Договор страхования жизни — порядок заключения, необходимые документы, тарифы и выплаты

Правила страхования жизни

Опасности поджидают человека повсюду. Переходя дорогу на светофоре или управляя автомобилем, гражданин сталкивается с определенным риском. Добровольное неимущественное страхование в пользу другого человека или себя позволяет защитить имущественные интересы физического лица при столкновении с опасностью. Объектом договора выступает жизнь человека. Цели, которые преследует этот вид страховой деятельности:

  • защита семьи при потере кормильца;
  • обеспечение пенсии в старости при дожитии застрахованным до определенного возраста;
  • накопление финансовых средств для поддержки детей;
  • защита интересов партнеров в случае смерти застрахованного лица;
  • увеличение личных доходов за счет страховых выплат;
  • защита наследства путем отчисления налогов из страховой премии.

Основным риском при страховании жизни является смерть либо дожитие до определенного возраста. Их учитывают первыми при оформлении полиса. К дополнительным рискам относят появление критических заболеваний у клиента после заключения договора, приобретение определенной группы инвалидности, участие в происшествии. Во всех перечисленных случаях страховщик будет выплачивать застрахованному лицу компенсацию на медицинскую помощь.

Накопительное

Договор заключается на длительное время. Обязанностью страховщика является не только выплата определенной денежной суммы после смерти гражданина, но и вложение финансовых средств клиента в надежные инвестиционные активы. В итоге после достижения определенного возраста физическое лицо сможет получать дополнительный доход. Пенсионеры могут направить деньги на формирование пенсии или использовать их для оплаты учебы внуков в вузе.

Основная цель таких полисов заключается в компенсации недостатков существующей системы социального обеспечения. Граждане получают возможность приумножить свои личные доходы. При наличии полиса накопительного страхования некоторые банки выдают ипотеку под более низкий процент, что является значительным плюсом для молодых семей, т.к. кредитная нагрузку уменьшается.

Рисковое

Денежную помощь семья гражданина получит, если наступит смерть застрахованного лица или определенное событие, которое приведет к изменению его трудоспособности. Гражданин может заключить договор срочного страхования, если столкнулся с каким-либо критическим заболеванием. Если до момента окончания действия полиса с физическим лицом ничего не случилось, деньги страховщик не возвращает.

Существует несколько форм страховых полисов, которые могут оформить граждане. Они отличаются сроком действиям, порядком получения страховых взносов и другими характеристиками. Четкого разделения между долгосрочными и краткосрочными полисами нет. Ко второй группе относят договора, срок действия которых составляет 1 год. Некоторые организации считают краткосрочным страхование жизни сроком до 5 лет. Все зависит от устава компании. Страховые полисы различают:

  1. По времени действия:
    1. пожизненные;
    2. на определенный период времени.
  2. По объекту страхования:
    1. в отношении собственной жизни (страхователь и застрахованный – один и тот же человек);
    2. в отношении другого лица (страхователь и застрахованный – разные люди);
    3. совместное (страхователь один, а застрахованных – несколько, действует принцип первой или второй смерти).
  3. По предмету страхования:
    1. на случай дожития до определенного возраста;
    2. на случай смерти.
  4. По порядку уплаты страховых взносов:
    1. единовременная выплата;
    2. периодические выплаты на протяжении срока договора.
  5. По виду страховых выплат:
    1. с единовременной премией;
    2. с выплатой пенсии;
    3. с финансовой рентой.

Определенные категории государственных служащих должны оформить страховой полис перед поступлением на работу. На заключение контракта со страховщиком выделяются деньги из государственного бюджета. Работник не имеет права отказываться от процедуры. Российские страховые компании ежегодно предоставляют отчетность по шести видам обязательного страхования:

  • пассажиров/туристов перевозчиком;
  • военнослужащих государством;
  • работников налоговых органов;
  • владельцев транспортного средства;
  • владельцев опасного объекта;
  • пассажиров воздушного судна перевозчиком.

Гражданский Кодекс Российской Федерации гласит, чтони одно физическое или юридическое лицо не вправе заставить гражданина застраховать собственную жизнь за свой счет. Но в законодательстве сказано, что при совершении сделок человек может принять на себя такие обязательства. К примеру, при оформлении ипотеки заемщиков обязывают заключать договор страхования жизни. Это не является нарушением гражданском права, поскольку. физическое лицо всегда может отклонить это требование.

Прочитайте также:  Судебный приказ в суде общей юрисдикции

Договор страхования жизни - порядок заключения, необходимые документы, тарифы и выплаты

Гражданин должен посетить отделение компании и заполнить анкету с рисками. В список документов, необходимый для заключения соглашения, входит паспорт РФ, заявление на подписание контракта, медицинское заключение о состоянии здоровья. На основании представленной информации менеджер организации рассчитывает стоимость полиса. Если человека все устраивает, он подписывает контракт и делает первый взнос.

В соответствии с 945 статьей Гражданского Кодекса РФ, страховщик имеет право осуществить оценку рисков. В конкретном случае речь идет о страховании жизни, поэтому физическое лицо направят на медицинское обследование. По законодательству РФ компания должна заключить официальный контракт с физическим лицом по установленной Гражданским Кодексом форме, а при наступлении страховой ситуации полностью компенсировать его расходы.

Любое физическое лицо, решившее заключить страховой договор, обращается к страховщику. Под ним подразумевают компанию, предоставляющую услуги по страховке. После заключения договора гражданину, чья жизнь подлежит страхованию, присваивают статус застрахованного лица. Страхователем является организация или человек, подписывающий соглашение со страховщиком и покупающий страховой полис, а выгодоприобретателем – тот, кто получит деньги после наступления конкретного случая. При заполнении договора надо обратить внимание на следующие пункты:

  1. Размер страховой суммы. Это максимальная величина страхового возмещения, которое будет выплачено по полису. Данная сумма определяет размер ежемесячных взносов, единовременной премии и выплат по конкретным видам рисков.
  2. Страховой взнос. Это сумма, которую придется вносить клиенту каждый месяц. Рассчитывается она для каждого гражданина индивидуально. Играет роль возраст физического лица, состояние здоровья, срок действия соглашения, профессия и иные дополнительные условия, предусмотренные полисом.

На бланке надо указать реквизиты обеих сторон и сроки действия соглашения. В отдельной графе перечисляются все риски, предусматривающие денежные выплаты. Максимальный размер страховой суммы, которую компания может выплатить при наступлении страхового случая, тоже указывают на бланке. Соглашение подтверждается оформлением полиса. После завершения процедуры страхователь может сделать первый платеж.

В соглашении сторон должно быть четко прописаны сроки осуществления выплаты. Без них полис будет признан недействительным. Бланк контракта должен содержать информацию о франшизе и о том, когда страховщик имеет право отказаться от выплаты денежной компенсации. По статье 942 Гражданского кодекса в соглашении должны быть прописаны следующие условия:

  • сведения о застрахованном лице;
  • срок действия соглашения;
  • информация о страховых случаях, которые сопровождаются выплатой возмещения;
  • размер страховой суммы.

При отсутствии одного из вышеперечисленных пунктов контракт считается незаключенным. Договор смешанного страхования жизни предусматривает совмещение сберегательной и рисковой функций. Заключают такие соглашение на 5-20 лет. В таких полисах должен быть указан процент прибыли, которую получит человек за определенный промежуток времени. Если этого пункта нет, то соглашение является недействительным.

Основные условия

По умолчанию все страховые продукты содержат перечень рисков, которые они покрывают. Их рассматривают в качестве основных условий соглашения. Гражданин может выбрать более подходящий под его требования страховой продукт. После оформления соглашения изменить основные условия предоставления услуг не получится. Физическое лицо должно будет расторгнуть контракт, а затем заключить новый.

Лицо, решившее оформить полис, может изменить условия заключения соглашения, добавив несколько рисков. При этом размер ежемесячных взносов будет увеличиваться, т.к. растет число страховых ситуаций и потенциальная ответственность страховальщика. В некоторых компаниях устанавливают лимит на количество рисков, которые может выбрать конкретный клиент при заключении контракта.

Гражданин имеет право до окончания действия полиса отказаться от услуг конкретной компании. Об этом говорит 958 статья Гражданского Кодекса. Досрочное расторжение договора страхования жизни возможно при изменении условий труда, если они значительно влияют на размер итоговой премии или сопровождаются увеличением сопутствующего риска. Процедура проводится следующим образом:

  1. Физическое лицо приходит в отделении организации с заполненным заявлением на расторжение контракта.
  2. Заявление рассматривают в течение 10 дней, а затем действие полиса прекращается.
  3. Если контрактом это предусмотрено, гражданину возвращают часть взносов.

Причины расторжения

В 70% случаев инициатором прекращения страховых отношений является застрахованное лицо. Гражданин может не указывать причину расторжения контракта. Если страхователь предоставил клиенту ложные сведения, то страховщик может исключить его из базы клиентов без возврата выкупной суммы. Расторжение договора страхования жизни по кредиту имеет следующие особенности:

  1. При оформлении ипотеки заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь на первый год действия кредитного договора, а по прошествии указанного времени он может отказаться от этой услуги.
  2. При отказе от страхования стоимость кредитного продукта увеличивается на 1%.
  3. При досрочном погашении займа действие страхового договора автоматически заканчивается. Денежные средства за оставшийся период действия полиса компенсируются в трехнедельный период.
Прочитайте также:  Экономические преступления кто занимается

Выкупная сумма

Заключение договора страхования

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования.

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

Страхование жизни — что это такое

Выкупная сумма

В договоре имущественного страхования:

  • О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

Договор страхования жизни - порядок заключения, необходимые документы, тарифы и выплаты

В договоре личного страхования:

  • Наличие застрахованного лица;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.

Существенные условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.

В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

Срок договора страхования

Договор страхования является срочным.

Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).

Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу. 

Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.

При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

Программа инвестиционного страхования

Люди смотрят в планшет

Клиенты, заключившие накопительный долгосрочный договор, иногда могут снимать прибыль со счета. В таких случаях говорят об инвестиционном полисе. Отличительной особенностью этого продукта является стабильный пассивный доход (до 12% годовых), который начисляется на счет гражданина с первого месяца действия соглашения.

Права и обязанности сторон по договору страхования

  • При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
  • Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
  • Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
  • Право на соблюдение страховой тайны;
  • Право на дополнительное страхование;
  • Право на замену участника в договоре;
  • Право на досрочное прекращение договора страхования;
  • Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
  • Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
  • Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
  • Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
  • Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Страховщик вправе:

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
  • Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
  • Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.
Прочитайте также:  Договор фрахтования такси образец

Основная обязанность Страховщика — это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страхователем взносы уплачиваются в сроках и величине, установленных соглашением. При наступлении смерти застрахованного лица гражданин, оформивший полис, или выгодоприобретатель должен в течение 30 дней сообщить об этом. Страховщик обязан при возникновении страхового случая выплатить компенсацию. Если деньги не были выданы клиенту в установленный срок, компания уплачивает штраф, равный 1% от суммы за каждый день просрочки.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен.

1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование.

2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия.

Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования.

В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования

В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

В страховании имущества — с владением имуществом;

В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;

В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.

Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю.

Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Франшиза

Перед подписанием договора гражданин должен узнать, какая часть убытков страхователя не подлежит возмещению в соответствии с оформленным полисом. Размер франшизы часто равен конкретной денежной сумме, но некоторые компании устанавливают ее в виде процента от страховки. Внеся в договор это ограничение, организация обязывает застрахованное лицо более внимательно относиться к собственной жизни. Чем меньше франшиза по полису, тем выше страховой тариф.

Страховой случай

Под этим термином подразумевают неблагоприятную ситуацию, в которую попало физическое лицо. Она присутствует в подписанном со страховой компанией соглашении. Если гражданин в результате какого-либо неблагоприятного события остался жив, то полис продолжает действовать дальше. Отличительной чертой страховых случаев является то, что они происходят не по вине застрахованного лица.

Признание события

Не всякий случай компания признает страховым. Если человек причинил себе вред самостоятельно, компенсацию получить он не сможет. Самоубийство могут признать страховым случаем, если соглашение действовало не менее 2 лет на момент ухода человека из жизни. Во всех ситуациях застрахованному лицу или бенефициару придется представить пакет документов, подтверждающих факт наступления события.

Страховой тариф

За этим показателем скрывается ставка страхового взноса, т.е. стоимость услуг, предоставляемых страховщиком. Верхняя граница тарифа определяется спросом и размером банковского процента по вкладам. Структура страхового портфеля и управленческие расходы влияют на размер этого показателя. При расчете тарифа организация учитывает следующие факторы:

  • статистику страховых случаев, т.е. вероятность наступления конкретного неблагоприятного события (чем она выше, тем больше тариф);
  • расходы страховщика на реализацию условий полиса;
  • инвестиционные доходы;
  • необходимость создания запасных резервов для выплат компенсации.

Порядок предоставления финансовой помощи определяется видом соглашения. При инвестиционном полисе предусматривается выплата раз в 2-3 месяца дивидендов от вложения средств в ценные бумаги. Страхователь может получить эти деньги или внести в договор пункт о том, чтобы они автоматически перечислялись на счет.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector