Законные способы уменьшить платеж по кредиту

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Понизить ставку по кредиту можно не только с помощью другого финансового учреждения. Вы можете обратиться в тот же банк с просьбой реструктуризировать долг. Такое возможно, если вы оформляли кредит несколько лет назад, а сейчас этот банк предлагает клиентам другие, более выгодные условия. Кредитор имеет право отказать.

Если вашему кредитному договору более трех лет, в нем скорее всего прописан штраф за досрочное погашение. В этом случае, чтобы реструктуризовать долг, нужно сначала заплатить этот штраф. Также возможно другие обязательные платежи, которые тоже придется оплатить. Но откажитесь от дополнительных добровольных услуг, например, от страховки. Сотрудники отдела кредитования будут убеждать вас в обратном, но вам придется проявить стойкость.

Можно также обратиться в банк с просьбой уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования. Процентная ставка остается без изменений. Но у этого способа есть серьезный недостаток — увеличение общей суммы переплаты.

Для начала нужно написать заявление и принести документы, список которых даст банк. У вас должны быть веские основания для реструктуризации: болезнь, вынужденная потеря работы. Нужно убедить банк, что вы физически не сможете выплачивать долг на текущих условиях.

Но помните, банк не любит должников и редко идет им навстречу. Поэтому проводите рефинансирование еще до возникновения просрочек.

Иногда финансовые учреждения дают своим заемщикам кредитные каникулы. Но для этого банк должен быть полностью уверен в благонадежности клиента. Во время кредитных каникул необходимо выплачивать только проценты.

В разных банках сроки займовых каникул отличаются. Это зависит еще и от целей, на которые заемщик брал кредит. В случае потребительских кредитов вполне возможна отсрочка на 1,5-2 года. А по ипотеке кредитные каникулы могут достигать 20-30 лет.

Выбор схемы погашения

Если вы брали кредит под высокий процент, долг можно рефинансировать.

Существует как минимум три законных способа снизить процентную ставку или ежемесячный платеж.

Чтобы сэкономить на кредите приличную сумму, можно погасить долг досрочно. При этом вы заплатите только за те дни, когда деньги были у вас.

Прочитайте также:  Что выгоднее ипотека или кредит, какие отличия?

До 2014 года банки прописывали в договорах штрафы для тех, кто решит выплатить ссуду раньше. Так кредиторы пытались сократить потери за досрочное погашение. Но в настоящее время действует закон «О потребительском кредите», который запрещает подобные штрафы. Этот закон распространяется только на займы, которые были оформлены после 2014 года. Если вы получали кредит раньше и в договоре прописан этот штраф, банк может его применить.

Если вы хотите погасить кредит позже первого месяца, предупредите банк заранее, за 30 суток до дня досрочного погашения. В течение пяти дней после подачи заявления, банк предоставит вам отчет, в котором будет указано какую сумму вы должны будете оплатить.

Деньги за комиссию и страховку, оплаченные при получении кредита, не возвращаются.

Процесс снижения переплат по ссуде зависит от многих факторов, о которых предстоит подумать ещё до того, как будет подписан кредитный договор. Поэтому вначале следует изучить кредитный календарь, который составляется в банке и необходим для того, чтоб заёмщик точно знал, как именно ему предстоит выплачивать долг весь период кредитования. И что не менее важно, правильно выбрать схему погашения кредита. Во втором случае предусмотрено два варианта выплат:

  • По аннуитетной схеме — ежемесячные отчисления делятся на равные части и на одинаковые периоды времени. То есть ежемесячно заёмщик будет отдавать банку одинаковую сумму как за основной долг (тело кредита), так и проценты по нему. В течение всего срока кредитования для заёмщика ничего не меняется — он должен исправно вносить одинаковую сумму на счёт в банке, пока полностью не погасит весь долг.
  • Дифференцированная схема рассчитывается немного сложнее, но она кардинально отличается от аннуитетного платежа. Суть в том, что в начале периода кредитования заёмщику начисляется большая сумма кредитных отчислений, а по мере сокращения срока сумма ежемесячных выплат и проценты по ним пропорционально уменьшаются. Проще говоря, основная финансовая нагрузка приходится на начало кредитования и снижается по мере уменьшения срока выплаты долга. Поэтому чем больше заёмных средств отдаёт должник вначале, тем меньше процентная ставка в конце.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Прочитайте также:  Договор цессии без договора поставки

Если  у вас высокая ставка по договору, вы можете перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент. Любое банковское учреждение с готовностью пойдет вам навстречу, если у вас стабильное финансовое положение и хорошая кредитная история. Но вы должны донести до работников банка, что ваше стремление перекредитоваться связано исключительно с желанием сэкономить. Ни в коем случае не упоминайте о своих материальных проблемах.

Чтобы действительно получить выгоду на рефинансировании, нужно учитывать несколько моментов:

  1. Откажитесь от дополнительных услуг. Как бы сотрудник банка не навязывал вам страховку, ни в коем случае не берите ее. Это добровольная услуна и вы имеете право отказаться. В противном случае экономия на рефинансировании сойдет на нет.
  2. При выборе новой кредитной программы обращайте внимание на общую расчетную сумму процентов. Эту цифру вы найдете в графике платежей. Может оказаться, что несмотря на кажущиеся на первый взгляд выгодные процентые ставки и небольшой ежемесячный платеж, переплата получиться больше в новом банке, чем в старом. Такое происходит при аннуитетной системе платежей. Особенно будьте внимательны, если вы уже выплатили значительную часть займа старому банку, а второй кредитор предоставляет ссуду на больший срок.

Рефинансировать кредит можно и в том случае, если ежемесячный платеж слишком высок для вас. Также часто заемщики проводят перекредитование на другую валюту. Например, вы брали кредит в долларах, но хотите перейти на рубли. Это разумно, учитывая склонность рубля к постоянной девальвации.

Если у вас хорошая кредитная история, рефинансировать долг не составит труда.

Рефинансировать кредит можно практически в любом банке, например, в «Сбербанке».

Банки редко идут на рефинансирование небольших кредитов. Поэтому, если у вас заем не превышает 30 тыс. рублей, обращаться к кредитору не имеет смысла.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

3 простых способа уменьшить платежи по кредиту

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере.

Прочитайте также:  Платежное поручение - образец заполнения, назначение платежа.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Внимание!

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:

{amp}amp;t=blue{amp}amp;w=6247{amp}amp;product=lawyer{amp}amp;template=blue{amp}amp;style=default{amp}amp;width=600{amp}amp;height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″{amp}gt;

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть
Adblock detector