При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту. А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

    Как рассчитывается?

    Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

    Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

    Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

    Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

    Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

    ВАЖНО ПОМНИТЬ! По закону комплексная страховка не является обязательной, и в обязательном порядке заемщик должен заключать договор только на страхование объекта (риски утраты, повреждения и иные).

    Какие виды страхования при ипотеке обязательны? 0

    Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

    • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
    • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
    • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
    • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

    И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

    Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

    Можно ли отказаться от заключения страхового полиса

    Чтобы успешно оформить страховой договор, необходимо предоставить следующий набор документов:

    • Паспорт заемщика.
    • Заявление-анкета заемщика. Она заполняется и печатается прямо на месте.
    • Заключенный договор ипотеки.
    • Медицинское заявление о состоянии здоровья заемщика (берется в поликлинике). Если оно подтверждает хорошее здоровье клиента, то страховой взнос может быть уменьшен.
    • Дополнительно к медицинскому может потребоваться справка, что заемщик не состоит на учете у психиатра.

    Полис будет выдан после первого внесенного страхового взноса.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

    Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

    Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

    В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

    1. Свидетельство о смерти.
    2. Справку о причине смерти.
    3. Справку-выписку из медицинской карты.
    4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
    5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

    Это обязательный перечень бумаг.

    При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

    1. Справка-выписка из медицинской карты.
    2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
    3. Справка о факте установления группы инвалидности.
    4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

    В процессе получения ипотеки заёмщику предлагается самому выбрать подходящую для себя компанию или же воспользоваться услугами предложенной банком (за что тот получит комиссию после каждого подписанного договора страхования жизни).

    Образец этого документа вы можете просмотреть здесь. обычно его форма стандартная, но по желанию клиента могут быть добавлены другие пункты.

    Заемщик также имеет право пользоваться услугами своей страховой компании, если подобный договор им уже был заключен ранее. Но придется поискать банк, готовый принять такой договор.

    Дальше необходимо будет заключить со страховщиком соглашение, в котором будет прописан новый выгодоприобретатель – банк.

    Где дешевле страхование жизни при ипотеке, искать придется самим, ведь только от вас зависит, получится ли воспользоваться самым выгодным полисом. Для удобства клиентов был создан рейтинг компаний, которые пользуются наибольшей популярностью среди граждан и их надёжность внушает доверие:

    • Allianz;
    • Ингосстрах;
    • Российская государственная страховая;
    • РОСНО и многие другие.

    Не стоит принимать участие в разного рода акциях от малоизвестных компаний, которые обещают слишком сладкие условия программы и при этом цена полиса снижена. Скорее всего это маркетинговый ход с целью привлечения новых клиентов, а вот на выполнение всех обещаний в полном объеме лучше не рассчитывать.

    Поэтому выбирайте только надежного страховщика, который долгие годы на рынке и не спешите бежать в ту, где масса скидок и льгот.

    Оформление обычно происходит оперативно, клиенту нужно иметь при себе:

    1. паспорт;
    2. заполненную анкету;
    3. ипотечный договор;
    4. справку из больницы с результатами проверки его состояния здоровья со всеми подписями и печатями.

    Страховой полис заемщик получает сразу после уплаты первого взноса. О нюансах ценообразования полиса было рассказано выше, если у клиента есть справка о состоянии здоровья по которой у него не обнаружено проблем, он имеет полное право требовать сниженный процент.

    Сколько стоит страхование жизни при ипотеке – решит банк и страхования, к примеру, в Сбербанке цена полиса равна 1% от остатка задолженности. Это значит, что по мере погашения долга сумма страховых платежей будет уменьшаться.

    Так если взять ипотеку на 30 лет под 13% в размере 1 миллиона рублей, то заемщику придется выплатить 230 тысяч рублей при условии выбора аннуитетного графика погашения.

    По желанию от страховки можно отказаться, это право человека, которое должны уважать все банки.

    Проблема получения выплаты по страховке

    Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

    Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

    Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

    Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

    Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

    В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Комплексная страховка всегда дороже, так как учитывает ряд дополнительных факторов, о которых мы говорили чуть выше.

    В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

    В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

    2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

    Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

    Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

    Страховка

    Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

    Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

    • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
    • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

    Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

    Виды ипотечного страхования:

    • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
    • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
    • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

    В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

    • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
    • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

    Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

    Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

    Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

    Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

    Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

    В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

    Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

    Подводные камни при оформлении страховки

    Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

    • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
    • заявление на бланке страховой компании;
    • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
    • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
    • отчет об оценке предмета залога;
    • копия технического паспорта.

    Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

    Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.  При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

    Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

    Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

    Прочитайте также:  Ошибки работодателей при сокращении штата

    Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

    • заполнить анкету;
    • сформировать заявление;
    • передать страховой компании на рассмотрение.

    Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

    Процентная ставка

    Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

    Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.

    Пример реального расчета

    А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.

    Плавающая ставка

    Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

    Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

    Первый год: 4 000 000 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

    Документы

    Второй год. 3 930 040 (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

    После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

    3 751 889 0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

    Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

    Стандартный расчет выплаты: 3 000 000 0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

    При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

    Заявление

    Расчет: 2 513 734 0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

    Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.

    Расчет за первый год: 2 500 000 0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

    На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

    2 447 174 0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

    Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

    ДЛЯ СПРАВКИ: Если вы хотите подсчитать полную стоимость страховки, для этого необходимо сложить суммы ежегодных взносов за весь срок кредитования.

    Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

    1. Определяем остаток долга по кредиту на текущую дату. Для этого открываем свой график платежей:
  • Определяем страховую сумму. Для этого ищем в кредитном договоре пункт про страховку:

    Страховая сумма = 1 071 552 1 071 552 * 12/100 = 1 200 138 руб.

  • Узнаем в страховой компании тарифы. В нашем случае тариф по страхованию жизни равен 0,29%, тариф по страхованию жилья равен 0,11%.
  • Подставляем значения в формулу. Можно посчитать жизнь и жилье по отдельности, а можно суммировать коэффициенты и посчитать общую сумму:

    Стоимость страхования жизни = 1 200 138 * 0.29 / 100 = 3480 руб.
    Стоимость страхования жилья = 1 200 138 * 0.11 / 100 = 1320 руб.

  • Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

    Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

    Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

    1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
    2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.
    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Стоимость страховки привязывается к величине кредита и устанавливается в виде процентной ставки.

    Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

    Рассчитывается ставка исходя из нескольких важных нюансов:

    • Возраст заёмщика – чем он старше, тем выше оценивают риски, а значит и полис будет дороже.
    • Медицинское обследование – перед оформлением страховки необходимо пройти его и доказать отсутствие серьёзных заболеваний, это позволит снизить ставку.
    • Насколько рискованна профессия заёмщика.
    • Каков размер займа.
    • Страховой компанией проводится проверка личности гражданина, оформляющего полис, и её результаты также сыграют свою роль в формировании ставки.

    Остаток задолженности, если используется вариант со снижением платежа по мере уменьшения долга, либо всю сумму, если платёж остаётся неизменным, нужно умножить на процентную ставку по ипотеке (переведя её в простые числа, так, 10% = 0,1), после чего прибавить к получившейся цифре остаток задолженности.

    Сбербанк

    1 200 000 0,1 x 1 200 000 = 1 320 000 рублей.

    А уже зная базовую сумму, легко рассчитать и ежегодный платёж – для этого нужно умножить её на годовую ставку. Так, если ставка в рассматриваемом случае составляла 1%, то и умножаем на 0,01, после чего получаем 13 200 рублей.

    Это суммарные выплаты, куда в данном случае входит и страхование жизни. Можно рассчитать его и отдельно, к примеру, если ставка по нему составляла 0,4%, то просто нужно умножить базовую ставку на 0,004, и получится 3 300 рублей.

