Страхователь и выгодоприобретатель может ли быть разными людьми
Страховая компания
Страховщик – это небанковская финансовая организация, имеющая разрешительные документы на проведение страховой деятельности. Это обязательно должно быть юридическое лицо. Исходя из требований действующего законодательства, компания обязана создать страховые резервные фонды для своевременной выплаты компенсаций пострадавшим клиентам.
Страхователь
Страхователь – это любое частное лицо, предприятие, государственная организация, приватная фирма, большая корпорация, которые изъявили желание или, исходя из требований закона, заключают договор страхования с профильной компанией. Это могут быть договоры по обязательным и добровольным видам страхования.
а) отношение между
страховщиками (юридическими лицами
любой организационно-правовой формы)
и страхователями (юридическими и
дееспособными физическими лицами) по
защите имущественных интересов физических
и юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев)
за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплачиваемых
страхователями страховых взносов;
б) систему
экономических отношений, включая
образование специального фонда средств
за счет предприятий, организаций и
населения и его использование для
возмещения ущерба в имуществе от
стихийных бедствий и других явлений;
в) плату «за
страх».
Застрахованное лицо
Застрахованное лицо – это человек, за жизнь и здоровье, а также имущественные интересы которого несет материальную ответственность страховщик. Нередки случаи, когда страхователь и застрахованное лицо являются одним и тем же человеком. В то же время, как пример, при страховании детей от несчастных случаев субъектом договора является кто-то из родителей, а объектом страхования, или застрахованным лицом, будет ребенок. Согласия третьей стороны для включения ее в страховой договор не требуется.
Выгодоприобретатель по договорам страхования имущества
При страховании дома, квартиры, дачного участка, автомобиля страхователь обычно указывает выгодоприобретателям себя. Однако в этом вопросе существуют некоторые нюансы. При оформлении страхового события представители финансовой компании всегда требуют предъявить подтверждение права собственности на объекты недвижимости или транспортные средства.
Бывают ситуации, когда транспортное средство страхует человек, который управляет им по доверенности. И в случае дорожно-транспортного события или кражи автомобиля клиента выгодоприобретателем становится владелец авто, на которого оформлено регистрационное свидетельство. Страхователь сможет получить страховое возмещение только в том случае, если на него оформлена генеральная доверенность с указанным в ней правом получать такие компенсационные суммы.
При имущественном страховании принцип определения выгодоприобретателя аналогичный КАСКО. Однако все же есть различия. По такой категории договоров выгодоприобретатель – это лицо, которое проживает в застрахованной квартире или доме. Страхователь может не обладать правами собственника, однако если он имеет официальную прописку или оформил договор аренды жилого помещения, то такой клиент может получить страховую компенсацию, как и зарегистрированный владелец.
Для того чтобы оформить страховое возмещение, выгодоприобретатель обязан предъявить документ, подтверждающий его право на получение суммы. Это может быть документ купли-продажи, обмена, наследства, дарственная. Если лицо не обладает официальными имущественными правами, но проживает по месту зарегистрированного имущества и является страхователем, то можно предъявить выписку из жилищной конторы, подтверждающую фактическое проживание по данному адресу.
Тема 1. Сущность страхового права.
СТРАХОВОЕ
ПРАВООТНОШЕНИЕ.
1.1. Понятие,
предмет и метод страхового права
Вопрос
о наличии страхового права и его месте
в системе права остается весьма
актуальным и является предметом
оживленной дискуссии. Прежде всего
отметим, что его рассмотрение сопряжено
с рядом общетеоретических проблем, с
которыми непосредственно сталкиваются
ученые-юристы, занимающиеся исследованием
данного вопроса.
Считается,
что система права как объективное
явление представляет собой внутреннее
строение (структуру) права, отражающее
объединение и дифференциацию
юридических норм1.
Составными частями такого образования
являются юридические нормы, правовые
институты и отрасли права. Правовая
норма (формально определенное правило
поведения) — первичный элемент системы
права.
Страховое
право, как и любое другое правовое
образование (отрасль права, раздел
отрасли права или ее часть, правовой
институт и т.д.), имеет свой предмет, в
качестве которого традиционно
рассматривают определенный вид
общественных отношений.
Вопрос
о том, что является предметом страхового
права, в значительной степени зависит
от ответа на вопрос о том, какие
общественные отношения можно именовать
«страховыми». От этого, в свою очередь,
зависит ответ на вопрос о природе
страхового права как правового
образования, его составе и месте в
системе права.
В литературе
существуют две точки зрения, которые
можно назвать «узкой» и «широкой».
Согласно
узкой точке зрения страховыми отношениями
можно считать лишь те общественные
отношения, посредством которых
осуществляется собственно страхование,
т.е. то экономическое отношение,
опосредованное, как правило, договором
страхования, субъектами которого
выступают страховщик и страхователь и
в рамках которого за плату в виде
страховой премии обеспечивается
страховая защита интересов страхователя
(застрахованного лица). Эти отношения
еще именуют «собственно страховыми
отношениями».
