Кредит под залог банковской гарантии

Этапы получения кредита под банковскую гарантию

Для получения кредита в банке, особенно большой суммы, часто требуется наличие поручителя, то есть того человека, который гарантирует выполнение этого кредитного договора. Банк, являясь юридическим лицом, также может выступать гарантом по договору, который заемщик заключает в другом банке. Кредит под банковскую гарантию получить будет проще, хотя такая услуга – платная.

Отпуская гарантию, гарант обязуется перед вторым банком уплатить те деньги, которые не в состоянии отдать или по каким-либо обстоятельствам не желает оплачивать заемщик. Банковская гарантия есть односторонней возмездной сделкой. Ее основным условием считается время, на которое она выдается.

По определению кредитный продукт банка — это определенная услуга по кредитованию частных лиц и компаний. Кредитные продукты отличаются своим качеством (условиями предоставления) и количеством (суммой). В различных банках предлагаются разные кредитные продукты, это своеобразный «товар», который продает банк.

Во всех банках существуют определенные правила, связанные с различными коефициентами и методиками оценки кредитоспособности и платежеспособности предприятия заемщика и оценкой пректа. При этом большинство этих коефицинтов расчитываются в отношении к собственному оплаченному капиталу компании получателя кредита или банковской гарантии.

· Пролонгация . Если работа до истечения срока соответствующей гарантии выполнена не полностью, принципал может продлить срок действия гарантии исполнения. Если он это не сделает, то бенефициар во многих случаях требует пролонгации от гарантирующего банка. Такое требование чаще всего сопровождается ссылкой на то, что в случае отказа гарантийная сумма должна быть выплачена. Так принципалу зачастую не остается ничего иного, кроме согласия на пролонгацию.

Процесс получения гарантии имеет определенный алгоритм действий, которые необходимо выполнить в обязательном порядке.

Потребуется выполнить следующие действия:

  1. обратиться в банк напрямую или через брокерские организации для оформления интересующего продукта;
  2. предоставить пакет требуемых документов;
  3. получить решение от банка;
  4. составить соглашение и оформить обеспечение;
  5. зарегистрировать документ в Едином государственном реестре;
  6. передать бумагу бенефициару.

Заказчик или бенефициар может отказаться от данного обеспечения по ряду причин:

  • ошибки в документе;
  • неверно указанная сумма;
  • нарушение процесса оформления банковского продукта;
  • иные причины.

Чтобы избежать возможного отказа рекомендуется заранее обсудить все детали сделки с заказчиком. Если бенефициаром является тот же банк, что дает кредит, то проблем обычно не возникает.

Перед получением гарантии стороны должны проверить, что в обязательстве содержится вся необходимая информация, а именно:

  • сведения о сторонах с их полными реквизитами;
  • стоимость соглашения;
  • возможность отзыва;
  • срок действия документа;
  • условия перечисления денег на счет бенефициара.

Перевод может осуществляться только по заявлению бенефициара при наступлении случая, который дает право воспользоваться гарантией. В случае с кредитом это несвоевременное поступление платежа в счет погашения задолженности.

Если обеспечение носит депозитный характер, то используются деньги фирмы, которая внесла средства на специальный счет. После осуществления транзакции с него компания обязуется пополнить баланс на размер транзакции.

Гарантом может выступать та же финансово-кредитная организация, что выдает кредит, если она имеет лицензию на оформление этого продукта.

Когда применяется банковская гарантия без депозита, то отдел взыскания задолженности требует от клиента погасить долг в кратчайшие сроки. Однако на кредитной истории юридического лица эта просрочка никак не отображается, так как по кредитному счету проблем не наблюдается.

Сравнение поручительства и банковской гарантии

Банковская гарантия под залог недвижимости — это надежный способ обеспечения. Такие сделки обладают для банков наименьшими рисками, поэтому предоставляются на значительные суммы (в соответствии со стоимостью недвижимости).

Как оформить кредит под банковскую гарантию

Основными требованиями банков для заключения договора залога выступают:

  • Недвижимость должна находиться в собственности Заемщика. Документы на залог должны быть приведены к требованиям законодательства.
  • Ее стоимость должна быть достаточной для погашения обязательств. Залоговая стоимость недвижимости определяется в пределах 50-70% от рыночной цены на имущество. Оценку имущества осуществляет аккредитованная при банке оценочная компания.
  • Недвижимость должна быть ликвидной, т. е. может быть быстро реализована при возникновении необходимости.
Прочитайте также:  Договор подряда с использованием материалов заказчика

Получить БГ могут как клиенты кредитной организации, так и предприятия, которые обслуживаются в других банках. Условие открытия расчетного счета, как правило, не является обязательным.

В качестве обеспечения договоров может выступать и поручительство. Экономическая природа возникновения обязательств по БГ и по договору поручительства одинаковая. Происходит страхование возможных рисков Кредитора, которые могут возникнуть при заключении договора между ним и Заемщиком.

Главные отличия:

  • Договор поручительства является частью основного договора, БГ не является частью контракта, она представляет собой самостоятельную сделку, которая в свою очередь обеспечивается залогом.
  • Договор поручительства прекращает свое действие при выполнении условий основного контракта. Гарантия действует до истечения срока своего действия. Безотзывную гарантию невозможно отозвать.
  • Объем обязательств по договору поручительства и основному договору одинаковый, тогда как Гарант отвечает по обязательствам самостоятельно в пределах суммы гарантии.
  • БГ можно приобрести в лизинг.

Это два разных инструмента, которые используются для достижения одной и той же цели. Они позволяют снизить риски заказчика при ненадлежащем исполнении условий договора заказчиком.

Поручительство оформляется несколькими способами. Если речь идет об оформлении кредита для обеспечения крупного коммерческого контракта, то поручителем может являться физическое или юридическое лицо. Согласно закону, оно несет солидарную ответственность с заемщиком и, если последний не сможет оплачивать в срок, поручитель должен вносить платежи за него.

Банковское поручительство практикуется, если это предусмотрено контрактом. Стоимость такой услуги зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора на внутреннем рынке и 10% на международном. Разница в цене обусловлена тем, что приходится работать с иностранной валютой и подключаются дополнительные участники сделки.

Оформление независимой гарантии и поручительства происходит примерно по одной схеме. Только при кредитовании нужно предоставить полный список учредительных документов и выписку из расчетного счета компании за определенный период. Оформляется кредит на общих условиях, а срок значительно меньше, чем при оформлении гарантии.

Независимая гарантия (банковская) имеет ряд преимуществ перед поручительством:

  1. имеет безотзывный характер;
  2. возможно бесспорное списание денежных средств в пользу бенефициара при невозможности принципалом выполнить условия контракта в полном объеме;
  3. перечисление происходит в течение 5 дней;
  4. обязательство гарантированно оплачивается;
  5. принципалу не нужно оплачивать проценты за использование кредита;
  6. стоимость продукта значительно ниже.

Но у поручительства тоже есть свои преимущества, к которым относятся:

  1. высокая скорость оформления;
  2. нет необходимости вносить депозит на специальный счет и замораживать капитал фирмы;
  3. нет проблем с возвратом денег со специального счета в случае отзыва лицензии у банка;
  4. формирование кредитной истории юридического лица;
  5. сниженные требования по сравнению с оформлением банковской гарантии.

Банковская гарантия и поручительство как способы обеспечения исполнения обязательств считаются недействительными в нескольких случаях:

  • истечение срока действия соглашения;
  • полное исполнение принципалом обязательств по договору;
  • использование права на получение выплаты бенефициаром;
  • отказ от обязательства по инициативе бенефициара или по соглашению сторон;
  • изменение условия соглашения;
  • ошибки в соглашении;
  • отсутствие регистрации гарантии в Едином государственно реестре.

Чтобы снизить риск отказа бенефициара рекомендуется заранее с ним обсудить требования к документу. В этом случае принципал не потратит зря деньги.⁠

Особенность проявляется в том, что заказчику предпочтительнее получение обязательств от крупного международного банка. Поручительство возможно, если в качестве гаранта выступает действительно крупная организация или иная коммерческая структура.

Сотрудничество происходит по следующей схеме:

  • заключается договор между контрагентами, где прописывается форма обеспечения;
  • обращение в банк для оформления обеспечения или к иному юридическому лицо, которое будет выступать поручителем;
  • обращение банка-эмитента к международному банку, где планируется получать гарантию;
  • получение гарантии и выдача контргарантии принципалу;
  • информирование авизующего банка о выполнении всех действий для получения обеспечения;
  • авизующий банк проверяет данные и говорит принципалу о возможности выполнять его обязательства по контракту.

Если что-то идет не так, то поручитель или гарант выплачивают неустойку заказчику и взыскивают эту сумму с принципала всеми доступными законом способами.⁠

Оформление банковской гарантии

Выбор банка

От правильного выбора банка зависит стоимость услуги. Комиссия за выдачу может составить от 0,5 до 10%. Наличие обеспечения в виде залога недвижимости снижает стоимость услуги. Минимальными тарифами обладают гарантии, выдаваемые под залог недвижимости.