    Калькулятор

    На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

    По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

    Хочется отметить, что:

    • банальные вредные привычки;
    • курение;
    • выпивка;
    • также излишней вес

    Страхование в отделении банка

    станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

    Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

    Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

    Досрочное и частичное досрочное погашение

    Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

    При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

    В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

    При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

    Договор страхования

    В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

    Условия по страховке от банков

    Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

    Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

    Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

    В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

    Правовая поддержка приватизации

    Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании. Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

    На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию). Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

    Сбербанк

    Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

    • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
    • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

    Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

    Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

    Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

    Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

    звоните по телефонам

    :

    Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

    Отказаться может каждый

    Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

    Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

    • Сбербанк – 1%;
    • Дельта кредит – 1%;
    • ВТБ24 – 1%;
    • Банк Москвы – 1%;
    • Россельхозбанк – 3,5,%.

    ипотечное кредитование

    По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

    В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

    Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний — она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

    В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

    аккредитив при покупке недвижимостиКак узнать кадастровую стоимость квартиры

    и где это может понадобится?

    Аккредитив при приобретении жилья — что это и как оно работает? В нашем материале вы найдете полное объяснение.

    Как пользоваться счетами эскроу и как извлечь из них всю выгоду, вы прочтет в нашем материале по ссылке.

    Закон гласит, что на протяжении 14 дней с момента подписания договора кредитования от полиса можно отказаться, откуда следует вывод, что страховка не обязательна.

    Прочитайте также:  Где взять кредит под поручительство физических лиц. Кредит с поручителем в сбербанке

    Вот только без нее процентная ставка по ипотеке в Сбербанке увеличивается на 1 пункт и это еще не самые серьезные цифры. А ведь с учетом срока кредитования в 15-30 лет цифра потом может отказаться довольно большой.

    Некоторые банки включают в свой договор пункт, позволяющий им требовать досрочного возврата всей суммы займа в ситуации, если заемщик решит написать отказ от полиса.

    Но чаще всего банк заинтересован в том, чтобы сохранить клиента, поэтому по предварительному согласованию с кредитором страховщика можно сменить на предлагающего более выгодные тарифы.

    И напоследок простой пример, как рассчитать страхование жизни при ипотеке. Если сумма кредита равна 750 тысяч рублей под 14,7% на 121 месяц. Ежегодно необходимо вносить 0,404% от суммы кредита. Используем для расчетов формулу

    K = S IxS, где:

    • К – размер страховки;
    • S – размер оформленной ипотеки;
    • I – процентная ставка по кредиту

    Итого получаем: К = 712,375 14,7 x 712, 375= 817,450

    Затем из полученной сумму определим ежегодный взнос, который потом с каждым годом будет уменьшаться: 817, 450 x 0.404/100 = 3302.50

    Карта с кэшбэком в Росбанке Оформить карту

    Подробнее о карте

    • Кэшбэк до 7% — на выбранные категории;
    • Кэшбэк 1% — на все покупки;
    • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
    • Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
    • Интернет-банкинг – бесплатно;
    • Мобильный банк – бесплатно;
    • До 4 разных валют на 1 карте.
    Карта от ПромсвязьБанка Оформить карту

    Подробнее о карте

    • До 5% кэшбэка;
    • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
    • Обслуживание карты — бесплатно;
    • Интернет-банкинг – бесплатно;
    • Мобильный банк – бесплатно.
    Карта от Хоум Кредит Банка Оформить карту

    Подробнее о карте

    • До 10% кэшбэк у партнеров;
    • До 7% годовых на остаток по счету;
    • Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
    • Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
    • Бесплатный интернет-банкинг;
    • Бесплатный мобильный банк.
    Дебетовая карта от Альфа банка Оформить карту

    Подробнее о карте

    • Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
    • Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
    • Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
    • До 6% годовых на остаток
    • Обслуживание карты — бесплатно;
    • Бесплатный интернет-банкинг;
    • Бесплатный мобильный банк.
    Карта от Тинькофф банка Оформить карту

    Подробнее о карте

    • До 6% на остаток по счету
    • Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира;
    • Cashback до 30% за покупки по спецпредложениям;
    • Для граждан любых стран;
    • Обслуживание карты бесплатное при наличии 30.000 на счете;
    • Бесплатный интернет-банкинг;
    • Бесплатный мобильный банк;
    • Снятие средств в банкоматах без комиссии.
    Карта от Локо банка Оформить карту

    Подробнее о карте

    • Кэшбэк до 10%;
    • Процент на остаток до 10%;
    • Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира;
    • Стоимость обслуживания от 0 рублей;
    Карта от Уралсиба Оформить карту

    Подробнее о карте

    • Выписки по карте — бесплатно;
    • Стоимость обслуживания от 0 рублей;
    • Комиссия за перевод от 0 рублей;
    Карта от банка Открытие Оформить карту

    Подробнее о карте

    • Кэшбэк 3% на все!;
    • Стоимость обслуживания от 0 рублей;
    • Комиссия за перевод от 0 рублей;

    Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка — подробнее тут .

    Условия по страховке от банков

    С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

    приобретение недвижимости

    Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

    В данном случае компания:

    1. Производит перерасчёт.
    2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

    Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

    Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

    Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

    Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

    Сбербанк

    Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо выполнить ряд условий банка.

    Требования касаются как самого заёмщика и его доходов, так и документов, приобретаемой недвижимости и прохождения обязательных процедур. Основные условия, выполнение которых обязательно практически во всех банках при подобном типе кредитования (хотя детали могут отличаться от учреждения к учреждению):

    • Возраст – чаще всего имеется как нижняя планка, так и верхняя. Минимальный возраст для получения ипотеки обычно устанавливается в 21 или 23 года, поскольку именно с таких лет у большинства граждан появляется стабильная работа.

    Максимальный возраст чаще всего совпадает с выходом на пенсию, причём к этому моменту ипотеку следует уже отдать. Сделано это потому, что при выходе на пенсию доходы граждан падают, и отдавать кредит будет сложнее. Конечно, это распространяется не на всех, но банки предпочитают перестраховаться и, хотя теоретически ипотеку можно найти и такую, по которой разрешено расплачиваться уже на пенсии, но на практике выбор вариантов в этом случае будет невелик.

    • Стаж – стандартное требование – от 3 или 6 месяцев (иногда даже 12) на нынешнем месте работы, от года или двух суммарно. Стаж должен стать подтверждением, что заёмщик в состоянии стабильно работать на одном месте, и риск, что завтра ему окажется нечем платить по ипотеке из-за увольнения, не столь высок. Стаж подтверждается при помощи копии трудовой, заверенной работодателем.
    • Платёжеспособность – помимо обеспечения стабильного дохода, необходимо, чтобы его уровень был достаточным для выплат. Как правило, банк соглашается на кредит, если ежемесячная выплата по нему составляет не больше, чем 35-40% от дохода заёмщика за месяц – и чем меньше этот процент, тем проще и быстрее будет получение ипотеки. При превышении не всегда всё потеряно – иногда помогает привлечение поручителей, а также созаёмщиков.
    • Регистрация в регионе присутствия банка – клиент должен быть зарегистрирован и приобретать недвижимость в том же регионе, в котором ему выдаётся кредит.
    • Документы – они необходимы для подтверждения возраста, трудовой занятости, уровня дохода. Получить одобрение на кредит можно, лишь представив все требуемые документы, список которых лучше заранее уточнить.

    Обычно это: паспорт, справка о доходе по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, трудовой договор, свидетельство о пенсионном страховании, заполненное заявление. Также необходимо предоставить и пакет бумаг относительно приобретаемой недвижимости: правоустанавливающие документы, отчёт о стоимости, схему и характеристику помещений, паспорт продавца, выписку из госреестра об отсутствии арестов и запрещений.

    • Критерии для жилья – здесь нет ничего особенного, в нём должны быть основные коммуникации, включая водоснабжение, электроэнергию, отопление, также оно должно быть возведено не раньше определённого года, не находиться в аварийном состоянии, не подлежать сносу, а также не быть обременённым арестом или иными ограничениями.

    Всё это необходимо подтвердить документами и получить у банка одобрение данного жилья в качестве будущего залога по ипотеке. Проверка документов юристами банка полезна и для самого покупателя, поскольку защищает от приобретения недвижимости, имеющей проблемы с оформлением, результатом чего могут стать последующие разбирательства и её потеря.

    • Проведение оценки жилья – её делает рекомендованная банком компания с лицензией на оценку. По ее итогам оставляется объёмный отчёт с обоснованием полученной цифры. Именно на основании фигурирующей в отчёте суммы банк и будет определять, кредит какого размера может выдать. Как правило, это примерно 80% от стоимости жилья.
    • Страхование –  оценка важна и для оформления страховки, а это также обязательное условие для выдачи кредита. Подчеркнём, речь именно о страховании жилья, которое послужит залогом, а вот страхование жизни – совсем отдельный разговор, и не стоит их путать.

    После выполнения всех этих условий можно будет договариваться с продавцом, а затем и с банком. Перечисленные требования характерны для стандартных коммерческих программ, а что касается социальных, предоставляемых на льготных условиях, то и требований по ним больше. Например, для участия в некоторых из них необходимо относиться к определённым категориям граждан, не иметь своего жилья и не участвовать в аналогичных программах ранее и так далее.

    Не так давно появились компании, готовые в судебном порядке забирать у банков комиссию за обязанность застраховать жизнь клиента. Насколько это целесообразно? Каждый случай индивидуален и стоит заранее оценивать, нужно вам или нет. Услуги адвокаты не бесплатны, насколько они соизмеримы с уплаченной страховой премией? Если практически равны, то вывод напрашивается сам собой. Стоит помнить, что всегда сохраняется вероятность отказа суда в удовлетворении иска.

    Какие последствия для заемщика в данном случае? Если ипотечный кредит оформлен в рамках программы государственной поддержки в Сбербанке, то кредитор имеет полное право повысить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту – это предусмотрено условиями кредитного договора.

    Таким образом, пытаться отсудить уплаченную ранее страховую премию стоит только в том случае, если кредит закрыт или вы не планируете больше получать кредитов в банках.

    Договор приобретения недвижимости

    Ждем ваших вопросов по страхованию. Были ли проблемы со Сбербанком? Просьба оценить пост и поблагодарить проект, нажав кнопки социальных сетей.

    Онлайн калькулятор

    Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.

    Чтобы сделать расчет страховки по ипотеке онлайн для Сбербанка, следует заполнить данные калькулятора у нас на сайте. После заполнения всех полей вы получить расчет стоимости полиса, а далее его можно оформить онлайн и принести в банк.

    Основные преимущества и недостатки

    Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

    1. Весомая стоимость сертификата.
    2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
    3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
    4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
    5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

    Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

    К плюсам относят:

    1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
    2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
    3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
    4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
    5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

    Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

    Обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    Законодательно у получателя ипотеки нет обязанности покупать полис страхования своего здоровья и жизни при оформлении этой сделки.

    Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

    Ключи от квартиры

    Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

    Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

    Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

    Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

    Страхование жизни здоровья и имущества при ипотеке обязательно ли и как рассчитать сумму

    В противном же случае долговые обязательства могут перейти к наследникам: супругам, детям, родителям и т. п.

    Ставки и тарифы

    Заемщик, желающий купить жилье в ипотеку, сталкивается с необходимостью сперва заключить со страховой компанией договор страхования здоровья и жизни.

    Это объясняется рискованностью сделки, которая заключается на срок 15 лет в среднем, а за это время может случиться что угодно.

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке в большинстве случаев обязательное, иногда даже нужно заключить полис на имя поручителя в сделке. Подход к формированию стоимости полиса, а также то, можно ли от него отказываться и нужно ли это делать – это вопросы, требующие углубленного изучения.

    Поделиться:
    Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть
    Adblock detector