Согласно
широкой точке зрения название «страховые»
применяется к более широкому кругу
общественных отношений: кроме «собственно
страховых отношений», страховыми именуют
также отношения, возникающие в
процессе деятельности, например, таких
специфических субъектов страхового
рынка, как страховые агенты и страховые
брокеры, а также отношения, возникающие
в процессе деятельности государственных
органов, направленных на организацию
страхования или связанных с осуществлением
надзора за деятельностью страховщиков
и других участников страхового рынка
(страховых агентов, страховых брокеров
и т.д.).
В
конечном счете, различия между узкой и
широкой точками зрения обусловлены
различием тех критериев, которые
используются при признании отношения
страховым: в первом случае в качестве
критерия используется понятие
«страхование», во втором — «страховая
деятельность (страховое дело)». Иными
словами, первая точка зрения признает
страховыми отношения, возникающие при
осуществлении страхования, вторая
— отношения, возникающие в сфере
страхования, включая, естественно,
и осуществление самого страхования.
Обобщая
изложенное и соглашаясь с мнением ряда
авторов2,
можно выделить три группы общественных
отношений, составляющих предмет
страхового права.
Первую
группу составляют отношения, связанные
с осуществлением страхования, или
собственно страховые отношения. Именно
в рамках этих отношений осуществляется
страхование как таковое, т.е. предоставление
страховщиком страховой защиты
страхователю, чем обеспечивается защита
материального положения страхователя.
Эти
отношения опосредуют уплату страховой
премии как платы за страхование и
страховую выплату как способа защиты
материального положения страхователя
(застрахованного лица).
Коль
скоро эти отношения опосредуют движение
денежных средств (при уплате страховой
премии — от страхователя к страховщику,
а при страховой выплате — от страховщика
к страхователю), их можно обозначить в
качестве материальных страховых
отношений.
Вторую
группу страховых отношений представляют
отношения по оказанию услуг, связанных
со страхованием и возникающих в процессе
деятельности таких субъектов страхового
дела, как страховые агенты, страховые
брокеры и страховые актуарии.
Так,
страховые брокеры осуществляют
посредническую деятельность по
оказанию услуг, связанных с заключением
договоров страхования, или представляют
страхователя в отношениях со страховщиком
по поручению страхователя. Отношения
страхового брокера со страховщиком и
страхователем оформляются, как правило,
договором поручения, агентским
договором или договором оказания услуг.
Возникающие
в процессе деятельности указанных
субъектов отношения мы именуем
«вспомогательными страховыми отношениями».
Третью группу составляют отношения,
возникающие в процессе организации
государством страхового дела в стране.
В связи
с этим можно отметить, что страхование
— важная сфера жизнедеятельности
общества. В обычных условиях государство
ограничивается государственным
регулированием страховой деятельности.
В первую очередь это достигается путем
издания нормативных правовых актов,
устанавливающих правила поведения
участников страховых отношений.
Для
того чтобы обеспечить соблюдение
правовых норм, посвященных страхованию,
государство осуществляет надзор за
законностью в сфере страхования, для
чего нередко создаются специальные
государственные органы. Все это
обосновывается необходимостью защиты
интересов страхователей.
Так
или иначе, любое государство, во-первых,
стремится организовать страховое
дело у себя в стране по той модели,
которую это государство считает
наиболее целесообразной для себя и для
общества, во-вторых — держать страховую
деятельность в зоне своего контроля и
надзора.
Определяя
цели и задачи организации страхового
дела, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации» устанавливает, что целью
этой организации «является обеспечение
защиты имущественных интересов физических
и юридических лиц, Российской Федерации,
субъектов Российской Федерации и
муниципальных образований при наступлении
страховых случаев.
— проведение единой
государственной политики в сфере
страхования;
—
установление принципов страхования и
формирование механизмов страхования,
обеспечивающих экономическую безопасность
граждан и хозяйствующих субъектов на
территории Российской Федерации» (п. 1
ст. 3 Закона).
В
результате между государством,
представленным соответствующими
органами, с одной стороны, и участниками
страховой деятельности (в первую очередь,
страховщиками и страхователями) — с
другой, возникают отношения, которые
можно назвать отношениями по организации
страхового дела, или организационными
страховыми отношениями.
1) эти
отношения возникают в процесс деятельности
государства в области страхования;
2)
обязательным субъектом организационного
страхового отношения является государство
в целом либо уполномоченный государственный
орган, специализированный для реализации
функций государства в области страхового
дела;
3) цель этих отношений
— обеспечение функционирования той
модели страхового дела, которая признана
государством в качестве оптимальной;
4) к
содержанию этих отношений относится
реализация функций соответствующих
государственных органов по управлению
либо регулированию страхования в
стране, включая государственный контроль
и надзор за соблюдением субъектами и
участниками материальных страховых
отношений и другими субъектами страховой
деятельности (в первую очередь, страховыми
брокерами и страховыми актуариями)
предписаний государства и его органов
в области страхования;
5)
объект организационных страховых
отношений — надлежащее исполнение
субъектами страхового дела предписаний,
содержащихся в нормах страхового
законодательства, а также иных своих
обязанностей перед государством;
6)
организационные страховые отношения
всегда существуют в правовой форме,
т.е. в форме правоотношения.
7) вне
правовой формы данные отношения в
отличие от материальных страховых
отношений существовать не могут.
На основании
изложенного представляется возможным
дать следующее определение страхового
права.
Страховое
право представляет собой совокупность
правовых норм, регулирующих общественные
отношения по организации страхового
дела, а также отношения, возникающие в
связи с осуществлением страхования.
Возвращаясь
к вопросу о характере страхового права
и его месте в системе права, следует
отметить, что высказываются различные
мнения, согласно которым оно является:
1) комплексным правовым образованием;
2) институтом (подотраслью) финансового
права; 3) институтом (подотраслью)
гражданского права; 4) институтом
(подотраслью) предпринимательского
права; 5) самостоятельной отраслью права.
а)
гражданского права, регулирующего
материальные страховые отношения (в
основном, заключение и исполнение
договоров страхования), а также
вспомогательные страховые отношения;
б)
административного права, регулирующего
организационные страховые отношения
(в основном, вопросы лицензирования
страховой деятельности, осуществления
государственного страхового надзора,
включая надзор за соблюдением страхового
законодательства субъектами страхового
дела);
Права бенефициария
Понятие выгодоприобретателя по договору страхования жизни, как от несчастных случаев, так и по медицинским полисам, достаточно неоднозначное. В страховом бизнесе наиболее распространена практика, когда по страхованию несовершеннолетних детей получают выплату родители, по страхованию жены – муж и наоборот.
В зависимости от степени родства выгодоприобретателями в таких страховых документах, как правило, указывается страхователь. К примеру, супруга выступает в роли страхователя и заключает договор личного страхования своего мужа. При наступлении страхового события, кроме смерти застрахованного, выгодоприобретателем по этому полису в равной мере могут выступать любой из указанных участников соглашения.
Особой стороной следует выделить договоры, где страхователем выступает юридическое лицо. Для создания комфортных условий своим сотрудникам и предоставления оплаченного пакета социальной защиты руководители обращаются к страховщикам для оформления генерального страхового договора. Страховая организация, кроме общей информации о клиенте, в обязательном порядке требует заполнить анкету.
Выгодоприобретатель имеет законное право, не оплачивая страховые взносы, при страховом событии получить компенсационную сумму. Бенефициарий имеет право при полной гибели застрахованного имущественного объекта страхования отказаться от прав на имущества и получить страховую компенсацию в полном размере. При определении суммы страхового возмещения выгодоприобретатель имеет право отказаться и дать возможность ее получить страхователю.
Обязанности выгодоприобретателя
Существует ошибочное суждение, что очень выгодно быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем одновременно. Ведь в таком случае отсутствует необходимость самостоятельно вносить страховые платежи. Однако, если по договору не были оплачены все части страхового платежа, то для получения страховой суммы бенефициарий обязан внести все недоплаченные страховые взносы.
Среди обязанностей выгодоприобретателя выделяют необходимость самостоятельно заявить о страховом случае, если он предъявил свои материальные требования к страховой организации без непосредственного привлечения к подаче заявления страхователя.
Выгодоприобретатель должен уведомить страховую организацию о случившихся событиях, которые существенно повлияли на степень возможного риска, что может привести к значительным выплатам.
Бенефициарий обязан предоставить в страховую компанию документы и доказательные сведения, которые подтверждают его право на получение компенсационных страховых сумм.
Самая главная обязанность выгодоприобретателя – это бережливость по отношению к имуществу, которое указано в качестве объекта страхования. Уход за имущественным объектом должен быть направлен на сохранение авто, квартиры, жилого дома. Преднамеренные действия бенефициария, повлекшие за собой уничтожение или нанесение порчи имуществу, в дальнейшем могут привести к отказу страховой компании в начислении страховой компенсации.
https://www.youtube.com/watch?v=upload
Выгодоприобретатель обладает практически равными со страхователем правами на получение страхового возмещения по видам страхования, где объектом выступает имущество. По личному страхованию бенефициарием не может быть юридическое лицо, если оно страхует своих сотрудников. А по договорам страхования ответственности определить выгодоприобретателя можно только при наступлении страхового события.