Прочитайте также:  Ходатайство о применении акта амнистии

Сами кредитные организации также должны соответствовать определенным требованиям, установленным законодательством. Помимо наличия у них лицензии, им установлен минимальный стаж работы – 3 года, минимальный уставный капитал — 1 млрд. р., наличие отчетных данных за год, отсутствие процессов оздоровления банка.   Перечень кредитных организаций, которые могут предоставлять гарантии имеется на сайте Минфина РФ.

Самым удобным способом считается обращение в банк, где открыт расчетный счет. Это освобождает от предоставления целого ряда документов, ускоряет срок выдачи.

Выбрав кредитную организацию необходимо уточнить условия и требования к предоставлению документов.

Стандартный перечень документов на получение БГ:

  • Уставные документы организации, документы, подтверждающие полномочия руководителей (если заявитель не является клиентом банка).
  • Выписка из ЕГРЮЛ, сроком до 1 месяца.
  • Отчетность предприятий и ИП. Для ОАО, ООО, находящихся на общей системе налогообложения это баланс, отчет о финансовых результатах, справки о наличии кредитов и кредитной истории, об отсутствии просроченной задолженности по налогам и сборам. Для тех фирм, которые находятся на упрощенной системе налогообложения документами выступают: книга, учитывающая доходы и расходы, декларации об уплате налогов, движения по счетам в других банках, наличие/ отсутствие кредитов и их обслуживание.
  • Конкурсная документация по контракту и протокол о том, что он является победителем аукциона.
  • Перечень предлагаемого в залог имущества и приложением документов, которые свидетельствуют о его наличии, состоянии, собственности.

В качестве дополнительных документов можно представить в банк документы, подтверждающие состоятельность фирмы: документы на иную собственность предприятия, исполнение обязательств по иным контрактам и т. д.

Данный перечень может быть изменен или дополнен в зависимости от выбора банка.

Оценка недвижимости

Банк, приняв документы, дает предварительное согласие. Тогда Принципал должен произвести за свой счет определение рыночной стоимости предлагаемой для залога недвижимости для установления стоимости залога.

Далее между банком и Заемщиком заключается договор залога недвижимости. Он в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в регистрационных органах.

Оплата за БГ

Кредитная организация предоставляет проект документов на согласование Принципалу. Необходимо внимательно изучить условия предоставления, сумму, срок.  БГ должна содержать в себе полный перечень страховых случаев, при которых будет произведена выплата, должен быть определен пакет документов, который нужно собрать для выплаты. При этом, срок гарантии может быть отличным от срока действия контракта.

Стоит учитывать тот факт, что, если исполнитель не выполняет условия контракта, банк не берет на себя обязательство по их выполнению, он компенсирует Кредитору возникающие издержки. Причем, требования самого контракта могут быть не исполнены. Банк не несет ответственности за качество выполняемых работ или поставляемых товаров по контракту, если у Кредитора возникают претензии по качеству, он может предъявить взыскание только в случае наличия в БГ этого условия.

Если не возникает разногласий, оплачивается комиссионное вознаграждение банку.

Получение гарантии

После подписания документов на руки Принципалу предоставляются:

  • Договор о предоставлении БГ.
  • Сама гарантия.
  • Выписка из банковского реестра.

Данная услуга обладает преимуществами для всех сторон сделки:

  • Заемщик получает право участвовать в аукционах на заключение контрактов на крупные суммы, получать выгодные условия исполнения договоров: авансовый платеж или отсрочку платежа.
  • У принципала появляется возможность не вынимать оборотные средства из оборота предприятия и замораживать их на счете для обеспечения контракта.
  • Стоимость гарантии под залог недвижимости намного ниже стоимости коммерческого кредита.

Например, для получения гарантии на сумму 30 млн. р. Сроком на 1 год, комиссия может составить 300 тыс. р., в то время, как проценты за кредит на сумму 30 млн. р. Сроком на 1 год составят 1,8 млн. р. (при условии процентной ставки 11% годовых).

  • Наличие обеспечения по контракту снижает риски Кредитора.
  • Выплата по безусловной гарантии осуществляется быстро, без дополнительных подтверждений.
  • Банкам данная сделка выгодна в плане получения прибыли, она обладает меньшими рисками, чем выдача бланковой гарантии, кроме того он получает платежеспособного клиента с хорошими оборотами по расчетному счету.

БГ под залог недвижимости невозможно оформить за 1-2 дня. Процедура регистрации договора ипотеки может занять срок до месяца, поэтому если в контракте имеется ограничение по сроку предоставления обеспечения, необходимо согласовать с Кредитором условия получения гарантии.

  • Мы работаем только с теми банками, которые в праве предоставлять гарантии для участников госзакупок.
  • Первичное рассмотрение заявки в течении двух часов.
  • Рассмотрение в банке заявки на оформление банковской гарантии от 1-дня при предоставлении полного пакета документов.
  • Параллельное рассмотрение заявки ведется сразу в нескольких банках.
  • Максимально лояльные условия рассмотрения в кредитных комитетах.
  • Возможно оформление без открытия расчетного счета, предоставления залогов и лишних визитов в банк.
  • Упрощенный пакет документов для гарантий до 5 млн. и для первоначального анализа.
  • Ориентировочные ставки по банкам по итогам первичного рассмотрения.
Прочитайте также:  Как вернуть товар купленный в кредит в течение 14 дней

Неслучайно многие фирмы обращаются за оформлением кредита под залог банковской гарантии.

Это позволяет получить сразу несколько преимуществ, а именно:

  • повышение вероятности одобрения кредитной заявки;
  • гарантия погашения планового платежа за счет средств гаранта при отсутствии денег на расчетном счете;
  • сохранение кредитной истории;
  • повышение лояльности банка к клиенту;
  • возможность получения льготной процентной ставки;
  • не нужно предоставлять залог или поручителя.

Стоимость такого финансового обязательства зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора. Таким образом, за небольшое вознаграждение можно получить ряд преимуществ и отличную подушку безопасности в случае возникновения финансовых проблем у организации. Процесс оформления занимает не более 14 дней.

Лизинг БГ

Лизинг банковской гарантии является новым способом оформления БГ. Он представляет собой передачу во временное пользование ранее предоставленной гарантии предприятию другому юридическому лицу.

Такая услуга востребована для фирм, которые не могут оформить БГ самостоятельно. Лизинг позволяет обеспечить финансовую состоятельность заемщика, своевременно выполнить условия контракта.

Лизинговые гарантии стоят дороже БГ, но их оформление требует гораздо меньше времени.

Для того, чтобы было возможно использовать обеспечение, необходимо правильно оформить документы на передачу. Она передается в собственность по договору аренды на конкретный срок. При этом стоимость БГ должна быть заранее зарезервирована на расчетном счете покупателя. Цена гарантии не является фиксированной.

Она находится в зависимости от биржевой стоимости на услуги кредитной организации и формируется ежедневно. Покупатель имеет право самостоятельно предложить стоимость БГ, приложив заявление к формируемому пакету документов. Окончательная продажная цена формируется по согласованию сторон сделки без посредников.

Предложения этой услуги можно встретить в интернет.

Возможные риски банковской гарантии

Важно понимать, что БГ имеет определенные риски для всех сторон сделки:

  • Бывают случаи поддельных БГ. Чтобы не попасть в сети мошенников, необходимо связываться с банком напрямую избегая посредников (непроверенных брокеров, агентов и т. д.) Также существует риск, что у кредитной организации в процессе действия БГ отзовут лицензию. Необходимо внимательно относится к выбору кредитной организации, предоставляющей обеспечение.
  • Для Кредитора существуют определенный риск даже при заключении контракта под обеспечение банка. Бывают обстоятельства, когда Принципалу проще расплатиться по регрессивному требованию банка, чем качественно выполнить условия договора. Например, когда договором предусмотрена санкция за несвоевременное выполнение требований, которая значительно превышает сумму основного обязательства.
  • Для Компании — Исполнителя существует риск остаться без заложенной недвижимости в случае невозможности выполнения условий контракта и регрессивных требований банка. Также существует риск отказа Заказчика принять БГ от конкретного банка. Требования к кредитной организации прописываются в контракте. Они являются обязательными к исполнению.
  • Существует риск утери способности обеспечения обязательств. Изменение условий контракта не влечет за собой изменение содержания выданной ранее БГ, хотя может быть изменена ответственность Принципала перед Бенефициаром. Это может повлечь за собой невозможность дальнейшего обеспечения гарантийного обязательства.
  • Риск утраты актуальности БГ. Он возникает в том случае, когда Кредитор требует возмещения по действующей гарантии, хотя срок действия основного обязательства уже истек.
  • Риск признания гарантии недействительной в случае ее выдачи на срок менее времени действия контракта, либо, когда срок не установлен.

Прекращение БГ

Гарантия прекращает свое действие в следующих случаях:

  • Если закончился срок ее действия.
  • В случае полного расчета с Кредитором.
  • Когда Бенефициар отказывается от своих прав.

БГ обеспечивает максимальную безопасность сделки, является необходимым финансовым инструментом для заключения государственных, муниципальных и иных контрактов.

Материалы по теме:

  • Безотзывная банковская гарантия
  • Электронная банковская гарантия
  • Таможенная гарантия
  • Независимая международная и коммерческая банковская гарантия
  • Виды банковских гарантий
  • Белая, забалансовая, безусловная банковские гарантии
Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector